Часто ігноровані сфери фінтеху: 19 порад від експертів

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінтеху!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та багатьох інших

Занурення у фінтех-сектор відкриває ландшафт, багатий на інновації, але деякі критично важливі аспекти часто лишаються поза увагою. Ця стаття висвітлює ці недооцінені сфери, надаючи цінні інсайти від досвідчених експертів, які формують майбутнє фінансів. Отримайте глибше розуміння того, як ці нові тенденції готові трансформувати фінансову екосистему.

*   Поведінкові фінанси для зменшення боргів
*   Модернізуйте управління витратами
*   Інтегруйте розширену аналітику блокчейну
*   Розробляйте рішення для незабезпечених банківськими послугами
*   Вирішуйте питання фінансового менеджменту підписок
*   Запровадьте альтернативний скоринг кредитоспроможності
*   Посиліть кібербезпеку та навчання користувачів
*   Розширюйте цифровий банкінг у недостатньо охоплених регіонах
*   Робіть пріоритетом запобігання шахрайству
*   Просувайте платформи фінансового благополуччя
*   Використовуйте платіжні рішення для екологічної активності
*   Спрощуйте нішеві фінансові послуги
*   Сфокусуйтеся на мікрострахуванні для повсякденних ризиків
*   Автоматизуйте внутрішні операції
*   Уможливлюйте безперешкодне дробове володіння
*   Покращуйте повсякденне фінансове здоров’я
*   Поєднуйте блокчейн і вбудовані фінанси
*   Упровадьте виплати заробітної плати в реальному часі
*   Інновації у факторингу рахунків-фактур для малого бізнесу

Поведінкові фінанси для зменшення боргів

Поведінкові фінанси для зменшення боргів — це сфера фінтеху, якій варто приділити значно більше уваги. Інструменти для погашення боргів існують, але небагато з них справді використовують психологічно орієнтовані стратегії, як-от гейміфікація, соціальна відповідальність і уникнення втрат, щоб підтримувати мотивацію користувачів. Уявіть застосунок, який перетворює погашення боргу на виклик, пропонує реальні винагороди за досягнення або під’єднує користувачів до підтримувальних спільнот однолітків. Такі поведінкові «підштовхування» можуть зробити дотримання плану погашення менш схожим на тягар і більше — на досягнення. Інтегруючи фінансову психологію в управління боргами, фінтех-компанії могли б змінити те, як люди підходять до своїх фінансових зобов’язань і як вони їх долають.

Джеффрі Чжоу, CEO & Founder, Fig Loans

Модернізуйте управління витратами

Однією з часто недооцінених сфер у фінтеху є управління витратами, попри його критичну роль в оптимізації грошових потоків, запобіганні шахрайству та фінансовій прозорості для бізнесу. Багато компаній досі покладаються на ручні процеси, таблиці або застарілі системи, що призводить до неефективності, помилок і ризиків комплаєнсу.

Сучасні рішення для управління витратами використовують ШІ, автоматизацію та аналітику даних у реальному часі, щоб спрощувати погодження, виявляти аномалії та безперешкодно інтегруватися з бухгалтерськими платформами. Віртуальні картки, автоматизоване зіставлення чеків і рекомендації щодо витрат на основі ШІ змінюють те, як бізнес контролює витрати, однак багато організацій ще не повністю запровадили ці інновації.

На тлі зростання дистанційної роботи, децентралізованих команд і глобальних транзакцій розумніші інструменти для управління витратами стають необхідними для фінансової видимості та операційної ефективності. Підприємства, які впроваджують такі рішення, отримують конкурентну перевагу в контролі витрат, комплаєнсі та ухваленні рішень — і саме тому ця сфера фінтеху заслуговує на значно більше уваги.

Сергій Фітсак, Managing Director, Fintech Expert, Softjourn

Інтегруйте розширену аналітику блокчейну

Працюючи з багатьма різними криптовалютними компаніями, я стикався з багатьма стартапами, які не розуміють, наскільки важливо інтегрувати розширену аналітику блокчейну для моніторингу транзакцій і оцінки ризиків. Часто рішення у сфері фінтеху зосереджуються на оптимізації процесингу платежів і досвіду цифрового банкінгу. Здатність даних блокчейну використовуватися для виявлення складних схем фінансових злочинів регулярно недооцінюють і недостатньо використовують стартапи, які фокусуються на інших аспектах свого бізнесу. Оскільки цифрові активи та платформи децентралізованих фінансів стають поширенішими, злочинці постійно знаходять нові способи експлуатувати ці технології.

