Майбутнє сервісів (BNPL) "Купуй зараз, платити пізніше"

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінансових технологіях!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Купуйте зараз, платіть пізніше (BNPL) дозволяє споживачам розділити покупки на кілька менших, безпроцентних внесків. Оскільки цифровий досвід користувачів розвивався, цей короткостроковий фінансовий метод перейшов з нішевої форми кредиту до основи електронної комерції. Що далі для BNPL?

Поточний стан і траєкторія послуг BNPL

BNPL зростає експоненціально, оскільки це просто і ефективно. Процес подачі заявки вимагає відносно малої інформації, а відстрочені платежі часто не мають відсотків. Позичальники хвалять цей фінансовий метод як безпечну альтернативу традиційному боргу за кредитними картками. Навіть особи з обмеженими або субпраймовими кредитними історіями можуть брати участь.

Надання людям можливості зробити замовлення зараз і оплатити його через кілька днів використовує миттєве задоволення, стимулюючи покупки. Statista прогнозує, що світові витрати на BNPL зростуть на майже 450 мільярдів доларів з 2021 по 2026 рік. Оскільки все більше інтернет-роздрібних продавців пропонують цю опцію, більше споживачів сприйматимуть цей варіант оплати як легітимний.

Популярність цього короткострокового фінансового методу є частиною ширшого залучення до зручності цифрового шопінгу. Онлайн-витрати безперервно зростають, оскільки роздрібні продавці розширюють свої пропозиції та спрощують процес купівлі. Покупці все більше шукають простіші, дешевші варіанти оформлення замовлення.

Нові тренди, що впливають на майбутнє BNPL

Стратегічні партнерства відіграють ключову роль у підвищенні обізнаності споживачів і стимулюванні прийняття. Позичальники BNPL знають це, тому вони налагоджують зв’язки з тисячами відомих брендів і розширюють свої пропозиції.

У березні 2025 року Klarna — фінансово-технологічна компанія, що пропонує послуги BNPL — уклала партнерство з DoorDash, щоб надати споживачам більше способів оплати за їжу, продукти та роздрібні товари. Користувачі платформи доставки мають три нові варіанти оплати, коли фінансують свої замовлення через Klarna.

Опція “Платіть у 4” ділить загальну суму на чотири рівні безпроцентні внески. “Платіть пізніше” дозволяє покупцям відкласти платежі на іншу дату, наприклад, коли вони отримують зарплату. З “Платіть повністю” вони відразу сплачують всю суму, використовуючи платіжну платформу Klarna.

Представник Klarna сказав, що фінансово-технологічна компанія надає кредит лише особам, які можуть дозволити собі повернути, що визначається проведенням нової процедури оцінки кредитоспроможності для кожної транзакції. Кожного разу, коли вони хочуть використовувати Klarna для оплати, їх фінансовий стан перевіряється.

Ця співпраця, ймовірно, буде прибутковою. 42 мільйони підписників DoorDash колективно витратили 21,2 мільярда доларів на замовлення лише в четвертому кварталі 2024 року, що допомогло додатку завершити рік з прибутком у 117 мільйонів доларів. Схожі партнерства, ймовірно, виникнуть, оскільки інші бренди усвідомлять цінність BNPL.

Технології, які інтегруються в платформи BNPL

Стратегічні партнерства — не єдине, що формує майбутнє послуг BNPL. Все більше позичальників впроваджують штучний інтелект, відкриті інтерфейси програмування додатків, блокчейн і технології хмарних обчислень для поліпшення та різноманіття своїх можливостей. Інтеграція зазвичай має на меті спростити оцінку кредитоспроможності, зменшити шахрайство або поліпшити досвід користувачів.

Наприклад, Klarna використовує ШІ для надання підтримки клієнтів 24/7. OpenAI оцінив, що впровадження плагіна ChatGPT може призвести до збільшення прибутку на 40 мільйонів доларів. Їхнє обґрунтування полягало в тому, що чат-боти брали на себе близько двох третин взаємодій служби підтримки клієнтів додатку, вирішуючи проблеми за коротший час. Вони ефективно замінили працю 700 штатних працівників.

Якщо BNPL має стати основою електронної комерції, фінансово-технологічним компаніям потрібно використовувати технології для розширення своїх можливостей та пропозицій. Безконтактні платежі, одноразові віртуальні картки та програми лояльності на базі додатків стануть основою для взаємопов’язаних платіжних платформ.

Технологічні інновації стикаються з регуляторними перешкодами

Експерти галузі очікують, що регулятори Сполучених Штатів і Європейського Союзу запровадять все більш суворі правила, що регулюють збір даних, конфіденційність споживачів і прозорість. У багатьох країнах ринок BNPL залишався нерегульованим протягом багатьох років. Фінансові технології не є чужими у цій правовій сірій зоні — відкритий банкінг і децентралізовані фінанси перебувають у такій же ситуації.

У 2024 році Бюро фінансового захисту споживачів США підтвердило, що позичальники BNPL є постачальниками кредитних карток, надаючи споживачам ті ж ключові юридичні захисти, що застосовуються до традиційних власників карток. Тепер вони можуть оскаржувати платежі та отримувати відшкодування за повернуті продукти. Крім того, вони повинні отримувати періодичні рахунки.

Рішення CFPB з’явилося незабаром після виявлення хижацької реальності деяких схем BNPL. Було виявлено, що позичальники BNPL схвалили 78% кредитів серед заявників з субпраймовими або глибоко субпраймовими кредитними балами. Крім того, 33% взяли кілька кредитів одночасно. На основі цих висновків, подальше регулювання, ймовірно, буде.

Орієнтація на виклики та можливості BNPL

Оскільки все більше платформ впроваджують послуги BNPL, більше фінансово-технологічних компаній усвідомлюють цінність потенціалу розвитку власної послуги. Хоча конкуренція є здоровою в більшості ринків, цей короткостроковий фінансовий метод все ще залишається в значній мірі нерегульованим, що створює проблему.

Цей ринок все ще на стадії зародження. Якщо хижацький бізнес підриває конкурентів, щоб експлуатувати споживачів, це може зіпсувати концепцію для безлічі споживачів. Крім того, хоча підвищений регуляторний контроль є бажаним у таких випадках, надмірне регулювання може погіршити простоту та зручність BNPL.

Незважаючи на ці перешкоди, цей альтернативний метод оплати набирає популярність, оскільки молодші покоління уникають кредитних карток, але відчувають нестачу готівки. Трохи більше половини людей віком від 18 до 29 років мають щонайменше одну кредитну картку, що є відносно низьким у порівнянні з 73% осіб віком від 30 до 49 років, 78% осіб віком від 60 до 64 років і 89% тих, хто старший за 65.

Окрім того, що вони уникають боргів, витрати покоління Z є відносно стриманими. Його представники зазвичай використовують дебетові картки. Альтернатива з низьким зобов’язанням, яка дозволяє оплатити продукт через кілька днів або навіть тижнів після покупки, є ідеальним середнім варіантом.

Однак послідовність є ключовим аспектом досвіду користувачів. Споживачі хочуть мати можливість використовувати той самий зручний метод оплати на кількох точках контакту. Як демонструє партнерство Klarna та DoorDash, потенціал для розширення на нові ринки значний.

Яким буде майбутнє послуг BNPL?

Хоча ніхто не може передбачити майбутнє, тенденції є відносно чіткими. Незважаючи на регуляторні перешкоди, BNPL вже на шляху до того, щоб стати таким же поширеним, як безконтактні платежі та віртуальні кредитні картки. Його популярність може змінити підхід споживачів до онлайн-шопінгу.