«Страхування за 0 юанів» не є безкоштовним, «автоматичне страхування без відчуття» автоматично списує кошти, кількість скарг на ZhongAn і Taikang Online перевищує 30 000.

Страхові компанії наголошують, що їхнє страхове покриття й списання коштів є «відповідними вимогам», але фактичний досвід споживачів — це «пасивне оформлення полісу» та «списання коштів без відома».

На тлі «страхування за 0 юанів» як низьковартісного інструменту для залучення та автоматичного продовження, кількість відповідних скарг постійно зростає. На платформі скарг «Чейхем» чимало споживачів зазначають, що в «страхуванні за 0 юанів» є «списання коштів без підписання будь-якої угоди», «списання коштів без відома», «автоматичне списання», «списання коштів без згоди власника», «маніпулятивне спонукання до покупки», «самовільне ввімкнення автоматичного продовження», «спонукання літніх людей до оформлення поліса» тощо, а об’єкт скарг здебільшого спрямований на інтернет-страхові платформи на кшталт ZhongAn Online, Taikang Online тощо.

Фахівці вважають, що якщо споживач виявляє безпідставне списання коштів, йому слід якомога швидше зберегти докази, і через такі офіційні канали, як гаряча лінія для скарг і захисту прав споживачів у банківській сфері та страхуванні 12378, подати звернення щодо скарги та захистити свої права.

Страхування за 0 юанів — скарги не припиняються

26 березня пані Ван звернулася до Caixin, заявивши: «Нещодавно моя мама раптом отримала SMS про списання коштів, і її ні з того ні з сього купили страховий поліс. Стан здоров’я мами не проходить навіть перевірку здоров’я, і вона не знає, звідки взагалі оформили страховку. Загалом це було списання через JD.com: списали чималу суму, і лише тоді ми зрозуміли, що купили цей страховий поліс».

Не маючи іншого виходу, пані Ван зазначила, що така модель «страховка в подарунок за перший місяць, 0 місяців» надто підступна: якщо не стежити регулярно за інформацією про списання на своєму рахунку, складно виявити це з першої ж нагоди, а інколи можна бути підряд списаними кілька місяців.

Зображення надане споживачем

У зв’язку з наведеними обставинами Caixin звернувся до служби підтримки Taikang Online, щоб уточнити у пані Ван «процес продажу “SuperMed · мільйонне медичне страхування”» та питання щодо відмови від страхування.

Співробітник служби підтримки сказав, що ситуація мами пані Ван «не виключає, що під час перегляду відео вона натиснула на рекламну сторінку продукту й завершила оформлення полісу. “Оплата через JD.com — це спосіб оплати; користувач може, наприклад, через сканування на мобільному (як-от зарядні станції, пристрої з QR-кодом) у застосунку фронтенду, або ж під час перегляду коротких відеороликів з рекламним просуванням перейти на сторінку для оформлення і завершити оформлення полісу.»

Щодо питання відповідності процесу оформлення, співрозмовник заявив, що відповідні страхові продукти продаються законно та відповідно до вимог; на сторінці оформлення дані про премії тощо чітко вказані (повідомлені), і тільки після того, як страхувальник сам прочитає та підтвердить, можна завершити оформлення. Також він додав, що «описана вище ситуація мами пані Ван, належить до нормального дійсного полісу, тож можна подати заяву на отримання повного повернення коштів».

Однак, якщо спиратися на відповідні дані зі скарг, фактичний досвід споживачів і формулювання служби підтримки страхової компанії суттєво розходяться. Caixin під час пошуку на платформі скарг «Чейхем» виявив: за ключовими словами «ZhongAn Insurance» і «ZhongAn Online» загальна кількість скарг становить 20874; за ключовими словами «Taikang Online» і «Taikang Insurance» — 18927.

Крім того, у змісті скарг найчастіше згадуються такі ситуації: «списання коштів без підписання будь-якої угоди», «списання коштів без відома», «автоматичне списання», «списання коштів без згоди власника», «маніпулятивне спонукання до покупки», «самовільне ввімкнення автоматичного продовження», «спонукання літніх людей до оформлення поліса» тощо.

Інтернет-страхові компанії “за лаштунками”

Інтернет-страхова компанія — це компанія, яку фінансові регуляторні органи спеціально погоджують для створення та, згідно із законом, реєструють, щоб сприяти інтеграції страхової діяльності з інтернетом, великими даними та іншими новими технологіями; не створює філій і спеціально здійснює інтернет-страхову діяльність у всьому діапазоні по країні.