Використовуючи аналітику блокчейну разом із традиційними системами AML, організації можуть отримати детальний погляд на транзакційні дані, виявити приховані патерни, що свідчать про шахрайство або відмивання грошей, і діяти проактивно. Цей підхід не лише підвищує точність і своєчасність звітності про підозрілі транзакції, а й зміцнює загальний рівень регуляторного комплаєнсу. З огляду на зростання регуляторної уваги до цифрових транзакцій — від FINTRAC у Канаді до глобальних рамок на кшталт FATF — вкрай важливо, щоб установи приділяли більше уваги інтеграції цих передових аналітичних інструментів у свої комплаєнс-програми.

Мохіт Гогна, Principal Consultant, Platino Consulting

Розробляйте рішення для незабезпечених банківськими послугами

Одна з областей фінтеху, яку часто ігнорують або недооцінюють, — це розробка рішень для незабезпеченого банківськими послугами населення, зокрема для тих, хто не має постійних адрес або традиційної документації. Хоча багато фінтех-компаній зосереджуються на обслуговуванні наявних клієнтів більш зручними чи інноваційними продуктами, існує суттєва можливість задовольнити потреби оцінених 1,4 мільярда дорослих у всьому світі, які не мають доступу до формальних фінансових послуг.

Важливість цього сектору неможливо переоцінити. Без банківського рахунку люди стикаються з численними бар’єрами для економічної участі та соціальної інтеграції. Їм складно отримувати виплати за роботу, оформлювати телефонні контракти або доступатися до інших життєво важливих сервісів, які потребують банківського рахунку. Така фінансова ізоляція підтримує цикли бідності й обмежує економічне зростання в недостатньо охоплених громадах.

Те, що цей ринок не поспішають розвивати, з бізнес-погляду зрозуміло: він може не бути одразу прибутковим. Однак довгостроковий потенціал і соціального ефекту, і зростання ринку є суттєвим. Державне фінансування та державно-приватні партнерства могли б відіграти критичну роль у стимулюванні фінтех-компаній розробляти рішення для цієї незабезпеченої категорії населення.

Показовим прикладом прогресу в цій сфері є ініціатива Barclays та інших банків США, які дозволяють людям без постійної адреси відкривати банківські рахунки. Такий підхід демонструє, як фінансові установи можуть адаптувати свої політики та використовувати технології, щоб стати більш інклюзивними. Поєднуючи зміни політик із інноваційними фінтех-рішеннями, можна очікувати значного поступу в фінансовій інклюзії.

Фінтех-компанії мають потенціал революціонізувати доступ незабезпечених банківськими послугами людей до фінансових сервісів завдяки мобільному банкінгу, альтернативному скорингу кредитоспроможності та рішенням для цифрової ідентичності. Фокусуючись на цій часто недооціненій сфері, фінтех-індустрія може не лише вийти на величезний ринок, який досі не освоєно, а й суттєво сприяти глобальному економічному розвитку та соціальній справедливості.

Джек Маддок, Product Manager, Rho

Вирішуйте питання фінансового менеджменту підписок

Більшість фінтех-компаній надає пріоритет платежам, кредитуванню та інвестуванню, але фінансовий менеджмент підписок — тобто допомога користувачам відстежувати, оптимізувати та вести переговори щодо повторюваних витрат — залишається значною мірою недослідженим. Оскільки «підпискове виснаження» зростає, багато людей втрачають контроль над тим, за що саме вони платять, що призводить до непотрібних нарахувань.

Розумне фінтех-рішення могло б автоматично виявляти не використовувані підписки, пропонувати пониження тарифу або навіть вести переговори про кращі ставки від імені користувачів. Персоналізовані інсайти щодо патернів витрат можуть допомогти споживачам приймати більш усвідомлені фінансові рішення.

