Торговці несуть тягар шахрайства з дебетовими картками

Витрати на шахрайство з дебетовими картками дедалі більше зміщуються у бік мерчантів: ритейлери тепер несуть майже половину загального тягаря, а не банки чи платіжні мережі.

Цей зсув підтверджується даними Федеральної резервної системи, які публікуються раз на два роки. У звіті про шахрайство з дебетовими картками відображаються витрати транзакцій як знімок у межах дебетового екосистемного середовища.

Згідно із Законом Додда—Френка (Dodd-Frank), Fed зобов’язана обмежити тарифи на дебетове інтерчейндж-обслуговування, які зафіксовані в ціні, рівнями, що є «обґрунтованими та пропорційними» вартості кожної транзакції, включно із прогнозованими втратами від шахрайства. Як наслідок, звіт слугує не лише показником тенденцій шахрайства, а й орієнтиром для того, як ці витрати розподіляються між мерчантами, банками та іншими учасниками.

Дані показують, що у 2023 році мерчанти відповідали за 49,9% витрат на шахрайство з дебетовими картками, тоді як у 2021 році цей показник становив 46,9%. У довшій часовій перспективі зсув від банків є ще різкішим. Частка банків у втратах від дебетового шахрайства знизилася з 59,8% у 2011 році до 28,3% у 2023 році.

Зростаюче занепокоєння

У той самий час загальне шахрайство з дебетовими картками зросло протягом минулого десятиліття. У 2023 році шахрайські втрати для всіх сторін становили $17,63 на $10 000 вартості транзакцій, що більше, ніж $7,80 у 2011 році. Окреме дослідження 2024 року від Federal Reserve Financial Services виявило, що майже три чверті фінансових установ заявили: шахрайство з дебетовими картками є для них найпоширенішим видом шахрайства і таким, що спричиняє найбільші втрати.

Також змінилася природа шахрайства з дебетовими картками. Після запровадження чипових карток на базі EMV шахрайство змістилося з офлайн-операцій до операцій card-not-present, тобто віддаленого, або дистанційного, шахрайства. Це змінило і те, як саме відбуваються втрати, і те, хто в кінцевому підсумку їх покриває.

Попри ці тенденції, мерчанти й далі сплачують інтерчейндж-борг, призначений для покриття прогнозованих втрат банків від шахрайства. Від початку дії Dodd-Frank мерчанти сплачували банкам приблизно 0,05% від вартості дебетових транзакцій як інтерчейндж-платежі для цієї мети. У звіті Fed також підкреслюється, що банки, на які поширюється регулювання дебетового інтерчейндж-обслуговування, й надалі отримують сильні прибутки від дебетових транзакцій — близько 24 центів виручки на витрати приблизно 4,1 центи.

Мерчанти вживають заходів

Оскільки тягар змістився у бік ритейлерів, вони дають відсіч. Напередодні публікації звіту Fed Merchant Payments Coalition надіслала листа з закликом до Fed завершити ухвалення нових регуляцій, які зменшили б фіксовані тарифи дебетового інтерчейнджу.

Комісії за чарджбек — що нараховуються, коли платежі скасовуються після суперечок клієнтів — були в центрі нещодавнього врегулювання, в межах якого Visa і Mastercard погодилися сплатити мерчантам $199,5 млн, щоб врегулювати колективний позов. Ритейлери стверджували, що Visa і Mastercard порушили антимонопольні закони, узгоджуючи дії для того, щоб зробити відповідальними мерчантів за витрати на чарджбек, якщо вони не оновлять свої системи point-of-sale, щоб додати чип-рідери.

0

                    ДОЛІ

0

                ПЕРЕГЛЯДИ
            

            

            

                Поділитися у FacebookПоділитися у TwitterПоділитися у LinkedIn

Теги: Комісії за дебетовими карткамиШахрайство з дебетовими карткамиDodd-FrankФедеральна резервна системаІнтерчейндж-платежі