Станом на тепер у країні створено 4 інтернет-страхові компанії. З них «ZhongAn Online» була схвалена до відкриття в 2013 році у вересні — це перша інтернет-страхова компанія в країні. «Taikang Online» і «Anxin Property & Casualty» відповідно у листопаді та грудні 2015 року були схвалені до відкриття; «Yi’an Property & Casualty» — у лютому 2016 року. Серед цих 4 компаній «Yi’an Property & Casualty» уже пройшла процес реорганізації та була перейменована на нинішню «BYD Property & Casualty». Також представники галузі зазначають, що «Anxin Property & Casualty» завершила врегулювання ризиків, а пов’язані з цим бізнес-напрями перейняла новостворена «Dongwu Property & Casualty».

Наразі компаніями, що здійснюють бізнес у форматі інтернет-страхових компаній, здебільшого є ZhongAn Online та Taikang Online. З огляду на результати діяльності обидві компанії зберігають сильну стійкість зростання та здатність до прибутковості.

Зокрема, у звіті про платоспроможність за 2025 рік у IV кварталі Taikang Online наведено інформацію: у 2025 році компанія отримала дохід від страхової діяльності 179.18 млрд юанів, що на 27.45% більше; отримала чистий прибуток 4.63 млрд юанів, що більш ніж у 8 разів більше.

Днями ZhongAn Online опублікувала інформацію зі свого річного звіту за 2025 рік: у 2025 році компанія отримала загальні страхові премії 357.35 млрд юанів, що на 6.9% більше; скоригований чистий прибуток, що належить акціонерам материнської компанії, — 18 млрд юанів, що на 198.3% більше.

Регуляторні вимоги до відповідності

Щодо здійснення діяльності інтернет-страховими компаніями регулятор також запровадив доволі чіткі правила й норми, висунувши конкретні вимоги до процесу продажу, розкриття інформації тощо.

Наприклад, у «Повідомленні щодо посилення та вдосконалення нагляду за інтернет-бізнесом майнового страхування» зазначено, що слід точно підтверджувати страховий намір фінансового споживача, фіксувати та зберігати траєкторію дій фінансового споживача на сторінці продажу та пояснювати фінансовому споживачу відповідну інформацію про умови страхування, щоб реально гарантувати законні права фінансових споживачів на поінформованість, автономний вибір і справедливі угоди тощо, а також забезпечити керування з можливістю відтворення.

«Положення про регулювання інтернет-страхового бізнесу» також зазначає, що страхові установи, які здійснюють інтернет-страховий бізнес, та їхні власні мережеві платформи повинні мати передумови, зокрема: наявність законної та такої, що відповідає вимогам, маркетингової моделі, а також створення операційно-сервісної системи, що відповідає потребам ведення інтернет-страхового бізнесу, відповідає характеристикам користувачів інтернет-страхування та підтримує охоплення операційних регіонів.

Як має діяти споживач

Раніше на офіційному сайті Управління регулювання фінансових ризиків у Нінся (державний регулятор фінансів) було опубліковано попередження про ризики, яке свідчить, що через те, що перехід на сторінці оформлення є складним або за замовчуванням встановлено позначку для надання дозволу на продовження, частина споживачів у результаті стає пасивно зобов’язаною сплатити страхову премію інтернет-страхування, а також існує ризик надання згоди на довгострокове регулярне списання без відома.

У відповідь регулятор попереджає, що канали оформлення страхування стають дедалі різноманітнішими; процес післяпродажного обслуговування в інтернет-страхуванні відносно складніший; деякі канали не дозволяють зручно перевірити конкретні деталі щодо страхування, і споживачам слід регулярно звіряти виписки, зберігати електронні договори, розібратися в страховому покритті, правилах автоматичного продовження та умовах зміни премій. Вимикати непотрібні платежі без введення пароля, не надавати бездумно право на пряме списання, не довіряти спливаючим рекламним банерам, не ігнорувати SMS-повідомлення та ключову інформацію.

Крім того, фахівці зазначають, що якщо споживач виявляє безпідставне списання коштів, йому слід якомога швидше зберегти докази, і через такі офіційні канали, як гаряча лінія 12378 для скарг і захисту прав споживачів у банківській сфері та страхуванні, подати звернення для зворотного зв’язку й захисту своїх прав.