Оскільки підпискові сервіси продовжують зростати, фінтех-компанії, які беруться за цю проблему, можуть зекономити користувачам значні кошти, одночасно спрощуючи фінансове керування.

Гері Хеммінг, Owner & Finance Director, ABC Finance

Запровадьте альтернативний скоринг кредитоспроможності

Традиційні моделі кредитного скорингу виключають мільйони людей, які не мають великої історії запозичень. Багато фінтех-компаній фокусуються на покращенні досвіду кредитування, але покладаються на ті самі застарілі методи оцінки кредитоспроможності. Альтернативний скоринг кредитоспроможності — із використанням платежів за оренду, рахунків за комунальні послуги та історії цифрових транзакцій — має потенціал зробити фінансові послуги більш доступними. Це дозволило б більшій кількості людей і бізнесів отримувати кредит без залежності від традиційних кредитних бюро.

Кілька фінтех-стартапів уже застосовують ШІ для аналізу альтернативної фінансової поведінки й пропонують більш інклюзивні варіанти кредитування. Ця модель була корисною в регіонах із обмеженою традиційною банківською інфраструктурою. Розширення доступу до справедливого кредиту може допомогти малому бізнесу рости та покращувати економічну стабільність. Більше фінтех-компаній мають вивчати моделі альтернативних даних, замість того щоб покладатися на застарілі системи скорингу кредитоспроможності.

Шейн Макевоу, MD, Flycast Media

Посиліть кібербезпеку та навчання користувачів

Одна з часто недооцінених сфер у фінтеху — це перетин кібербезпеки та навчання користувачів у криптовалютному середовищі. Хоча інновації рухають індустрію вперед, багато людей недооцінюють важливість захисту своїх цифрових активів. Така недбалість часто виникає через брак розуміння того, як працює технологія блокчейну, і через вразливості, пов’язані з нею.

На мою думку, цій сфері потрібна більша увага, тому що захист криптовалюти — це не лише про технології: це про розширення можливостей користувачів знаннями для безпечних звичок. Занадто часто порушення безпеки трапляються не через передові техніки злому, а через людську помилку, як-от погане керування паролями або попадання на фішингові схеми. Я вірю, що якщо зробити пріоритетом доступну освіту з безпеки та поєднати її з надійними рішеннями для відновлення, ми зможемо суттєво зменшити кількість втрат, яких можна уникнути.

Робберт Бінк, Founder, Crypto Recovers

Розширюйте цифровий банкінг у недостатньо охоплених регіонах

Одна з областей фінтеху, яку я вважаю часто недооціненою, — це фінансова інклюзія через доступні цифрові банківські рішення в недостатньо охоплених регіонах. Провівши роки, виявляючи можливості на ринку та реалізуючи інноваційні стратегії, я бачив на власні очі, як сильно такі рішення можуть вплинути на відкриття потенціалу, який лишався недоступним. Часто фокус роблять на високотехнологічних досягненнях, як-от ШІ та блокчейн, але базові речі — надання надійних фінансових сервісів людям, які не мають доступу до них, — можуть спричиняти глибокі зміни і для людей, і для бізнесу.

Зіставляючи ці прогалини, ми не лише даємо можливості громадам, а й відкриваємо двері для мікропідприємництва та економічного зростання. Ми постійно використовуємо технології, щоб усувати бар’єри, і мені важко не помічати паралелі. Доступність — це ринок на мільярди доларів, який ховається на виду, чекаючи на гострі уми та сміливі стратегії, щоб перетворити його на можливість. Якщо ви хочете інновації, які справді мають значення, починайте звідси.

Ейс Чжоу, CEO | Sales and Marketing, Tech & Finance Expert, TradingFXVPS

Робіть пріоритетом запобігання шахрайству

Запобігання шахрайству. Фінтех-компанії стикаються з шахрайством більше, ніж традиційні компанії з кредитними картками; рівень шахрайства — приблизно 0,3%. Значна частина шахрайства не повідомляється, і більшість звичайних користувачів та установ сильно недооцінюють масштаб цієї проблеми. Водночас проблема критично важлива: один відомий великий платіжний майданчик втратив $870,000,000 з 2017 року через онлайн-шахрайство. Це дуже сильна фінансова та репутаційна шкода. Зараз ця компанія скорочує операції, обмежує доступ і стикається з кількома позовами. Саме тому покращення кібербезпеки та підвищення обізнаності щодо шахрайства мають бути основним пріоритетом кожної фінтех-компанії у 2025 році.

