Заява Рендалла Д. Гайнна, директора Відділу нагляду та регулювання, щодо інновацій

Голова Стайл, старший член Лінч та інші члени підкомітету, дякую за можливість виступити з показаннями щодо роботи Федеральної резервної ради (Рада) з інновацій у фінансовому секторі в рамках Департаменту нагляду та регулювання.

Департамент нагляду та регулювання Федеральної резервної системи прагне сприяти інноваціям у фінансовому секторі. Відповідальні інновації можуть покращити досвід клієнтів, розширити асортимент продуктів, знизити витрати, збільшити доступність кредитів і підвищити ефективність для банків, бізнесу та споживачів, підтримуючи при цьому економічне зростання. Обґрунтовані інновації в банках також мають потенціал підвищити безпеку та стабільність, дозволяючи краще виявляти та пом’якшувати ризики. Можливо, найважливіше — відповідальні інновації можуть допомогти банкам краще задовольняти змінювані потреби своїх клієнтів і стримувати міграцію фінансової активності у менш регульований небанківський сектор. З цих причин банки, регулятори та наглядові органи мають бути відкритими до інновацій та нових технологій.

Впровадження нових продуктів, послуг і технологій не позбавлене ризиків, і Федеральний резерв зобов’язується виконувати свою місію з виявлення та заохочення компаній до пом’якшення будь-яких ризиків, що загрожують їхній безпеці та стабільності або стабільності фінансової системи США. Наш основний обов’язок як наглядових органів — якомога раніше виявляти значні загрози безпеці, надійності або фінансовій стабільності та заохочувати або вимагати швидких, пропорційних і ефективних коригувальних дій. Інспектори схожі на суддів у футбольному матчі. Банки зазвичай мають право самостійно обирати свої бізнес-моделі та ризикові профілі. Але коли їхня діяльність загрожує безпеці, надійності або стабільності, інспектори піднімають жовту або червону картку у вигляді наглядової зауваги, питання, що потребує уваги, заходу з виконання або інших наглядових дій, як показано на малюнку 1 у додатку до цієї заяви. Інновації, які належним чином регулюються та контролюються, можуть сприяти створенню більш динамічної та постійно вдосконалюваної банківської системи, яка найкраще обслуговує всіх американців.

Один із способів знайти правильний баланс між заохоченням інновацій і захистом безпеки та стабільності банківської системи — бути більш прозорими та заохочувати зворотний зв’язок від громадськості. Ми робимо це, коли пропонуємо нові правила, оскільки Закон про адміністративні процедури вимагає від нас публічно повідомляти про проєкт нових правил і запитувати коментарі громадськості. Але більшість нашого нагляду залишається прихованою від публічного огляду. Щоб отримати зворотний зв’язок від громадськості щодо нашого нагляду, нам потрібно добровільно зняти завісу, щоб більше аспектів нашого нагляду стало видимим для громадськості, при цьому захищаючи конфіденційну комерційну інформацію, конфіденційні наглядові дані та іншу інформацію, яка має залишатися конфіденційною.

Віце-голова з нагляду та я глибоко зобов’язані зробити наш нагляд більш прозорим і підзвітним перед громадськістю. Ми продемонстрували цю відданість, оприлюднивши в листопаді нашу Заяву про принципи наглядової діяльності (Statement of Supervisory Operating Principles)1. Ще раз ми підтвердили її в січні, коли опублікували експлуатаційні посібники для нагляду за найбільшими та найскладнішими банківськими організаціями, які раніше не були публічними.2 Ми й надалі будемо демонструвати цю відданість, публікуючи багато інших процедурних посібників і інструкцій для персоналу, які раніше зберігалися в конфіденційності. Таким чином, ми надамо громадськості більше можливостей для розуміння того, як ми здійснюємо нагляд за банківськими організаціями, і залучимо їх до зворотного зв’язку.

Хоча точні обіцянки та ризики нових технологій, за визначенням, невідомі, я хотів би зосередитися сьогодні на трьох нових сферах: штучному інтелекті, цифрових активах і партнерствах між банками та фінансовими технологіями. Ці технології, ймовірно, матимуть найбільший вплив на банківський сектор у найближчому майбутньому.

