Заява Рендалла Д. Гайнна, директора Відділу нагляду та регулювання, щодо інновацій

Голова Штайл, член, який очолює меншість, Лінч, і інші члени підкомітету, дякую вам за можливість виступити із свідченнями щодо роботи Ради Федерального резерву (Ради) над інноваціями у фінансовому секторі в межах Відділу нагляду та регулювання.

Відділ нагляду та регулювання Федерального резерву прагне сприяти інноваціям у фінансовому секторі. Відповідальні інновації можуть покращити досвід клієнтів, розширити асортимент продуктів, знизити витрати, підвищити доступність кредиту та підсилити ефективність для банків, бізнесу й споживачів, одночасно загалом підтримуючи економічне зростання. Обачні інновації в банках також мають потенціал підвищити безпеку та надійність, даючи змогу краще виявляти та пом’якшувати ризики. Можливо, найважливіше: відповідальні інновації можуть допомогти банкам краще задовольняти змінювані потреби їхніх клієнтів і стримувати міграцію фінансової діяльності в менш регульований небанківський сектор. З цих причин банки, регулятори та наглядові органи мають бути відкритими до інновацій і нових технологій.

Запровадження нових продуктів, послуг і технологій, однак, не позбавлене ризиків, і Федеральний резерв зобов’язаний виконувати свою місію — визначати та заохочувати компанії до пом’якшення будь-яких ризиків, що загрожують їхній безпеці та надійності або стабільності фінансової системи США. Наш основний обов’язок як наглядових органів — виявляти суттєві загрози безпеці та надійності чи фінансовій стабільності якомога раніше та заохочувати або вимагати своєчасних, пропорційних і дієвих коригувальних заходів якомога раніше. Екзаменатори — як арбітри на футбольному матчі. Банки загалом вільні обирати власні бізнес-моделі та профілі ризиків. Але коли їхня діяльність загрожує безпеці та надійності або фінансовій стабільності, екзаменатори показують жовту або червону картку у формі наглядового зауваження, питання, що потребує уваги, примусового заходу або іншого наглядового заходу, як проілюстровано на рисунку 1 у додатку до цього повідомлення. Інновації, належним чином регульовані та наглядово супроводжувані, можуть привести до більш динамічної банківської системи, що постійно вдосконалюється і найкраще служить усім американцям.

Один із способів досягти правильного балансу між заохоченням інновацій і захистом безпеки та надійності банківської системи — бути більш прозорими та заохочувати зворотний зв’язок із боку громадськості. Ми робимо це, коли пропонуємо нові правила, тому що Закон про адміністративні процедури вимагає від нас надавати публічне повідомлення та запитувати публічні коментарі щодо запропонованих нових правил. Але більшість нашого нагляду прихована від публічного погляду. Щоб отримати публічний зворотний зв’язок щодо нашого нагляду, ми маємо добровільно відкрити завісу, щоб більше нашого нагляду було видимим для громадськості — за умови захисту інформації, що становить конкурентно чутливу власну інформацію, конфіденційної наглядової інформації та іншої інформації, яка має залишатися конфіденційною.

Віце-голова з нагляду, я і я глибоко зобов’язані зробити наш нагляд більш прозорим і таким, що підлягає публічній підзвітності. Ми продемонстрували цей зобов’язання, оприлюднивши для громадськості в листопаді наш Порядок викладення наглядових операційних принципів.1 Ми продемонстрували це знову в січні, коли опублікували робочі посібники для нагляду за найбільшими та найскладнішими банківськими організаціями, які раніше не були публічними.2 Ми й надалі демонструватимемо це зобов’язання, оприлюднюючи для громадськості багато інших процедурних посібників і інструкцій для персоналу, які раніше зберігалися конфіденційними. Таким чином, ми надамо громадськості більше можливостей побачити, як ми здійснюємо нагляд за банківськими організаціями, і запитати їхні коментарі.

Хоча точна обіцянка й небезпека нових технологій за визначенням невідомі, є три напрями, на яких я хотів би зосередитися сьогодні: штучний інтелект, цифрові активи та партнерства банків із фінтехом. Ймовірно, саме ці технології матимуть найбільший вплив на банківський сектор у найближчому майбутньому, яке можна передбачити.

