Розв’язання кризи страхування нових енергетичних автомобілів: модель «розділення автомобіля та батареї» пропонує новий шлях

◎Журналіст Сюй Сяосю

Наразі страхування автомобілів на електричній тязі стикається з проблемою “водії скаржаться на високу ціну, а страхові компанії - на збитки” — для власників електромобілів високі витрати на запчастини, особливо значна частка витрат на ремонт акумуляторів, підвищують страхові тарифи; для страхових компаній існують проблеми з високими показниками виплат, труднощами в оцінці збитків та незрілими ризиковими моделями.

Щоб вирішити цю проблему, нещодавно Шеньчжень запропонував дослідити модель “відокремлення автомобіля та акумулятора” в комерційному страхуванні автомобілів у специфічних сферах, таких як міський транспорт; на місцевому рівні вже створено спеціальну робочу групу з нової енергетики для вивчення можливостей впровадження “відокремлення автомобіля та акумулятора”.

Експерти галузі зазначають, що модель “відокремлення автомобіля та акумулятора” пропонує новий шлях для вирішення проблеми в галузі та зменшення навантаження на споживачів: шляхом продажу та страхування автомобіля та акумулятора як окремих об’єктів є шанс значно знизити страхову суму та переробити логіку ціноутворення страхових внесків.

Дослідження моделі “відокремлення автомобіля та акумулятора”

Термін “відокремлення автомобіля та акумулятора” означає, що автомобіль та акумулятор продаються, управляються та страхуються як окремі об’єкти.

У традиційному страхуванні електромобілів акумулятор є основним високовартісним компонентом, і його витрати на ремонт займають значну частку в загальних витратах на страхування автомобіля, а також існує ризик зниження залишкової вартості. У січні 2025 року кілька відомств спільно опублікували “Рекомендації щодо углиблення реформ, посилення нагляду та сприяння високоякісному розвитку страхування електромобілів”, в яких пропонується дослідити модель “відокремлення автомобіля та акумулятора”.

У лютому цього року Шеньчжень ухвалив “План дій щодо підтримки страхового сектора в інноваціях у технологіях та розвитку промисловості (2026-2028 роки)”, чітко визначивши дослідження моделі “відокремлення автомобіля та акумулятора” в специфічних сферах, таких як міський транспорт.

“Шеньчжень, як перше місто в країні, яке ухвалило відповідні нормативні акти, може слугувати прикладом для наслідування”, — зазначає дослідник Центру інновацій автомобільної промисловості Північного промислового університету Чжан Сян. “На відміну від інтегрованої моделі, технологія відокремлення автомобіля та акумулятора має нижчі ризики вибуху. Це в основному пояснюється тим, що процес заряджання здійснюється на станціях обміну акумуляторів, де заходи безпеки кращі та безпечніші; кожного разу після обміну акумулятор проходить систематичну перевірку, щоб гарантувати його належний стан”.

Чжан Сян вважає, що завдяки більшій безпеці продукти “відокремлення автомобіля та акумулятора” повинні мати нижчі стандарти оцінки збитків. З ростом кількості автомобілів з можливістю обміну акумуляторів, зростає і попит на такі страхові продукти. Якщо продовжити використовувати традиційну модель страхування електромобілів, власники автомобілів опиняться в невигідному положенні, що не лише збільшить витрати на експлуатацію автомобілів з обміном акумуляторів, але й вплине на продажі таких автомобілів.

Очікується, що частина страхових внесків на кузов автомобіля знизиться

Відомо, що модель страхування “відокремлення автомобіля та акумулятора” вже реалізується в деяких регіонах. Крім того, у Шеньчжені вже створено спеціальну робочу групу з нової енергетики для вивчення можливостей впровадження “відокремлення автомобіля та акумулятора”.