Ді Чоубей, CEO, MoneyLion

Просувайте платформи фінансового благополуччя

Критично важлива, але часто недооцінена можливість у фінтеху — це сила платформ фінансового благополуччя. Я працював і з стартапами, і з великими компаніями, і бачив, як фінансовий стрес підриває продуктивність і зростання. Поки індустрії змагаються за інноваціями з криптовалютою та інвестуванням високих технологій, справжній «змінювач гри» полягає в наданні інструментів, які допомагають людям взяти під контроль своє фінансове здоров’я. Згідно з PwC, 64% працівників повідомляють, що фінансовий стрес впливає на їхню роботу, підкреслюючи величезну прогалину на ринку, яку фінтех добре готовий заповнити.

З мого досвіду, фінансова грамотність — фундамент і особистого, і професійного успіху. Недостатньо просто автоматизувати транзакції або пропонувати інструменти для інвестування. Щоб справді мати тривалий вплив, фінтех-компанії мають розробляти рішення, які навчають користувачів бюджетуванню, керуванню боргами та заощадженням на майбутнє. Сектор фінансового благополуччя швидко зростає: прогнозований щорічний темп зростання — 13,8%. Це демонструє чіткий попит на платформи, що зосереджуються на покращенні фінансових звичок і довгостроковій стабільності. Настав час фінтеху вийти за межі гучних трендів і взятися за цю критичну потребу напряму.

Джон Морган, CEO, Business and Finance Expert, Venture Smarter

Використовуйте платіжні рішення для екологічної активності

Одна зі сфер фінтеху, яку часто недооцінюють, — це те, як платіжні рішення можуть стимулювати екологічну активність. Більшість фінтех-інновацій зосереджуються на зручності або фінансовій інклюзивності, але уявіть, що платіжні платформи використовуються для підтримки свідомого споживацтва. Наприклад, інтеграція опцій компенсації вуглецю безпосередньо в транзакції або надання даних у реальному часі про екологічний вплив покупок може суттєво вплинути на поведінку користувачів. Це не лише узгоджує бізнес-цілі із сталими практиками, а й сприяє сильнішим зв’язкам із клієнтами, які мислять екологічно.

Як власник бізнесу SaaS, я бачу тут великий, не охоплений ринок — клієнти активно шукають бренди, для яких зробити сталість просто. Закриття цієї прогалини не лише підтримує глобальні екологічні ініціативи, а й відкриває довгострокову лояльність клієнтів для компаній, готових інноваційно працювати в цьому напрямі. Настав час фінтех-індустрії заглибитися в рішення, здатні сформувати зеленіше майбутнє.

Валентин Раду, CEO & Founder, Blogger, Speaker, Podcaster, Omniconvert

Спрощуйте нішеві фінансові послуги

Думаю, багато людей ігнорують нішеві фінансові послуги у фінтеху. Згадайте труднощі з оплатою навчання за кордоном. Зараз ці транзакції ускладнені через дорогі комісії та складні системи. Я бачив на власні очі, наскільки це дратує для домогосподарств. Фінтех-стартап, який працює в цій сфері, міг би суттєво скоротити витрати, спростивши процеси. Подумайте, наскільки складно буває для покупців житла вперше оформити страхування домовласника. Від вибору поліса до подання заяви на відшкодування — і навіть взаємодії зі «мними» домашніми технологіями для персоналізованих тарифів: адаптоване фінтех-рішення могло б спростити все. Хоч ці рішення невеликі, разом вони формують величезний ринок, який досі не використано, але він має великий потенціал.

