Який середній рівень грошей, яку американці тримають у своїх банківських рахунках? Ці цифри вражають

Якщо ви цікавитеся, яким є середній рівень грошей на банківських рахунках у США, нещодавні дані малюють сумну картину. Хоча ширша економіка дещо стабілізувалася, більшість американців все ще мають неприємно маленькі залишки — набагато нижчі за ті, що рекомендують фінансові експерти. Всеосяжне опитування, проведене наприкінці 2024 року, опитало понад 1,000 американців з узбережжя до узбережжя, виявляючи, наскільки напруженими стали фінанси домогосподарств для багатьох людей, які борються з постійною інфляцією, підвищеними процентними ставками та зростаючими витратами на життя.

Висновки підкреслюють тривожний розрив між тим, де фінансово перебувають американці, і де вони повинні бути. Оскільки іпотечні платежі зростають, рахунки за продукти залишаються вперто високими, а заощаджувальні рахунки зменшуються, багато домогосподарств функціонують на фінансових “парах”, а не на твердому ґрунті.

Опитування показує, що більшість американців не досягає рекомендованих рівнів заощаджень

Ось що показують дані про заощадження: приблизно половина всіх американців має менше ніж $500. Ще більш вражаючими є дані про те, що 39% повідомляють, що мають $250 або менше на своїх заощаджувальних рахунках — це ледь що можна назвати подушкою для надзвичайних ситуацій. Якщо подивитися на загальну картину, тільки близько 25% американців досягли порогу $2,000 у заощадженнях.

Інші розподілені по нижчих категоріях: 19% взагалі не мають заощаджень, 21% мають від $1 до $250, а ще 11% потрапляють у діапазон від $250 до $500. Розглядаючи це за поколіннями, виявляються поколіннєві розриви. Старші представники Gen Z і молоді мілленіали (вік 25-34 роки) є найбільш вразливими, з 23% заявляючи, що не мають жодних заощаджень. Бебі-бумери віком від 65 років і старше мають зовсім інший профіль — 42% з них мають понад $2,000 у заощадженнях, що відображає десятиліття накопичень і стабільність доходу.

Фінансові експерти постійно рекомендують підтримувати резервний фонд у розмірі трьох-шести місяців житлових витрат. Різниця між цією рекомендацією та реальністю вражає. Більшість американців навіть близько не досягають цієї мети, що створює вразливість до несподіваних витрат, медичних надзвичайних ситуацій або порушень роботи.

Залишки на поточних рахунках розповідають тривожну історію про фінансову стабільність

Ситуація стає ще більш ризикованою, коли ви розглядаєте поточні рахунки. Понад 40% американців визнають, що підтримують мінімальний залишок у $500 або менше — це сума, необхідна для базової гнучкості транзакцій. Працівники Gen X (вік 45-54 роки) демонструють найекстремальнішу поведінку, з 49% підтримуючи мінімальні залишки на поточних рахунках у $500 або менше. Лише серед бебі-бумерів ми спостерігаємо більш “м’які” рахунки, з 21% підтримуючи принаймні $2,000 як мінімальний залишок.

Це зменшення буфера має реальні наслідки. Більше ніж одна третина американців протягом минулого року стикалася з овердрафтом на своєму поточному рахунку. Хоча 24% кажуть, що це трапляється рідко, ще 11% стикалися з кількома овердрафтами — кожен з яких зазвичай супроводжується комісіями, які ще більше підривають їх уже крихкі фінанси. Коли середній залишок на вашому поточному рахунку такий малий, математика сучасного життя стає небезпечною.

Фінансовий стрес досягає піку, коли залишки на банківських рахунках зменшуються

Це не повинно дивувати нікого, що психологічна тривога слідує за фінансовою нестабільністю. Опитування виявило, що 29% американців описують себе як “дуже стурбовані” своєю ситуацією зі заощадженнями, тоді як ще 37% повідомляють, що “трохи стурбовані”. Це приблизно дві третини населення, яке несе фінансові переживання.

Мілленіали і працівники Gen X відчувають цей тиск найбільш гостро. Серед тих, кому 35-44 роки, 35% “дуже стурбовані”, а група віком 45-54 роки повідомляє про 36% на цьому рівні стресу. Лише бебі-бумери демонструють помітно іншу психологію: 19% висловлюють впевненість у своїй ситуації зі заощадженнями — ймовірно, тому що вони є єдиним поколінням з адекватними середніми показниками, що підтримують цю впевненість. Емоційний тягар фінансової нестабільності є реальним і поширеним.

Формування вашого резервного фонду: експертні рекомендації щодо того, скільки слід зберігати

Отже, що вам насправді слід підтримувати на цих рахунках? Згідно з фінансовим консультантом Сетом Дінером, керівником портфеля та команди у Diener Money Management, правильні суми залежать від ваших конкретних обставин. “Оцініть свої витрати, стабільність доходу та готовність до ризику, щоб визначити, скільки ви відчуваєте себе комфортно зберігати вільно доступними,” пояснює він.

Тим не менше, суттєвий дефіцит у професійних рекомендаціях створює непотрібний ризик. Для вашого заощаджувального рахунку конкретно намагайтеся накопичити три-шість місяців житлових витрат. “Це допомагає покрити несподівані витрати без запозичення,” зазначає Дінер. “Якщо у вас є менше трьох місяців витрат, зробіть пріоритетом формування вашого резервного фонду. Навіть невеликі, регулярні внески допомагають збільшити ваші заощадження з часом.”

Ваш поточний рахунок виконує іншу функцію — це ваш оперативний рахунок, ваша страховка від овердрафтів. Дінер рекомендує підтримувати там один-два місяці житлових витрат як робочий буфер. “Це допомагає уникнути плат за овердрафти і частих переказів із заощаджень,” каже він.

Практичний переклад: якщо ваші місячні витрати складають $3,000, вам слід націлюватися на $9,000 до $18,000 у заощадженнях і $3,000 до $6,000 на поточному рахунку. Більшість американців наразі мають лише частину цих сум.

Шлях вперед: визнання розриву та вжиття заходів

Економічний тиск, з яким стикаються американці, є реальним і документованим. Високі процентні ставки зберігаються, витрати на життя не зменшилися, навіть коли інфляція помірно знизилася, а зростання зарплат не встигло за цим. Це тло пояснює, чому так багато домогосподарств обирають виживання замість заощаджень.

Але розуміння розриву між поточною реальністю та рекомендованими залишками є першим кроком до покращення. Чи ви в 50%, які мають менше $500, чи серед більш щасливого меншості, прагнення до цих цілей резервного фонду на три-шість місяців має стати пріоритетом. Почніть з того, де ви є, додавайте те, що можете, і поступово рухайтеся вперед. Середній баланс банківського рахунку американців може бути тривожним сьогодні, але індивідуальні траєкторії не повинні такими бути.

Про ці дані: Інформація, викладена тут, базується на опитуванні, проведеному GOBankingRates з 6 по 9 грудня 2024 року, яке охоплює 1,006 дорослих американців по всій країні. Респонденти відповіли на 24 детальних запитання про банківську поведінку, фінансовий стрес, довіру до фінансових установ та паттерни заощаджень. Опитування проводилося через платформу PureSpectrum, що забезпечує національно репрезентативну вибірку ставлень до банківської справи та особистих фінансів.