Розуміння застав майна: ваш повний посібник з перевірки та захисту вашої нерухомості

Чи ви готуєтеся продати свій будинок, рефінансувати свою іпотеку чи передати свою власність спадкоємцям, один критично важливий крок часто залишається поза увагою: перевірка, що на вашу нерухомість не накладено обтяжень. Обтяження на власність може ускладнити навіть найгладкіші угоди, тому важливо навчитися перевіряти, чи є обтяження на вашій власності, для кожного власника будинку.

Чому обтяження на власність важливі перед продажем

Якщо ви плануєте виставити свій будинок на продаж, покупці проведуть формальний пошук титулу, щоб упевнитися, що власність не обтяжена несподіваними претензіями. Обтяження може затримати ваше закриття або повністю зірвати угоду. Окрім продажів, несподівані обтяження можуть створити проблеми при передачі власності членам сім’ї або рефінансуванні вашого будинку. Перевіряючи наявність обтяжень проактивно, ви можете запобігти ускладненням і забезпечити більш гладку угоду.

Що таке обтяження на власність?

В основі, обтяження на власність є юридичним правом, яке надає іншій особі права на вашу нерухомість. Коли існує обтяження, кредитор має юридичне право отримати оплату перед тим, як ви зможете отримати повні доходи від продажу або рефінансування. У серйозних випадках — таких як невиплачені податки або дефолти за іпотекою — обтяження може призвести до примусового виселення, що означає, що вашу власність можуть продати, щоб задовольнити борг.

Розуміння того, що таке обтяження і як воно працює, є першим кроком до захисту себе.

Як перевірити, чи є обтяження на вашій власності

У вас є кілька способів перевірити, чи впливають обтяження на вашу нерухомість. Правильний підхід залежить від вашого бюджету, терміни та того, наскільки ретельно ви повинні бути.

1. Перевірте записи місцевого уряду

Ваш офіс реєстратора округу, оцінювач округу або місцевий суд зберігає інформацію про обтяження як публічні записи. Багато округів тепер пропонують онлайн-пошуки за невелику плату, тоді як інші приймають запити поштою або дозволяють особисті перевірки. Цей метод найкраще працює, коли ви знаєте, що шукаєте, і маєте час на ретельне дослідження. Це також найекономніший варіант, якщо ви готові виконати роботу самостійно.

2. Перевірте свої кредитні звіти

Деякі обтяження — особливо судові обтяження та обтяження на аліменти — відображаються у кредитних звітах, доступних для публіки. Хороша новина? Перевірка ваших кредитних звітів безкоштовна, а перегляд розділу публічних записів займає мінімум часу. Це швидкий початковий крок, що вимагає невеликих зусиль.

3. Працюйте з компанією з пошуку титулу

Професійні компанії з пошуку титулу стягують плату, але пропонують найкомплексніший підхід. Вони усувають необхідність для вас навігувати по урядових веб-сайтах, телефонувати або відвідувати офіси округу особисто. Ці фахівці визначать не тільки обтяження, але й будь-які інші проблеми, що впливають на титул вашої власності. Хоча це найдорожчий варіант, він також часто є найшвидшим і найнадійнішим.

Типи обтяжень, які можуть вплинути на вашу власність

Обтяження мають багато форм, залежно від того, як ви використовуєте свою власність і чи виконали свої фінансові зобов’язання:

Обтяження іпотеки та довірчого розпису — Коли ви позичаєте гроші, забезпечені вашим будинком, кредитор накладає іпотечне обтяження на вашу власність. Це стосується як у випадку, якщо ви використали кредит для покупки будинку, так і для рефінансування існуючої іпотеки або використання капіталу вашого будинку. У деяких штатах ця угода називається довірчим розписом.

Податкові обтяження — Податкові органи можуть накладати обтяження на вашу власність за невиплачені зобов’язання. Федеральні податкові обтяження надходять від IRS за серйозні податкові прострочення, тоді як державні податкові обтяження є наслідком боргів перед вашим державним урядом.

Обтяження на відшкодування Medicaid — Штати можуть накладати обтяження на власність померлої особи для відшкодування витрат на Medicaid, які вони покривали протягом життя цієї особи.

Судові обтяження — Коли ви програєте судовий процес або не виконуєте зобов’язання, визначені судом — будь то виплата зарплати працівникам, дотримання угод про розлучення або підтримка дітей — судове обтяження може бути накладено на ваш будинок.

Обтяження підрядників та механіків — Якщо ви не платите своєму покрівельнику, електрику, сантехніку чи іншим професіоналам, які працюють над вашою власністю, вони можуть накласти обтяження для забезпечення оплати.

Обтяження асоціації власників будинків — Спільноти HOA можуть накладати обтяження на власності, коли власники заборгували внески.

Обтяження також ранжуються за пріоритетом: старші (оплачуються першими), молодші (оплачуються після старших обтяжень), і підлеглі обтяження оплачуються останніми під час продажу або виселення.

Що робити, якщо ви виявили обтяження на своїй власності

Якщо ви виявили обтяження, у вас є кілька варіантів:

Погасіть борг — Якщо обтяження є законним і у вас є кошти, сплата боргу знищить обтяження і очистить ваш титул.

Скиньте обтяження в суді — Ви можете спробувати довести, що обтяження є недійсним і подати клопотання до судді про його скасування.

Надайте докази оплати — Іноді обтяження не знімаються з запису навіть після оплати. Подання документації, що ви сплатили, може вирішити проблему.

Подайте заяву на страхування титулу — Якщо ви придбали поліс страхування титулу власника, він може покривати витрати на вирішення певних обтяжень у вашому титулі.

Чекайте закінчення терміну дії — Деякі обтяження мають строки давності і закінчуються, якщо не сплачуються і не поновлюються кредитором.

Прийміть обмежені варіанти — Деякі обтяження, такі як іпотеки, можуть призвести до виселення, якщо ви допустите дефолт. Інші можуть залишатися в силі безкінечно, якщо ви не продасте або не рефінансуєте. Однак їх зазвичай потрібно вирішувати або узгоджувати, коли ви помрете, і ваше майно обробляється.

Вжиття заходів на ранньому етапі — будь то сплата дійсного обтяження, оскарження недійсного або подання страхової заяви — дає вам контроль над майбутнім вашої власності.