Зростання швидких кредитів у розстрочку: менеджери карток, остерігайтеся

Усі ознаки свідчать про те, що зростання кредитних карт у 2026 році буде позитивним, здоровим і під контролем, але будьте обережні з швидким зростанням нерегульованих розстрочених кредитів. Хороша новина полягає в тому, що ці кредити переносять високий ризик кредитних заборгованостей на розстрочених кредиторів. Погана новина полягає в тому, що зростання є тонким показником стресу в бюджетах домогосподарств.

Звіти кредитних бюро про високий ріст

Кредитне агентство Equifax повідомило про 24,1% збільшення нерегульованих споживчих розстрочених кредитів у грудні 2025 року порівняно з попереднім роком, з 15 мільйонами кредитів на загальну суму 62,6 мільярда доларів. Сім мільйонів з цих кредитів були класифіковані як субпрайм.

Обсяги кредитних карт поступово зростають, досягаючи 1,3 трильйона доларів у грудні 2025 року. Обсяги обертальних кредитів часто показують підвищення в грудні через святкові покупки. Тривала тенденція полягає в тому, що обсяги карт зростають зі святковими витратами, а потім, коли податкові повернення надходять у березні та квітні, частина боргу гається.

Але коли обсяги карт йдуть сталим курсом, а розстрочені кредити стрімко зростають, слід бити на сполох.

Дзвони, Дзвони, Дзвони

Споживачі часто використовують консолідаційні кредити для погашення боргу. Розумні позичальники або ті, хто має менше боргів, використовують перекази залишків кредитних карт з нульовим відсотком. Тут вони сплачують комісію в 3% до 5% і насолоджуються кредитом без відсотків протягом року. (Дивіться цей звіт для детального аналізу того, як перекази залишків впливають на модель доходів карт).

Ось у чому проблема. Як тільки беззабезпечений кредит затверджено, споживачі можуть або залишити частину для своїх домашніх бюджетів і в результаті заборгувати більше, ніж почали. Або вони можуть погасити свої кредитні картки, залишити свої ліміти відкритими і підлаштувати новий платіж за розстроченим кредитом, поки накопичують борг на картках.

Ні позичальником, ні кредитором

Ей, я економний, і я заощаджую. Я давно навчився, що долари, які ви заощаджуєте, будь то на ощадному рахунку або в 401K, в майбутньому принесуть вам користь. Відсотки накопичуються, і трохи болю зараз забезпечить яскравіше майбутнє.

Але більшість людей цього не роблять, і якщо ви подивитеся на поточні цифри Федерального резерву, ми заощаджуємо лише 3,6% від того, що заробляємо. Це набагато краще, ніж історичний мінімум у 1,4%, зафіксований у липні 2005 року, але значно гірше, ніж у 70-х і 80-х, коли цей показник зазвичай становив 8% до 10%.

Повідомлення для менеджерів кредитної політики

Номери кредитних карт рухаються в правильному напрямку, але будьте обережні. Коли беззабезпечені кредити процвітають, а обсяги кредитів повільні, стежте за погашенням залишків. Коли ставки заощаджень нижчі, виникає тонка тенденція. Деякі люди жонглюють своїми кредитними зобов’язаннями. Не соромтеся закривати деякі кредитні лінії, як ми радимо в цьому класичному звіті Javelin.