Штучний інтелект

Штучний інтелект (ШІ) існує вже деякий час у різних формах, і співробітники Федеральної резервної системи постійно слідкують за використанням його банками. Багато варіантів ШІ, таких як машинне навчання, використовуються вже багато років, і банки часто впроваджують ці зрілі, перевірені часом можливості у своїх фірмах. Наприклад, деякі компанії використовують інструменти машинного навчання для виявлення та запобігання шахрайству.

Використання ШІ значно зросло за останні кілька років у контрольованих банках, які впроваджують як внутрішні, так і сторонні продукти. ШІ може покращити операційну ефективність, підвищити можливості управління ризиками, створювати новий контент і надавати нові аналітичні інсайти. Нещодавно трансформуюча сила нових технологій ШІ, таких як генеративний ШІ та агентний ШІ, спонукала до досліджень у галузі. Багато фінансових установ почали впроваджувати застосування генеративного ШІ для тестування обмежених функцій у сферах, таких як узагальнення документів і допомога в кодуванні. Хоча впровадження цих нових технологій зазвичай обмежене низькоризиковими застосуваннями, ми очікуємо зростання рівня їхнього впровадження, оскільки корисні застосування поширюються на більш значущі сфери і вирішуються проблеми впровадження.

Хоча впровадження ШІ обіцяє багато переваг, важливо постійно контролювати ризики. Інструменти ШІ можуть створювати виклики щодо пояснюваності, операційної діяльності, моделей і даних. Складність і непрозорість цих систем також можуть піднімати питання упередженості та конфіденційності. Хоча наші контрольовані установи зазвичай мають контролі, такі як належні практики розробки, ефективні режими тестування та системи з участю людини для управління ризиками ШІ, фінансові установи мають проактивно впроваджувати політики управління, управління ризиками та нагляду, оскільки використання ШІ стає більш поширеним. Особливо важливо розуміти конкретні випадки застосування та методології.

Щоб сприяти впровадженню інструментів ШІ, співробітники Ради та резервних банків працюють над тим, щоб краще зрозуміти доступні та розвиваючі технології. Окрім продовження моніторингу використання ШІ банками, ми також досліджуємо потенційні випадки застосування для покращення нашої оцінки та нагляду за банківськими ризиками. Зокрема, інструменти ШІ можуть бути корисними для підвищення якості підготовки та навчання інспекторів і обробки великих обсягів даних із медіа, телефонних конференцій і публічних звітів у рамках нашого постійного моніторингу фінансових установ. Втім, хоча ми очікуємо, що ці інструменти стануть корисним і важливим внеском, остаточне рішення та прийняття рішень залишатимуться за експертами у цій галузі.

Цифрові активи

Другою сферою, на якій я хотів би зосередитися, є цифрові активи. Ми спостерігали прогрес у цій галузі, що може принести багато переваг як для банків, так і для їхніх клієнтів. Наприклад, платіжні стейблкоїни та токенізовані депозити мають потенціал для забезпечення швидших і дешевших платежів. Токенізація також може забезпечити гнучкість у розрахунках, покращене ведення обліку та автоматизацію, а також інші підвищення ефективності.

Федеральний резерв зробив низку кроків, щоб краще дозволити банкам взаємодіяти з технологіями цифрових активів. Ми нещодавно забезпечили, щоб оцінка ризиків цифрових активів стала частиною звичайного наглядового процесу, і скасували низку наглядових листів, пов’язаних із криптовалютами.3 У грудні 2025 року ми також замінили політичну заяву, яка накладала непотрібні обмеження на певні види інновацій, на таку, що сприяє відповідальним інноваціям банків, що підлягають нагляду Радою.4 Разом із колегами з інших агентств ми також уточнили питання управління ризиками щодо зберігання криптоактивів.5 Дивлячись у майбутнє, ми розглядаємо, як надати додаткову ясність для банків, що займаються діяльністю з цифровими активами. Наприклад, ми нещодавно уточнили капітальне оброблення токенізованих цінних паперів.6 Також ми координуємося з іншими регуляторами банківської сфери у розробці нормативів для реалізації Закону GENIUS.