Ключовий вплив полягає в логіці ціноутворення страхування електромобілів. Партнер компанії Yuchun Consulting, досвідчений актуарій Сюй Юйчень зазначає, що якщо вдасться реалізувати модель “відокремлення автомобіля та акумулятора”, то ціноутворення та страхування кузова та акумулятора відбуватиметься окремо, що може значно знизити чистий ризиковий тариф на частину страхування автомобіля.

Керівник бізнесу компанії Cheche Technology зазначає, що в моделі “відокремлення автомобіля та акумулятора” активи акумулятора зазвичай належать оператору акумуляторів або платформі активів автомобільної компанії, а власник купує лише частину кузова автомобіля. Тому вартість страхового покриття зменшиться, а суми та тарифи основних видів страхування, таких як страхування збитків кузова, також відповідно знизяться, теоретично це може полегшити проблему “високих страхових внесків” для деяких власників електромобілів.

Однак акумулятор зазвичай оцінюється окремо через плату за оренду акумулятора або плату за обслуговування акумулятора, а в деяких випадках можуть бути додані послуги страхування або гарантії акумулятора. Тому з точки зору загальних витрат структура витрат власників може змінитися з “страхових внесків на автомобіль” на “страхові внески на кузов автомобіля + витрати на послуги або гарантії акумулятора”, але загальна структура витрат стане більш прозорою.

Потрібно чітко визначити межі відповідальності

Експерти галузі вважають, що для оптимізації структури страхових внесків на електромобілі важливо вирішити дві основні проблеми: по-перше, чітко визначити межі відповідальності різних суб’єктів, щоб забезпечити ясність ризикових одиниць; по-друге, уточнити обсяг покриття страхування автомобіля.

У традиційному страхуванні автомобілів весь автомобіль страхується як один об’єкт, тоді як у моделі “відокремлення автомобіля та акумулятора” автомобіль і акумулятор перетворилися на два відносно незалежні активи. Тому, у разі аварії чи проблем з продуктивністю акумулятора, потрібно заздалегідь визначити відповідальність усіх сторін.

Керівник бізнесу Cheche Technology наводить приклад: пошкодження акумулятора внаслідок аварії автомобіля зазвичай покривається страховкою автомобіля або відповідальністю сторони, що спричинила аварію; проблеми з якістю або зниженням продуктивності акумулятора, як правило, покриваються оператором акумулятора або системою гарантії якості акумулятора; ризики, що виникають під час обміну або заряджання, повинні нести відповідальність оператори обміну акумуляторів.

Щодо обсягу покриття, Сюй Юйчень вважає, що в моделі ціноутворення ризиків, пов’язаних з акумуляторами, страхове ціноутворення повинно повернутися до традиційних оцінок, заснованих на поведінці водія та характеристиках водія, тобто на факторах “люди та автомобілі”, які включають вік водія, стаж водіння, історію страхових випадків тощо, що відображає звички водіння та ризикові вподобання.

Щоб подальше вирішити суперечки щодо оцінки збитків, секретар альянсу інновацій технологій автомобільної промисловості нових енергетичних автомобілів Великої затоки Гуандун Чжан Жуйфенг пропонує, що галузь може створити єдиний механізм обміну даними. У моделі “відокремлення автомобіля та акумулятора” акумулятор управляється оператором, а дані про його життєвий цикл (наприклад, кількість заряджань і розряджань, стан здоров’я, температура та записи про обслуговування) можуть бути постійно фіксовані. Якщо вдасться реалізувати стандартизований обмін даними між автомобільними компаніями, операторами акумуляторів та страховими компаніями, можна поступово створити модель оцінки динамічної залишкової вартості акумулятора. Завдяки довгостроковому накопиченню даних про експлуатацію та аварії можна точніше визначити ступінь пошкодження акумулятора та необхідність ремонту, врешті-решт сформувавши еталонну систему залишкової вартості акумулятора на рівні галузі.

Безліч новин, точні роз’яснення — все це в додатку Sina Finance.