Як цифрові банки обганяють традиційне банківництво в Африці

Бернард Гартей є головним інвестором у Norrsken22, венчурній капітальній компанії, що надає місцевий капітал для зростання майбутніх технологічних гігантів по всьому африканському континенту.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінансових технологіях!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники компаній JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Банківська система в Африці зазнала величезних змін за останні десятиліття, з підвищенням стабільності, регулювання та глобалізації, які призвели до тектонічних змін. Проте, здійснити платіж все ще залишається повільно та дорого. Через це тертя Африка залишалася відносно ізольованою від світової економіки, або як робоча сила, або як партнер для торгівлі. Як результат, багато повсякденних транзакцій на континенті все ще відбуваються поза традиційною глобальною банківською інфраструктурою.

Сприяння платежам є ключовим для того, щоб африканці могли приєднатися до світової економіки, особливо в цифровому світі, де очікується, що торгівля відбуватиметься швидко та дешево. Континенту потрібне рішення для платежів 21 століття, але замість того, щоб намагатися покращити вже існуючі банки, люди натомість прямують до цифрових банків і отримують переваги від стрибка через інституційні фінанси. Ось чому:

Щоб обійти USD і зберегти транзакції на континенті

Сьогодні в Африці USD все ще є необхідною третьою валютою, через яку здійснюються платежі. Транзакції спочатку повинні бути конвертовані в USD, що призводить до великого попиту на долар для імпорту товарів та послуг, що веде до девальвації місцевих валют.

В результаті, Африка все ще торгує з рештою світу більше, ніж сама з собою. Оскільки торгівля відбувається, коли платежі можуть бути легко здійснені, місцева торгівля не процвітає так швидко, і однією з найбільших нерозв’язаних проблем залишається сприяння платежам через місцеві валюти. Наприклад, Лагос знаходиться в годині польоту від Аккри, але банківські транзакції між цими двома центрами все ще займають кілька днів.

Цифрові платформи для платежів пропонують спосіб обійти USD і здійснювати транзакції безпосередньо між африканськими валютами. Це зменшує попит на USD, що є особливо важливим і зростаючим для країн з торговим дефіцитом. Відповідно, ведеться багато розмов про допомогу Африці торгувати самій із собою, створивши африканську континентальну зону вільної торгівлі - подібно до ЄС - яка створює зону вільної торгівлі для переміщення товарів та послуг. Цифрові платежі розблоковують внутрішньоафриканські транзакції так, як традиційні банки не змогли це зробити.

Мобільний банкінг розблоковує фінансовий контроль

Зараз проникнення мобільних телефонів в Африці перевищує західні країни - Світовий банк та Африканський банк розвитку повідомляють про 650 мільйонів користувачів мобільних телефонів на континенті, більше, ніж в Європі чи США. Частково підтримані зростаючим населенням молоді, яке знається на технологіях, мобільний банкінг став найзручнішим способом для африканців контролювати свої фінанси.

Це зумовлено простотою доступу. Кожен може піти до місцевого магазину, де їх легко зареєструють лише за номером телефону та національним посвідченням, і їхній телефон стає їхнім банком. Як наслідок, прийняття мобільних грошей стало масовим.

Наприклад, в Гані та більшій частині Західної Африки, темпи впровадження досягали до двох разів перевищення традиційних банківських рахунків. Що ще більше розблокує це, так це коли мобільні мережі працюватимуть між країнами. Особи можуть сплачувати свої рахунки, а компанії можуть купувати товари та послуги для ведення бізнесу.

Мобільний банкінг також розблоковує міжнародні платежі. Глобальні працівники можуть отримувати зарплату з будь-якої точки світу безпосередньо на свої мобільні рахунки, що представляє не лише зарплати, а й участь у глобальній платіжній екосистемі. Це допомагає не лише працівникам компаній, але й фрілансерам або контент-кріеторам, які тепер можуть отримувати оплату від глобальних клієнтів.

Зменшення тертя навколо платежів за перекази

Цифровий банкінг також ставить вхідні перекази в руки своїх користувачів. Африканська діаспора може надсилати гроші додому безпосередньо, заощаджуючи на зборах, які накладають традиційні банки. Це має величезне значення для повсякденного життя, допомагаючи сім’ям оплачувати освіту та повсякденні витрати. Найбільшими переміщувачами валютних транзакцій є групи у Whatsapp - де користувачі можуть навіть не знати один одного, але це все ще кращий канал, ніж традиційний банкінг.

Виклик регулювання

Те, що банки традиційно робили краще, - це управляти регулюванням. Регулювання, як правило, підтримує банки, і хоча фінансові технології є абсолютно новим явищем, регулювання може не встигати за новими технологіями. Але з напливом цифрових банків існує величезна можливість адаптуватися і зробити платежі безпечнішими та надійнішими, ніж будь-коли раніше.

Зараз немає глобально інтегрованих систем для перевірки особи, а в Африці, зокрема, це дуже фрагментовано, сильно покладаючись на фізичну документацію. З приходом інтеграції ШІ в перевірки KYC, цифрові банки можуть точно і швидко ідентифікувати підроблені документи, усуваючи посередників, щоб зекономити. Ці API є дешевшими і ефективнішими, ніж будь-який традиційний банк може запропонувати, що ще раз підтверджує, що цифрові банки випереджають своїх попередників.

Бізнес-можливість

Розвиток онлайн-банкінгу створює родючу грунт для бізнесу на континенті. Міжнародні цифрові банки, такі як Revolut та Monzo, ще не дісталися до Африки, тому африканські рішення мають можливість захопити ринок.

Є ще величезний невикористаний ринок, і ми захоплені новими технологіями, які роблять ці транзакції безперешкодними, прозорими та безпечними.