«Жити з гідністю, отримувати догляд», які виклики стоять перед впровадженням системи довгострокового страхування догляду протягом наступних трьох років?

Щоденний журналіст｜Ту Інхао  Юань Юань    Щоденний редактор｜Вей Гуаньхун

25 березня було опубліковано “Думки щодо прискорення створення системи довгострокового догляду за людьми з інвалідністю” (далі - “Думки”), що означає, що система довгострокового догляду в нашій країні офіційно переходить від часткових пілотних проектів до нового етапу повного впровадження.

Протягом приблизно 3 років планується основна розробка системи довгострокового догляду, що відповідає базовим національним умовам, а до кінця 2028 року ця система повинна покривати практично всю країну.

На думку фахівців галузі, які виклики стоять перед місцевими органами влади в просуванні системи довгострокового догляду протягом наступних трьох років? Чи існує міжнародний досвід, який можна було б використати? Чи можуть комерційні довгострокові страхування доповнити або навіть замінити цю систему? З цих питань нещодавно журналісти “Щоденного економічного інформаційного бюлетеня” провели інтерв’ю з фахівцями галузі.

**Вирішення суперечності між “послугами” і “якісними послугами”  **Галузь: створення системи “класифікації та управління” для доглядових установ

Згідно з “Дослідженням професійного стану доглядальників за людьми похилого віку 2024 року”, опублікованим Фондом розвитку старіння Китаю, дефіцит доглядальників у нашій країні становить 5,5 мільйонів, з яких 56,13% мають середню освіту, а лише 2,93% мають вищу освіту. Член Національного комітету Народної політичної консультативної конференції, проректор Південного науково-технологічного університету Цзінь Лі зазначив, що з 3,23 мільярда людей старше 60 років та понад 45 мільйонів людей з втратою працездатності або деменцією, ситуація “одна людина втрачає працездатність, вся сім’я в дисбалансі” не є рідкістю, і нестача професійного догляду стала найбільшим викликом для створення системи догляду за людьми похилого віку з інвалідністю.

Директор Управління медичних послуг Національного бюро медичного страхування Хуан Сінью повідомив, що довгостроковий догляд є новою професією, яка виникла разом зі створенням системи довгострокового догляду, і є важливою підтримкою для стабільного розвитку цієї системи. У 2025 році в країні кількість довгострокових доглядальників перевищить 10 тисяч, що забезпечить наявність сертифікованих спеціалістів у кожній провінції, автономному районі та муніципалітеті. Хуан Сінью підкреслив, що шляхом створення професійних команд обслуговування можна вирішити проблему нестачі послуг і якісних послуг для фонду довгострокового догляду.

На думку доцента та доктора економічних наук Пекінського університету Чжу Цзюньшена, найбільші виклики для місцевих органів влади в просуванні системи довгострокового догляду протягом наступних трьох років все ще зосереджені на балансі між “стійкістю та здійсненністю”, що зокрема проявляється у значних труднощах з реалізацією механізмів фінансування, недостатньою системою надання послуг, а також викликами в оцінці втрати працездатності та детальному управлінні. “Особливо в сільській місцевості та на нижньому рівні, недостатня кількість професійних закладів догляду, напруженість у постачанні доглядальників та відсутність єдиних стандартів надання послуг безпосередньо обмежують реальну ефективність покриття системи.”

Як організація, що управляє політикою довгострокового догляду, представник компанії Taibao Life Insurance у інтерв’ю зазначив: “Ми є першою страховою компанією в галузі, яка створила спеціальний підрозділ для управління бізнесом довгострокового догляду, встановивши повний процес операційних стандартів, що охоплюють оцінку втрати працездатності, аудит та моніторинг, а також розрахунок витрат. Основні заходи також включають створення незалежної актуарної команди для розробки спеціальних моделей розрахунку для довгострокового догляду, що дозволяє здійснювати прогнози та динамічне управління фондом.”

Щодо вирішення суперечності між “наявністю послуг” і “якісними послугами”, зазначена особа заявила, що потрібно реконструювати механізм заохочення для постачання послуг: створити систему “класифікації та управління” для доглядових установ, надати політичні преференції для мережевих та брендових закладів, а також ліквідувати “дрібні та безладні” майстерні. Одночасно, пов’язати оплату з винагородою доглядальників, підвищити привабливість професії, вирішити поточну проблему середньої місячної заробітної плати доглядальників у 4000 юанів та рівня плинності понад 30%.

