Від спадщини до інновацій: постійна трансформація банківської сфери за допомогою технологій

Ліна Каллакурі є віце-президентом з програмної інженерії у Capital One. Протягом своєї 19-річної кар’єри вона очолювала трансформації якості на рівні підприємств, запустивши кілька критично важливих платформ, які вимагали швидкої розробки та виняткової надійності. Вона керує організаціями програмної інженерії, які використовують інтерфейси програмування додатків, мікросервіси та хмарні технології для створення рішень у сфері банківських послуг наступного покоління, які відповідають стратегіям зростання, орієнтованим на цифрові та мобільні технології.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінансових технологіях!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Онлайн-банкінг очікується, що стане більш складним, ефективним і комплексним у міру розвитку передових технологій. Перехід від застарілих систем до більш сучасних хмарних платформ вже приніс значні переваги для фінансової індустрії та клієнтів по всьому світу.

Тим часом багато фінансових установ стикаються з викликами, пов’язаними з наданням персоналізованого обслуговування клієнтів, не порушуючи конфіденційність і безпеку, а також зростаючим обсягом можливостей для цифрового з’єднання. Оскільки створюється все більше можливостей завдяки постійному зростанню використання штучного інтелекту (ШІ) та машинного навчання, ризики для безпеки особистої фінансової інформації також залишаться постійними. З огляду на швидкість, з якою технології швидко розвиваються, для фінансових установ важливо підготуватися до змін незалежно від того, на якому етапі модернізації технологій вони зараз перебувають.

Повільніше, ніж звичайна еволюція технологій

З багатьох причин банківський сектор не прийняв нові та виникаючі технології так швидко, як інші галузі. Мабуть, найпомітнішою і виправданою причиною є природа цієї високо регульованої сфери, яка представляє собою, здавалося б, безкінечні вимоги до відповідності, що сповільнює швидкість оптимізації для будь-яких інноваційних технологій або досвіду клієнтів, які банки хотіли б впровадити якомога швидше.

Недавнє опитування також показало, що 30% банків стикаються з труднощами у впровадженні ініціатив цифрової трансформації.

Ще одним значним фактором є те, що багато організацій у галузі продовжують працювати на основі застарілого програмного забезпечення. Створення нових можливостей на базі цих програм для використання сучасних технологій - це не просте завдання. Виклики, пов’язані з інтеграцією, розробкою нових функцій або можливостей, а також міграцією стеків на сучасні технології, є витратними за часом і призвели до досить лінивого підходу до впровадження.

Це посилило постійне відчуття ризикованості і погіршило типові бізнес-проблеми, такі як зростання витрат, обмеження в часі та зниження повернення інвестицій (ROI), коли нові технології не впроваджуються так ефективно, як планувалося. Оскільки все більше установ схиляються до прийняття нових технологій, професіонали галузі стикаються з ще більшими викликами, пов’язаними з необхідністю швидше переходити від своїх застарілих систем у умовах розширюваного регуляторного середовища.

Цифрові інновації, які цікавлять клієнтів

Повільніша динаміка переходу до передових цифрових технологій не зменшила очікувань клієнтів щодо можливостей їх банків та варіантів, які вони пропонують. Тільки мобільний банкінг змінив динаміку того, наскільки швидко клієнти очікують отримання послуг та миттєвих інсайтів.

Цілком ймовірно, що сучасні клієнти очікують більш персоналізованого, комплексного обслуговування без необхідності відвідувати банк. Хоча цифрова революція все ще розгортається, певні пропозиції стають більш прийнятими як онлайн-стандарти, включаючи бюджетування та фінансове планування, управління інвестиціями та моніторинг шахрайства.

Крім того, зростання цифрових валют сприяло більшій кількості банків, які інвестують у блокчейн для транзакцій та пов’язаної безпеки. Все більше банків готові входити в простір блокчейну. Високопрофільні компанії, такі як JPMorgan Chase, Goldman Sachs та HSBC, здійснюють лідерство у впровадженні блокчейну. У березні Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) випустила нові рекомендації для установ, що контролюються FDIC, які активно займаються або зацікавлені в криптоактивностях. Рекомендації надають параметри для управління новими та виникаючими технологіями, коли асоційовані ризики також управляються.