Остін Рулфс, Founder, SME Business Investor, Property & Finance Specialist, Zanda Wealth

Сфокусуйтеся на мікрострахуванні для повсякденних ризиків

Мікрострахування для ризиків повсякденного життя — це сфера фінтеху, якій варто приділити значно більше уваги. Хоча більшість страхових рішень фокусуються на великих подіях, як-от проблеми зі здоров’ям або ДТП, існує велика прогалина в покритті для менших, але відчутних збоїв — наприклад, раптової втрати роботи, скасованих планів подорожей або неоплаченої фриланс-роботи.

Більш динамічна модель страхування на основі використання могла б забезпечити гнучкий, доступний захист, адаптований до сучасного, непередбачуваного стилю життя. За наявності правильної фінтех-інновації люди могли б захищати свою фінансову стабільність без тягаря дорогих універсальних політик «для всіх».

Шон Пламмер, CEO, The Annuity Expert

Автоматизуйте внутрішні операції

Одна з областей фінтеху, яку часто недооцінюють, — це автоматизація внутрішніх операцій, особливо в таких сферах, як HR і управління персоналом. Ми часто захоплюємося розробкою технологій для клієнтів, але справжня магія відбувається тоді, коли ми фокусуємося на підвищенні ефективності наших внутрішніх команд.

З нашого досвіду, автоматизація процесів на кшталт адаптації нових співробітників, виплат заробітної плати та оцінювання результатів дала величезні переваги. Це не лише про економію часу; це також зменшує людські помилки й допомагає створити більш послідовний, надійний робочий процес. Спрощуючи ці ключові операції, ми змогли вивільнити команду для більш стратегічних задач і створити плавніший досвід для всіх, хто залучений.

На нашу думку, внутрішня автоматизація в фінтеху часто недооцінюється, але за правильного підходу вона може стати «змінювачем гри». Вона закладає основу для масштабування й дозволяє нам фокусуватися на тому, що найважливіше: наданні високоякісних рішень для наших клієнтів. Ми бачили на власні очі, як маленькі коригування у внутрішніх процесах можуть давати великі результати, і це те, на що ще більше компаній у галузі мають звернути увагу.

Вікрант Бхалодія, Head of Marketing & People Ops, WeblineIndia

Уможливлюйте безперешкодне дробове володіння

Володіння змінюється, але фінтех ще не повністю адаптувався до попиту. Більше людей цікавляться спільним володінням активами — чи то цінними колекційними речами, нерухомістю для відпочинку або навіть кіньми — але процес застарілий і сповнений логістичних труднощів. Дробове володіння має бути таким самим легким, як цифрова покупка, однак більшість платформ досі покладаються на складні контракти та ручні угоди про платежі.

Уявіть фінтех-платформу, розроблену для ведення групового володіння від початку до кінця. Вона могла б автоматично розподіляти платежі, опрацьовувати юридичні угоди та надавати чітку структуру для купівлі й продажу спільних активів. Наразі подібні системи майже не існують поза нішевими інвестиційними платформами. Якщо фінтех-компанії зроблять дробове володіння безперешкодним, це може переосмислити те, як люди купують і використовують дорогі активи. Більшій кількості людей стане доступно те, чого вони не могли б дозволити собі наодинці, а бізнес побачить нові ринки, що відкриватимуться буквально з ночі.

Лінзі Олівер, Commercial Marketing Manager, HorseClicks

Покращуйте повсякденне фінансове здоров’я

З мого досвіду, багато людей вважають, що фінтех — це лише про швидкі транзакції або складні інвестиційні платформи, але насправді справжній вплив має повсякденне фінансове здоров’я підприємців і людей, які керують обмеженими бюджетами. Як власник малого бізнесу, я бачив на власні очі, наскільки складно буває тримати під контролем грошові потоки, податки та заощадження. Однак небагато фінтех-рішень фокусуються на тому, щоб проводити користувачів через ці часто виснажливі особисті та бізнес-фінансові виклики.

Я вважаю, що ці інструменти заслуговують на більше уваги, тому що вони дають людям можливість приймати розумніші, обґрунтовані рішення щодо своїх грошей. Вони не просто про швидкий доступ до капіталу; вони про підтримку довгострокової фінансової стабільності. Наприклад, інтеграція інструментів бюджетування, заощаджень і фінансового прогнозування у спосіб, який відчувається персональним і адаптованим, могла б допомогти користувачам уникати типових помилок — як-от пропущені платежі або погане керування грошовими потоками.