Також на рівні регулювання необхідно створити прозору систему “інтернет речей + регулювання послуг”. Відомо, що Taibao проводить пілотні проекти з підключення даних IoT (інтернет речей), таких як радіолокаційні системи та носимі пристрої, до платформи моніторингу, аналізуючи траєкторії активності людей похилого віку та дані про життєві показники, щоб перевірити достовірність та ефективність наданих послуг.

**Ключові висновки міжнародного досвіду: **Довгостроковий догляд має здійснюватися обережно в межах стійкості

Згідно з прикладами з міжнародних ринків, Німеччина у 1995 році створила систему довгострокового догляду, яка використовує двосourceвий механізм фінансування “соціальне страхування як основа, приватне страхування як доповнення”, при цьому частка витрат на догляд, які покриваються сім’ями, є значною. У 2023 році обсяги витрат на законне довгострокове страхування становили 34 мільярди євро, що складає 41% від загальних витрат у цій галузі, з середньорічним темпом зростання (CAGR) 13,3% з 1995 по 2023 рік, що значно перевищує загальну швидкість зростання в галузі (5,7%). За підсумками галузі, у 2023 році законне довгострокове страхування становило 34% від витрат на домашній догляд та 47% від витрат на догляд у закладах/спільнотах.

Японія у 2000 році створила незалежну від системи медичного страхування систему довгострокового догляду, яка є найбільшим платником у японській галузі догляду; у 2021 році частка витрат фонду становила 89,5% від загальних витрат у цій галузі. З 2000 по 2021 рік середньорічний темп зростання доходів фонду довгострокового догляду в Японії становив 5,6%, а витрат - 5,7%. Що стосується залишку, кожного року фонд довгострокового догляду має позитивний залишок, а залишок за рік коливається між 2% і 3%.

У США не було створено окремого довгострокового страхування, Medicaid (найбільша програма медичного страхування в США) є найбільшим платником у галузі догляду в США; у 2022 році обсяги витрат становили 167,8 мільярда доларів, що складає 43% від загальних витрат у цій галузі.

Чжу Цзюньшен зазначив, що з міжнародного досвіду видно, що довгострокове страхування в умовах швидкого розширення потребує великої обережності щодо фінансової стійкості. Досвід багатьох країн показує, що довгостроковий догляд має характеристики “високої ймовірності виникнення + високих постійних витрат + сильної жорсткої потреби”, і якщо покриття системи розширюється, а зобов’язання щодо надання послуг закріплюються, але механізми фінансування та витрат не належним чином реалізовані, це може призвести до дисбалансу фонду і навіть до необхідності коригування системи.

З одного боку, деякі країни на початкових етапах системи надто оптимістично оцінювали ймовірність втрати працездатності, витрати на догляд і тенденції до збільшення тривалості життя, що призвело до того, що зростання витрат тривало довше, ніж зростання фінансування. Частка витрат на довгостроковий догляд у ВВП постійно зростала, що змусило підвищувати ставки внесків, скорочувати виплати або посилювати перевірку прав на отримання послуг. Цей досвід свідчить про те, що довгострокове страхування повинно дотримуватися принципу “актуарного планування, динамічного коригування”, щоб уникнути надмірних зобов’язань.

З іншого боку, розвиток комерційного довгострокового страхування також надав важливі уроки. Наприклад, у США традиційне комерційне довгострокове страхування зазнало значних збитків через недостатнє ціноутворення, зниження процентних ставок і зростання рівня випадків, що призвело до значного скорочення ринку, в результаті чого компанії перейшли на комбіновані продукти “страхування життя + відповідальність за догляд”. Це підкреслює, що ризик довгострокового догляду має значну невизначеність і тривалість, і жоден суб’єкт не може повністю його взяти на себе, що вимагає розподілу ризиків та проектування механізмів для їх нейтралізації.