Ключові стратегії для досягнення цифрової модернізації

Незважаючи на тривалий повільний прогрес і необхідність проявляти обережність щодо технологій через регуляторні протоколи та необхідність помилуватися безпекою, сьогодні важливо для фінансових установ розробити більш інноваційні способи роботи зі своїми клієнтами. Перші кроки - це визначити бізнес-цілі, оцінити, як передові технології можуть допомогти досягти та підтримувати їх, і базувати показники ROI на них.

Приклади значних кроків, які потрібно зробити для забезпечення реального шляху до модернізації, включають:

2.  **_Дослідити поточний стан технологічного стеку установи_**. Це основний фактор, що керує будь-якою міграцією з застарілого. Інструменти, які допомагають оцінити рівень цифрової зрілості бізнес-банкінгу, доступні для допомоги в цій необхідній базовій оцінці. 
4.  **_Переглянути культуру та кадровий потенціал установи._** Важливо, щоб керівництво чітко сформулювало очікування щодо бачення компанії щодо технологічного прогресу та визначило, чи є відповідний персонал, який уповноважений реалізувати цю агенду. Також важливо виявити потреби в підвищенні кваліфікації або перехресному навчанні для підтримки належного імпульсу.
6.  **_Провести всебічне дослідження ринку._** Потреби клієнтів будуть продовжувати еволюціонувати. Розуміння ринкових інсайтів допомагає визначити, які типи технологій пріоритетні під час міграції, включаючи варіанти для хмарних рішень та інтерфейсів програмування додатків (API) для відкритого банкінгу.
8.  **_Вибрати правильну хмарну інфраструктуру._** Шукайте найбільш ефективні можливості масштабування, стійкості та вигоди з витрат для організації.
10.  **_Перейти з монолітної архітектури до мікросервісної/модульної архітектури._** Згідно з даними Deloitte, банки переходять з єдиних кодових баз до більш відкритого, ринкового підходу для доставки продуктів та послуг у міру зростання їх цифрової присутності. Хоча не існує єдиного підходу до цього переходу, існують практичні стратегії для більш плавного переходу.

Керівництво з дотримання вимог і регуляторних норм

По суті, досягнення та підтримка відповідності вимагає скоординованої співпраці. У сучасному середовищі поєднання регуляторного обсягу з тим, що хочуть клієнти, є життєво важливим. З стратегічної точки зору три ключові учасники забезпечують узгодженість стратегії та бачення: головний інформаційний директор, головний виконавчий директор та головний директор з шахрайства. В ідеалі, спільні зусилля включатимуть дорожню карту для виділення коштів та ресурсів для досягнення цілей технологічного прогресу та виконання бачення компанії.

Важливо комунікувати всі встановлені плани з відповідними регуляторними органами, які повинні розуміти, як будь-яка агенда впливає на обслуговування клієнтів та безпеку інформації. Міграція до хмарного середовища має специфічні вимоги до відповідності, включаючи масштабованість та послуги безпеки даних.

Залишатися попереду для обслуговування клієнтів

Як і в усіх галузях сьогодні, ШІ вийшов з статусу “модного слова” до єдиного найвпливовішего елемента, готового вплинути на майбутнє банківської справи. На фоні того, що вже було невизначеним переходом, очікується, що ШІ поставить значні виклики як для банків, так і для регуляторів, оскільки вони намагаються встигнути за технологічними змінами, згідно з недавнім звітом EY.

Одним з найбільш складних викликів, пов’язаних із ШІ, є уникнення та усунення будь-якої упередженості, яка може проникнути в алгоритми та автоматизовані процеси прийняття рішень. Інша оцінка галузі також передбачає, що потенціал квантових обчислень, або здатність програм вирішувати складні системні проблеми внутрішньо, стане джерелом великих інновацій, принесених передовими технологіями, і надасть додаткові можливості для цифрової міграції.

Врешті-решт, забезпечення того, щоб усі отримані дані використовувалися ефективно для персоналізації продуктів і послуг, запропонованих клієнтам визначить, наскільки добре індивідуальні фінансові продукти раціонально пов’язані з клієнтами будь-якої установи. Зобов’язання до довгострокових інвестицій, які забезпечують масштабовані технології та впроваджують більш поширені інновації ШІ, підтримуватиме конкурентні переваги в усій галузі.