Рейлі Джеймс Ренвік, Chief Marketing Officer, Pragmatic Mortgage Lending

Поєднуйте блокчейн і вбудовані фінанси

Одна з областей фінтеху, яку часто недооцінюють, — це перетин блокчейну та вбудованих фінансів, зокрема те, як децентралізовані технології можуть підсилювати традиційні фінансові сервіси навіть без усвідомлення користувачами того, що вони взаємодіють із блокчейном.

Зараз вбудовані фінанси здебільшого сприймаються в традиційному фінтеху — уявіть компанії, які пропонують кредитування, платежі або страхування безпосередньо всередині нефінансових платформ. Але блокчейн може вивести це на наступний рівень, усуваючи посередників, знижуючи витрати й підвищуючи прозорість. Уявіть глобальний маркетплейс, де продавці отримують миттєві, бездовірні платежі за допомогою стейблкоїнів або SaaS-платформа, яка автоматизує розподіл доходу за допомогою смарт-контрактів — усе це без необхідності банків чи посередників.

Це заслуговує на більше уваги, бо блокчейн прибирає тертя, з яким традиційні фінанси досі борються в питаннях транскордонних платежів, затримок розрахунків і високих комісій. Якщо зробити це правильно, бізнесу не доведеться думати, чи використовують вони блокчейн; вони просто отримають швидші, дешевші та безпечніші фінансові сервіси. Ми бачимо в цьому величезну можливість поєднати традиційний фінтех із децентралізованими рішеннями, зробивши фінанси більш доступними, програмованими та ефективними.

Славомір Пасько, CEO, Neti LTD

Упровадьте виплати заробітної плати в реальному часі

Хоча ранній доступ до заробітної плати отримав певне поширення, ідея виплат заробітної плати в реальному часі — коли співробітники отримують зарплату безперервно, а не раз на два тижні — досі недостатньо розглянута. Ця зміна може стати «змінювачем гри» для працівників гіг-сфери, фрилансерів і працівників з погодинною оплатою, які часто відчувають проблеми з прогалинами в грошових потоках.

Надання людям миттєвого доступу до заробленого дало б змогу краще планувати бюджет, зменшуючи залежність від варіантів кредиту з високими відсотками, як-от позики до зарплати. Це також узгоджується з сучасною економікою, де робота стає гнучкішою та за запитом. Фінтехи, які інновують у цій сфері, можуть переосмислити фінансову стабільність, роблячи дохід таким самим динамічним, як і сучасна робоча сила.

Адам Янг, CEO & Founder, Event Tickets Center

Інновації у факторингу рахунків-фактур для малого бізнесу

Одна з часто недооцінених сфер фінтеху, якій варто приділити більше уваги, — це факторинг (фінансування) рахунків-фактур для малого бізнесу. У той час як фінтех для роздрібних клієнтів отримує основну увагу, B2B-платежі відкривають величезний простір для інновацій. Я бачив, як багато власників малого бізнесу стикаються з проблемами грошових потоків через довгі строки оплати від великих клієнтів. Іноді їм доводиться відмовлятися від великих замовлень, бо вони не можуть профінансувати операції, поки чекають 30–90 днів на оплату. Факторинг рахунків-фактур може вирішити це, але традиційні банки роблять процес громіздким і дорогим. Тут є реальна можливість для фінтех-стартапів покращити цей процес.

Наприклад, нещодавно я працював із клієнтом над рішенням факторингу рахунків-фактур із підтримкою ШІ. Воно оцінило їхню дебіторську заборгованість і запропонувало миттєве фінансування для відповідних рахунків-фактур. Це підвищило їхній оборотний капітал приблизно на 25% протягом кількох тижнів. Подібні рішення можуть справді допомогти малим бізнесам рости. Це не так «шумно», як криптовалюта, але економічний ефект може бути значним. Я очікую, що найближчим часом тут з’являться цікаві розробки.

Вукашин Іліч, SEO Consultant & CEO, Digital Media Lab