Від карти до коду: що сигналізує про придбання Capital One компанією Brex для бізнесових платежів

Гійом Бувар, співзасновник Extend.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінансових технологіях!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Придбання Capital One компанії Brex стало несподіванкою для багатьох, але з огляду на минуле, це має багато сенсу.

Це не було придбання картки. Це було рішення щодо програмного забезпечення.

Capital One поводиться менше як традиційний банк і більше як велика технологічна компанія (на кшталт Google або Meta), яка готова вкласти серйозні капітали для придбання критично важливих можливостей, що створюють довгострокову стратегічну перевагу, а не просто поступові функції продукту. Ми бачили таке мислення під час придбання Capital One мережі Discover, і ми бачимо його знову з Brex.

Більш важливо, цей крок сигналізує про щось фундаментальне щодо того, як Capital One бачить майбутнє бізнес-платежів: не як змагання за кредит, бали чи привілеї, а як на якість програмного забезпечення, яке лежить на інфраструктурі платежів і допомагає клієнтам ефективно працювати в швидко змінюючомуся світі.

Чому фізична картка більше не є диференціатором у бізнес-платежах

Для бізнесу сьогодні фізична кредитна картка все більше стає товаром — і в деяких випадках навіть незручністю.

Кожна транзакція активує серію подальших дій: затвердження, квитанції, категоризація, звірка та звітність. Не кажучи вже про те, що ці етапи, як правило, фрагментовані між системами, що означає, що фінансовим командам доводиться витрачати більше часу на пошук інформації, ніж на управління самим бізнесом.

Саме тому реальна цінність у бізнес-платежах не в фізичних картках або системах винагород, а в інструментах, які управляють платежем та всім, що з ним пов’язано. Сьогодні бізнес очікує рішення, які забезпечують контроль, видимість, розумні робочі процеси, більшу ефективність і послуги за запитом.

Бізнеси не працюють на фізичних картках. Вони працюють на програмному забезпеченні. І все більше, якість їх робочих процесів залежить від здатності організувати витрати до, під час і після того, як транзакція взагалі відбулася.

Запитання більше не в тому, хто може випустити найкращу картку, а в тому, хто може накласти програмне забезпечення, яке усуває тертя, забезпечує дотримання політики та надає командам ясність, не сповільнюючи їх.

Ось тут на перший план виходять віртуальні картки та інструменти управління витратами.

Віртуальні картки та управління витратами: програмне забезпечення в центрі витрат

Легко думати про віртуальні картки як про просто цифрові версії пластикових карток — але це набагато більше, ніж це. Коли їх добре спроектувати, віртуальні картки є інструментами, що підтримуються програмним забезпеченням, які вбудовують контролі, політики та інтелект безпосередньо в сам платіж.

Управління витратами доповнює цю картину.

Віртуальні картки вирішують питання виконання витрат: як витрачаються гроші, ким і за яких умов. Управління витратами вирішує проблему відповідальності: як ці витрати фіксуються, перевіряються, затверджуються та звіряються між командами.

Коли ці можливості існують в окремих системах, бізнес залишаються з пошитими робочими процесами після факту. Складність зростає, помилки множаться, а видимість знижується. Коли їх проектують разом як частину єдиного програмного досвіду, виконання та відповідальність підкріплюють одне одного — зменшуючи тертя та роблячи витрати легшими для управління в масштабах.

Проектування програмного забезпечення для платежів та витрат відповідно до реальних бізнес-процесів

Проектування віртуальних карток та управління витратами як єдиного програмного досвіду працює лише тоді, коли це програмне забезпечення відображає те, як бізнеси насправді функціонують.

Багато банківських рішень для платежів та витрат все ще створюються в основному для однієї особи: адміністратора карткової програми. Хоча цей підхід мав сенс у більш централізованому світі, він більше не відображає те, як сучасні компанії — особливо малі та середні бізнеси — насправді функціонують.

Працівники, менеджери, бухгалтери, фінансові команди та підрядники всі ініціюють або взаємодіють із платежами. Витрати децентралізовані між відділами, інструментами та постачальниками. Кожна з цих ролей щодня використовує програмне забезпечення, і їхні очікування формуються сучасними, інтуїтивно зрозумілими споживчими додатками, на які вони покладаються поза роботою.

Коли програмне забезпечення для платежів та витрат проектується з урахуванням цих реалій, воно стає множником сили — дозволяючи приймати швидші рішення, забезпечуючи чітку відповідальність і кращі результати між командами. Коли цього не відбувається, навіть найсильніша інфраструктура не може реалізувати свою повну цінність.

Банківські послуги для бізнесу еволюціонують — а не замінюються

Ось чому придбання Brex компанією Capital One відчувається не як відхід від традиційного банківського справи, а більше як його наступна фаза.

Банки, процесори та мережі залишаються центральними елементами екосистеми платежів. Ця основа не зникне. Що змінюється, так це те, де диференціація проявляється в очах бізнес-клієнтів — менше в основних залізницях, а більше в програмному забезпеченні, яке лежить на вершині, дозволяючи бізнесам працювати з упевненістю та швидкістю.

Чому інтерфейс між бізнесом і грошима важливий як ніколи

Консолідація в індустрії, яку ми спостерігаємо в фінансових технологіях та фінансових послугах, не стосується купівлі обсягу транзакцій.
Це про володіння інтерфейсом між бізнесом і грошима. І цей інтерфейс — що охоплює платежі, віртуальні картки та управління витратами — стає таким же стратегічним, як і самі гроші.

Для банків, процесорів, мереж і платформ, що обслуговують бізнес, повідомлення є чітким: майбутнє бізнес-платежів буде визначатися не тільки доступом до капіталу чи інфраструктури, а й програмним забезпеченням, яке надає можливості кожному користувачу, залученому в потік грошей.