Відносини з третіми сторонами

По-третє, я хотів би обговорити наш підхід до роботи з третіми сторонами. Партнерства банків і фінансових технологій можуть забезпечити канал для банків усіх розмірів для доступу до нових технологій. Зокрема, такі партнерства сприяють рівним умовам конкуренції, дозволяючи комунальним банкам змагатися з більшими банками, які мають більше ресурсів для інвестицій у власні технології. Вони також допомагають швидко та економічно впроваджувати продукти або послуги на ринок, а також відкривають доступ до нових або розширених ринків, джерел доходів і клієнтів. Партнерства між банками і фінтех-компаніями різняться за пропозиціями продуктів, що робить їх потенційно придатними для різних випадків використання. Наприклад, деякі з них пропонують традиційні депозитні послуги, інші — сфокусовані на платежах або кредитуванні.

Звичайно, ці партнерства можуть створювати складні ризики, які потребують відповідного управління ризиками та нагляду. Тому важливо, щоб банки розуміли свої ризики і юридичні зобов’язання, зокрема щодо відповідності споживачам, і щоб ми належним чином їх контролювали. З нашого боку, Рада продовжить досліджувати додаткові можливості для забезпечення регуляторної та наглядової ясності у їхніх взаємодіях із третіми сторонами.

Нарешті, щоб повністю реалізувати позитивний вплив інновацій на економічне зростання і добробут, інноватори, банки і регулятори мають розвивати конструктивний діалог для побудови довіри і створення міцної робочої основи. Публічні заходи Федерального резерву відіграють важливу роль у нашому розумінні функцій нових технологій і ризиків, які вони можуть створювати для банків, громадськості та ширшої фінансової системи. За минулий рік Рада провела кілька публічних конференцій, що включали обговорення інновацій і планів банків щодо використання нових технологій.7 Такі заходи сприяють корисним і необхідним взаємодіям між зацікавленими сторонами і допомагають нам удосконалювати наш нагляд і регулювання.

Дякую. Чекаю на ваші запитання.

Додаток

Малюнок 1: Континуум наглядових дій

Примітка: Малюнок показує потенційні наглядові дії, які можна застосувати для усунення наглядових зауважень. Дії впорядковані зліва направо за ступенем серйозності. Стрілка ілюструє, що наглядачі мають дискреційне право підвищувати рівень реагування від нижчого до вищого у будь-який час залежно від ймовірності або серйозності. Деякі дії, наприклад активація плану відновлення, застосовуються лише до найбільших і найсистемніших банківських організацій.

Доступна версія

1. Див. Рада губернаторів Федеральної резервної системи, Департамент нагляду та регулювання, “Заява про принципи наглядової діяльності (PDF)”, 29 жовтня 2025 року. Повернутися до тексту

2. Див. “Посібники з нагляду за великими установами” (LISCC), січень 2026 року. Повернутися до тексту

3. Див. Рада губернаторів Федеральної резервної системи, “Рада Федерального резерву оголошує про скасування рекомендацій для банків щодо їхньої діяльності з криптоактивами та доларовими токенами і відповідних змін у своїх очікуваннях щодо цих видів діяльності”, прес-реліз, 24 квітня 2025 року, та “Рада Федерального резерву оголошує, що завершить свою програму нагляду за новими видами діяльності і повернеться до моніторингу нових видів діяльності банків у рамках звичайного наглядового процесу”, прес-реліз, 15 серпня 2025 року. Повернутися до тексту

4. Див. Рада губернаторів Федеральної резервної системи, “Рада Федерального резерву відкликає політичну заяву 2023 року та видає нову політику щодо обробки певних банків, що підлягають нагляду Радою, що сприяє відповідальним інноваціям”, прес-реліз, 17 грудня 2025 року. Повернутися до тексту

5. Див. Федеральна корпорація страхування депозитів, Рада губернаторів Федеральної резервної системи та Офіс контролера валюти, “Агенції видають спільну заяву щодо питань управління ризиками для зберігання криптоактивів”, прес-реліз, 14 липня 2025 року. Повернутися до тексту

6. Див. Федеральна корпорація страхування депозитів, Рада губернаторів Федеральної резервної системи та Офіс контролера валюти, “Агенції уточнюють капітальне оброблення токенізованих цінних паперів”, прес-реліз, 5 березня 2026 року. Повернутися до тексту

7. Див., наприклад, конференції Ради Федерального резерву: “Розкриття фінансово інклюзивного майбутнього” (15 липня 2025 року); “Інтегрований огляд капітальної структури для великих банків” (22 липня 2025 року); “Конференція для комунальних банків” (9 жовтня 2025 року); та “Конференція з інновацій у платежах” (21 жовтня 2025 року). Повернутися до тексту