3 секрети максимізації ваших соціальних виплат, що виходять за межі основних знань

Максимізація ваших виплат з соціального забезпечення може допомогти забезпечити ваш фінансовий комфорт на пенсії. Багато людей знають, що якщо вони хочуть отримувати більше від державної програми, їм слід розглянути можливість почати отримувати виплати після досягнення 70 років і прослідкувати, щоб вони працювали не менше 35 років. Але вихід за межі основ може дати вам більше від програми і підготувати вас до ще кращої пенсії.

Ось три секрети для максимізації виплат з соціального забезпечення.

Джерело зображення: Getty Images.

1. Продовжуйте працювати у свої 60-ті

Коли Адміністрація соціального забезпечення розраховує вашу пенсійну виплату, вона використовує ваші 35 років з найвищими доходами, скоригованими з урахуванням інфляції. Але ці коригування інфляції прив’язані до року, в якому вам виповнюється 60 років.

Будь-які доходи після 60 років не підлягають коригуванню, але сподіваємося, ви будете продовжувати отримувати підвищення, щонайменше, відповідно до інфляції кожного року. Якщо це так, то доходи у ваші 60-ті, ймовірно, замінять доходи з ранніх років вашої кар’єри, які лише коригуються вищими значеннями до року, в якому вам виповнюється 60 років. Це може підвищити середні доходи з 35 років з найвищими доходами вашої кар’єри, таким чином збільшуючи вашу виплату з соціального забезпечення.

Працювати після 60 років ще більш цінно, якщо ви почали високооплачувану кар’єру на початку життя і заробляли вище максимального оподатковуваного доходу щороку. Оскільки максимальні оподатковувані доходи отримують коригування з урахуванням інфляції щороку, доходи протягом ваших 60-х років продовжать збільшувати вашу виплату, замінюючи старі доходи навіть після коригування інфляції. Це може додати сотні доларів до вашої щомісячної виплати для тих, хто намагається максимізувати соціальне забезпечення.

2. Тримайте свій оподатковуваний дохід низьким

Частина вашого доходу з соціального забезпечення може бути оподатковуваною, якщо ваш дохід занадто високий на пенсії. IRS використовує метрику, звану комбінованим доходом, щоб визначити, скільки, якщо взагалі, з ваших виплат з соціального забезпечення підлягає оподаткуванню. Формула — це сума половини ваших виплат з соціального забезпечення, вашого скоригованого валового доходу (AGI) та будь-якого неоподатковуваного процентного доходу. Якщо ваш комбінований дохід перевищує певні пороги, до 85% ваших виплат з соціального забезпечення можуть бути оподатковані.

Якщо ви намагаєтеся максимізувати, скільки з ваших виплат з соціального забезпечення ви зможете зберегти, вам слід тримати ваш AGI низьким. Два найбільші фактори, що впливають на ваш AGI на пенсії, ймовірно, це зняття з традиційних пенсійних рахунків і капітальні прибутки.

З деяким розумним плануванням ви можете налаштувати свої пенсійні рахунки, щоб зменшити суму, яку вам потрібно знімати, отримуючи соціальне забезпечення. Це може включати такі речі, як конверсії Roth і стратегічне отримання капітальних прибутків у ваші 60-ті перед початком отримання соціального забезпечення.

Це сказавши, якщо ви продовжите працювати у свої пізні 60-ті, податковий удар від стратегічних конверсій Roth може бути гіршим, ніж сплата додаткових податків на доходи з соціального забезпечення. Але з деяким розумним плануванням ви могли б значно зменшити вашу загальну податкову відповідальність за життя, стратегічно сплачуючи деякі податки раніше і уникаючи більшого податкового рахунку пізніше, отримуючи соціальне забезпечення.

3. Координуйте з вашим партнером

Коли справа доходить до отримання соціального забезпечення як одиночна особа, стратегія отримання максимальної вигоди з програми є відносно простою для більшості здорових пенсіонерів: просто чекайте до 70 років, щоб почати отримувати виплати. Але коли ви і ваш партнер плануєте домашні стратегії для соціального забезпечення разом, це стає набагато складніше.

Більшість домогосподарств захоче максимізувати виплати для переживших. Виплати для переживших дозволяють вдові(цю) з нижчим доходом отримувати таку ж суму, яку отримував їхній партнер з вищим доходом до смерті. Це означає, що більшості пар слід, щоб партнер з вищим доходом чекав до 70 років, щоб почати отримувати виплати.

Але партнер з нижчим доходом може отримати вигоду від отримання виплат набагато раніше. Часто пари можуть максимізувати загальний дохід домогосподарства, якщо партнер з нижчим доходом почне отримувати соціальне забезпечення, як тільки вони стануть на це правомочними. У випадках, коли партнер з нижчим доходом може отримати більше від спільних виплат, ніж від своїх особистих виплат, їм не слід чекати після досягнення віку повної пенсії, коли максимізуються спільні виплати.

Отримання виплат раніше 70 років потрібно балансувати з можливостями продовжувати працювати та збільшувати виплати, а також можливостями позиціонувати пенсійні рахунки для зменшення вашої податкової відповідальності. Стратегії можуть швидко ускладнюватися, і може бути доцільно проконсультуватися з експертом щодо вашої конкретної ситуації та пенсійних цілей.