Чому агентам штучного інтелекту стають новими фінансовими посередниками

Алекс МакДугал є генеральним директором компанії The FUTR Corporation.

Фінансові технології рухаються швидко. Новини є всюди, чіткості немає.

FinTech Weekly надає ключові історії та події в одному місці.

Натисніть тут, щоб підписатися на розсилку новин FinTech Weekly

Читають керівники в JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna та інших.

Платформи, які побудували бізнеси на мільярди доларів, сидячи між вами та вашим наступним автомобільним кредитом, повинні будуть отримати неприємний урок: зручність завжди перемагає.

Зараз споживачі відкривають для себе, що агент ШІ, який працює на їхню користь, набагато зручніший, ніж чекати на лінії сорок п’ять хвилин або блукати через болото незручних сайтів для порівняння, які створені для збору їх даних, а не для задоволення їхніх потреб.

У 2026 році людям все ще знадобляться іпотеки, автокредитування та страхування. Основний попит нікуди не зникає, але посередники, які захоплюють всю цю цінність посередині?

Їхній час безсумнівного домінування обмежений.

Екстрактивна модель руйнується

Давайте чітко визначимо, як виглядає сьогоднішній фінансовий ринок:

*   ви подаєте свою інформацію на сайт генерації лідів
*   ці дані перепродуються три, чотири, можливо, десятки разів
*   кредитори платять завищені витрати на придбання
*   споживачі отримують безліч дзвінків від постачальників, до яких вони ніколи не зверталися
*   ціноутворення залишається непрозорим за дизайном, адже непрозорість є місцем, де живе маржа.

Це модель “екстракції та абстракції”, застосована до фінансових послуг, і вона була надзвичайно прибутковою, головним чином для платформ-посередників. У моделі, що керується агентом, та сама цінність може бути повернена споживачу, а не повністю захоплена платформою, що знаходиться посередині. Результат для всіх інших — податок на довіру.

Споживачі стають циніками. Кредитори витрачають бюджет на низькоінтенційні ліди. Дилери грають в ігри, адже система заохочує ігри. Уся апаратура працює на фрагментованих даних, невідповідних винагородах і тихій надії, що ніхто не створить щось краще.

Добра новина: хтось будує щось краще.

Вступ до економіки агентів

Агенти ШІ перевертають всю модель. Замість того, щоб працювати на ринку, який отримує прибуток від інформаційної асиметрії, вони працюють на споживача, який виграє від прозорості. Різниця не є тонкою — це структурна.

Агент, що діє від вашого імені, може перевірити ваші реальні наміри, перш ніж будь-хто заплатить за привілей представити вам пропозицію. Він може порівнювати варіанти від кредиторів, дилерів і постачальників послуг одночасно, в режимі реального часу, без того, щоб ви заповнювали сімнадцять форм, які всі запитують однакову інформацію. Він може вести переговори про умови на основі вашого фактичного фінансового профілю, а не на основі того, яку кредитну категорію алгоритм платформи призначив вам, щоб максимізувати свій власний дохід.

Чи все ще вас цікавить стара модель, коли зростаюча альтернатива ставиться до вашого часу і даних як до активів, а не можливостей для видобутку?

Коли платежі, реклама та дані стають однією мережею

Ось де все стає справді руйнівним. Сьогодні фінансові послуги фрагментовані за дизайном. Платежі відбуваються тут. Рекламні бюджети розподіляються там. Споживчі дані знаходяться в закритих садах, які беруть плату за доступ.

Жодна з цих систем не спілкується одна з одною в жоден значимий спосіб, оскільки їхнє розділення зберігає можливості арбітражу для платформ, які контролюють кожен силос.

Агенти ШІ об’єднують ці силоси. Коли агент виступає в якості рішення для споживача, платежі, реклама та дані перестають бути роз’єднаними джерелами доходу і починають функціонувати як одна програмована мережа, орієнтована на результати. Кредитор більше не платить за ліди; вони платять за кваліфікованих, перевірених клієнтів, які насправді готові закрити угоду, і цінність, створена з цих взаємодій, може бути повернена споживачу замість того, щоб бути повністю захопленою однією платформою.

Атрибуція чиста. Винагороди узгоджуються. Витрати зникають.

Ось що відбувається, коли зручність і ефективність вказують в одному напрямку. Споживач отримує кращий досвід і угоду. Постачальник отримує клієнта вищої якості. Єдині програвші — це посередники, які побудували свій бізнес на терті та непрозорості.

Довіра переходить до інфраструктури

У старому світі довіра виникала з визнання бренду. Ви обирали платформу, бо бачили їхню рекламу на Супербоулі або тому, що їхній логотип з’являвся першим у ваших результатах пошуку. У світі, що опосередкований агентами, довіра переходить зовсім в інше місце: до інфраструктури, яка надійно з’єднує особистість, намір і цінність.

Споживачам не буде важливо, на якому ринку їхній агент шукав найкращу ставку. Їм буде важливо, що їхні дані були оброблені належним чином, що їхній намір було перевірено, а не виведено, що їм пропонуються найкращі угоди, і що транзакція виконана точно так, як обіцяно. Відносини довіри зміщуються з бренду посередника на агентські рейки, на яких відбувається транзакція.

Бренди фінансових послуг, які усвідомлюють цей зсув, мають можливість. Укладати угоди про обмін даними зараз. Будувати інтеграції, які дозволяють агентам безперешкодно отримувати доступ до ваших продуктів. Станьте частиною програмованої мережі, а не артефактом для неї.

Бренди, які цього не зроблять? Їх обійдуть ті самі зручності, які вони колись обіцяли доставити.

Невідворотний зсув

Я впевнений, що цей перехід — питання швидкості його здійснення. Споживачі вже продемонстрували, в усіх галузях, що обиратимуть більш зручний варіант. Агенти ШІ швидко стають таким варіантом для фінансових послуг.

Фінансові послуги можуть адаптуватися як індустрія або бути витіснені більш розумними будівельниками. Так чи інакше, рівень ухвалення рішень переходить на сторону споживача, і, як тільки це станеться, економіка всієї індустрії зміниться разом із цим.