На думку Чжу Цзюньшена, з урахуванням поточного проектування нашої системи, ці “Думки” вже відображають певні обережні напрямки, наприклад, чітке визначення “залежно від зборів для покриття витрат, баланс доходів і витрат”, контроль за ставкою внесків на рівні близько 0,3%, реалізація диференційованих виплат і динамічних механізмів коригування тощо. Це є заходами для врахування міжнародного досвіду. Але він підкреслив, що в практичному впровадженні ще необхідно зосередити увагу на трьох аспектах: по-перше, дотримуватися багатосторонньої структури фінансування, щоб уникнути надмірної залежності від одного джерела; по-друге, посилити оцінку втрати працездатності та точність виплат, щоб уникнути морального ризику та надмірного використання; по-третє, активно залучати комерційне страхування, підвищуючи стійкість системи через розподіл ризиків і підвищену актуарну спроможність.

**Страхові компанії активно пропонують комерційне довгострокове страхування  **Політичне “основне покриття”, комерційне “доповнення”

Чи може комерційне довгострокове страхування доповнити політичне довгострокове страхування, чи навіть замінити його? Наприклад, у Німеччині у 2023 році обсяги витрат на комерційне довгострокове страхування становили 1,4 мільярда євро, що складає 2% від загальних витрат у цій галузі, з середньорічним темпом зростання (CAGR) 16,2%, що значно перевищує загальну швидкість зростання в галузі (5,7%). За підсумками галузі, у 2023 році комерційне страхування становило 1% від витрат на домашній догляд та 2% від витрат на догляд у закладах/спільнотах.

Щодо політичного та комерційного довгострокового страхування, Чжу Цзюньшен вважає, що обидва підходи в цілому “доповнюють один одного на різних рівнях”, а не конфліктують. У цих “Думках” чітко зазначено, що соціальне довгострокове страхування орієнтоване на “основне покриття”, зосереджуючись на важкохворих людей з інвалідністю та основних потребах у догляді, підкреслюючи справедливість і доступність; у той час як комерційне страхування більше націлене на диференційовані потреби, пропонуючи вищий рівень покриття, ширший спектр послуг або більш гнучкий дизайн продуктів.

З міжнародного досвіду видно, що зрілі системи довгострокового догляду зазвичай мають багаторівневу структуру “соціальне страхування + комерційне доповнення”. Для страхових компаній повне впровадження системи може створити нові можливості для розвитку: з одного боку, вони можуть брати участь у наданні послуг та будівництві системи, з іншого боку, розробляти додаткові продукти для задоволення потреб середнього та високого класу або потреб у більш якісному догляді. Отже, відносини між ними наближаються до “базового покриття + ринкового доповнення”.

Журналісти помітили, що в даний час деякі страхові компанії активно тестують комерційне довгострокове страхування; окрім виплат за страховими полісами, страхові компанії також пропонують права на послуги довгострокового догляду, такі як запис на прийом до лікаря, супровід, оцінка домашнього догляду, координація домашнього догляду, обладнання для догляду (включаючи інструкції), рекомендації з харчування під час реабілітації, координація з установами догляду за людьми з інвалідністю тощо.

Представник Taibao Life Insurance у інтерв’ю зазначив, що політичне довгострокове страхування має на меті “основне покриття та широке охоплення”, забезпечуючи страховку, але зростає попит на високу якість та індивідуалізоване покриття для людей похилого віку з інвалідністю, що створює простір для комерційного довгострокового страхування. Taibao Life Insurance представила серію комерційних продуктів довгострокового страхування, які мають вищі суми страхування та більш гнучкі дизайни, що ефективно розподіляють ризики “одна людина втрачає працездатність, вся сім’я в дисбалансі”.

Податкові пільги є ефективним засобом для стимулювання попиту на комерційне довгострокове страхування. У липні 2023 року Національне управління фінансового нагляду опублікувало “Сповіщення щодо застосування податкових пільг для особистих доходів у зв’язку з продуктами комерційного медичного страхування”, розширивши діапазон продуктів до основних видів комерційного медичного страхування, включаючи медичне страхування, довгострокове страхування та страхування на випадок хвороби, що дозволяє громадянам мати більше виборів. Після публікації політики провідні страхові компанії почали розробляти відповідні продукти довгострокового страхування з податковими пільгами.

На думку фахівців з страхування, з огляду на більшу гнучкість у проектуванні послуг комерційного довгострокового страхування, разом із розвитком концепції пенсійного забезпечення та вивільненням попиту на догляд, розвиток комерційного довгострокового страхування буде поступово прискорюватися, а перспективи в майбутньому є величезними.

Зображення на обкладинці: щоденний медіаархів