Ваш план страхування життя у вашій компанії може бути недостатнім. Ось чому.

Даніель де Візе, USA TODAY

Нд, 15 лютого 2026 року, 19:04 GMT+9, 5 хв читання

Приблизно половина американців має страхування життя, за оцінками галузі. Менше людей володіє полісами, які діятимуть після закінчення їх нинішньої роботи.

Чи це погано?

Можливо.

Страхова індустрія, звичайно, хотіла б бачити більше американців, які купують страхування життя. Але багато фінансових консультантів також рекомендують страхування життя своїм клієнтам з багатьох причин.

Багато родин не купують стільки страхування життя, скільки їм потрібно, кажуть експерти галузі, просто тому, що вони не повністю розуміють, як це працює.

«В основному, ми бачимо людей, які недостатньо застраховані», – сказав Джастін Демпсі, старший менеджер з безпосереднього обслуговування споживачів у родині компаній The Banner Life.

Менше 3 з 10 американців вважають себе обізнаними про страхування життя, згідно з дослідженням Insurance Barometer Study 2025 року, проведеним LIMRA та Life Happens.

Приблизно половина американців має страхування життя, згідно з оцінками галузі.

Хто насправді потребує страхування життя?

І тому, в дусі простоти, ми збережемо це обговорення простим. Ось кілька прикладів людей, які можуть розглянути можливість купівлі страхування життя – або більше його.

Молоді працівники, які починають сім’ї

Приблизно 55% працюючих дорослих мають страхування життя через свої роботи, згідно з дослідженням Insurance Barometer Study.

Це чудово, кажуть експерти зі страхування, але цього може бути недостатньо.

Коли ви підписуєтеся на страхування життя через роботодавця, ви зазвичай купуєте базовий рівень покриття: виплата може становити одну або дві роки вашої зарплати.

«Групове» страхування життя є дешевим і зручним. Але виплата не дуже велика, і покриття, як правило, закінчується, якщо ви залишаєте роботу.

«Якщо вони дають вам виплату за дві роки вашої зарплати, то ви, по суті, даєте своїм утриманцям два роки вашого способу життя після вашої смерті», – сказав Кіт Сінгер, сертифікований фінансовий консультант у Бока-Ратон, Флорида. «І якщо ваші утриманці не стануть незалежними протягом двох років, цього ніколи не буде достатньо».

Сінгер та інші експерти кажуть, що групове страхування життя вводить працівників у хибне відчуття безпеки: вони думають, що вони застраховані.

Сінгер рекомендує молодим працівникам купувати більше покриття. Ви можете доповнити страхування вашого роботодавця індивідуальним терміновим полісом страхування життя.

«Термінне» страхування надає покриття на певний термін: скажімо, 20 або 30 років. Якщо ви помрете в цей період, ваші спадкоємці отримають виплату.

Типова премія за поліс термінового страхування життя на $1 мільйон на 30 років для здорового працівника у віці 30 років «не перевищує $600 на рік», – сказала Кетрін Валега, сертифікований фінансовий консультант у Вінчестері, штат Массачусетс.

Історія триває  

Для працюючих американців у цій віковій групі «кожен повинен мати приватне термінове страхування життя», – сказала вона. «Ви молоді. Ви здорові. Це дешево».

Менше 3 з 10 американців вважають себе обізнаними про страхування життя, згідно з дослідженням галузі.

Старші американці, які хочуть покрити витрати на довгостроковий догляд

Багато американців не підготовлені до витрат на довгостроковий догляд, кажуть експерти з пенсійного забезпечення.

Більше 80% американців зрештою потребуватимуть допомоги з повсякденними справами, такими як прийом їжі або одягання, згідно з дослідженням 2025 року Центру досліджень пенсійного забезпечення в Бостонському коледжі.

Витрати на довгостроковий догляд можуть бути вражаючими. Середній будинок для людей похилого віку стягував $5,900 на місяць у 2024 році, згідно з доповіддю CareScout.

«Це, на мою думку, може бути найбільшою незадоволеною потребою на ринку страхування», – сказала Голлі Снайдер, президент Nationwide Life Insurance.

Страхування довгострокового догляду є варіантом. Але воно може стати дорогим, особливо якщо ви чекаєте занадто довго, щоб його купити.

Інший варіант – придбати поліс страхування життя з доповненням на довгостроковий догляд, яке дозволяє вам використовувати частину або всю суму виплати на покриття довгострокового догляду.

«Ви маєте доступ до цих коштів, поки ви ще живі», – сказала Снайдер.

Одна велика перевага: Ваші бенефіціари все ще отримають повну виплату за смерть у вашому полісі, якщо ви не скористаєтеся ним для довгострокового догляду.

«Гарною річчю в цих гібридних продуктах є те, що хтось отримує гроші назад так чи інакше», – сказала Валега.

Домогосподарства з високим доходом, які шукають більше способів заощаджувати

Одне з поширених непорозумінь щодо страхування життя, кажуть експерти галузі, полягає в тому, що його єдина мета – виплата страхового покриття.

Вище ми говорили про термінове страхування життя. Галузь також пропонує постійне страхування життя, покриття, яке триває до кінця вашого життя.

Існує безліч різновидів постійних полісів життя, які можуть накопичувати грошову вартість з часом.

Поліс «цілого» життя зазвичай має фіксовані платежі та встановлену ставку прибутку і виплати в разі смерті. «Універсальне» життя має регульовані премії та вигоди. «Змінне» життя пропонує дохід, прив’язаний до фондового та облігаційного ринків або інших інвестицій.

Як тільки ви накопичите достатню грошову вартість, ви часто можете зняти або позичити проти вашого полісу.

«Це дійсно є гнучким фінансовим інструментом для накопичення готівки», – сказав Нік Ламана, радник з управління капіталом в Northwestern Mutual. «Це може фінансувати пенсію. Це може фінансувати вищу освіту».

Поліси страхування життя пропонують багато податкових переваг. Виплата у разі смерті зазвичай є безподатковою для того, хто її заявляє. Ваші премії зазвичай сплачуються після сплати податків, а гроші, які ви знімаєте або позичаєте, зазвичай не оподатковуються знову, поки ви не витратите основну суму.

«Те, що люди не розуміють, це те, що коли у вас є грошова вартість у вашому полісі, ви можете взяти кредит під цю грошову вартість, і тоді ці гроші повертаються до вас без податків», – сказала Снайдер.

Хто насправді не потребує страхування життя?

Тепер, щоб зіграти роль адвоката диявола, давайте розглянемо кілька сценаріїв, де вам може не знадобитися страхування життя.

Пенсіонери: Якщо ви більше не працюєте, може не бути доходу, який потрібно буде замінити після вашої смерті.

«Вам не потрібно страхування, якщо немає економічних втрат, якщо ви помрете», – сказав Сінгер.

Люди без утриманців: Вам, напевно, не потрібне страхування життя, якщо «у вас немає нікого, хто залежить від вашого доходу», – сказала Еріка Саффран, сертифікований фінансовий консультант у Нью-Йорку.

Старші американці. Чим старшими ви стаєте, тим дорожчим стає страхування життя. Після певного віку новий поліс може не бути вартим витрат.

«Моє питання, у віці 66 років, чому ви купуєте страхування життя?» – сказала Саффран. «Це коштуватиме їм цілу купу грошей».

Ця стаття вперше з’явилася на USA TODAY: Чи варто вам отримати страхування життя поза вашою роботою? Що потрібно знати.

Умови та Політика конфіденційності

Панель конфіденційності

Більше інформації