Штучний інтелект

Штучний інтелект (ШІ) існує в різних формах уже деякий час, і наглядовий персонал Федерального резерву постійно відстежує застосування його банками. Багато варіацій ШІ, як-от машинне навчання, використовуються роками, і банки часто запроваджують у своїх установах ці зрілі, перевірені часом можливості. Наприклад, деякі компанії використовують інструменти машинного навчання для виявлення та запобігання шахрайству.

Застосування ШІ суттєво зросло протягом останніх кількох років у банках, що перебувають під наглядом, які впроваджують як продукти власної розробки, так і рішення від постачальників. ШІ може підвищити операційну ефективність, посилити можливості з управління ризиками, генерувати новий контент і забезпечувати нові аналітичні висновки. Нещодавно перетворювальна сила новіших технологій ШІ, таких як генеративний ШІ та агентний ШІ, спричинила дослідження по всій галузі. Багато фінансових установ уже почали впроваджувати застосунки генеративного ШІ, щоб тестувати обмежену функціональність у сферах на кшталт підсумовування документів та допомоги з кодуванням. Хоча впровадження цих новіших технологій загалом обмежується низькоризиковими застосуваннями, ми очікуємо зростання темпів прийняття, коли корисні застосування розширюватимуться до більш суттєвих сфер, а проблеми впровадження вирішуватимуться.

Хоча впровадження ШІ обіцяє багато вигод, важливо постійно відстежувати ризики. Інструменти ШІ можуть створювати проблеми з пояснюваністю, операційні проблеми, проблеми моделі та даних. Складність і непрозорість цих систем також можуть породжувати міркування щодо упередженості та приватності. Хоча наші установи під наглядом зазвичай мають контролі на кшталт належних практик розробки, ефективних режимів тестування та систем із людським залученням для управління ризиками ШІ, фінансові установи мають проактивно впроваджувати політики з корпоративного управління, управління ризиками та нагляду, коли використання ШІ ставатиме більш поширеним. Розуміння конкретних сценаріїв використання та методологій є особливо важливим.

Щоб полегшити запровадження інструментів ШІ, персонал Ради та Резервних банків працює над тим, щоб краще розуміти наявні й технології, що розвиваються. Окрім того, що ми продовжуємо відстежувати використання банками ШІ, ми також досліджуємо потенційні сценарії застосування, щоб покращити нашу власну оцінку та нагляд за банківськими ризиками. Зокрема, інструменти ШІ можуть бути корисними для покращення підготовки та тренінгу екзаменаторів і для обробки великих обсягів даних із медіа, дзвінків щодо прибутків та публічних подань як частини нашого постійного моніторингу фінансових установ. Водночас, попри те, що ми очікуємо, що ці інструменти служитимуть корисним і зрештою важливим джерелом внеску, судження та процес ухвалення рішень залишатимуться за фахівцями зі сфери компетенції.

Цифрові активи

Друга сфера, на яку я хотів би звернути увагу, — цифрові активи. Ми бачили прогрес у сфері цифрових активів, який може запропонувати багато вигод як для банків, так і для їхніх клієнтів. Наприклад, платіжні стейблкоїни та токенізовані депозити мають потенціал уможливити швидші й дешевші платежі. Токенізація також потенційно може забезпечити гнучкість у розрахунках, покращене ведення обліку та автоматизацію, а також інші виграші в ефективності.

Федеральний резерв зробив низку кроків, щоб краще дати змогу банкам взаємодіяти з технологіями цифрових активів. Нещодавно ми переконалися, що оцінка ризиків, пов’язаних із цифровими активами, входитиме до звичайного порядку нагляду, і скасували низку наглядових листів, пов’язаних із криптоактивами.3 У грудні 2025 року ми також замінили політичну заяву, яка встановлювала непотрібні обмеження щодо певних видів інновацій, на таку, що покликана сприяти відповідальним інноваціям з боку банків, на яких поширюється нагляд Ради.4 Разом із нашими колегами міжвідомчого рівня ми також уточнили міркування щодо управління ризиками навколо зберігання криптоактивів.5 Рухаючись вперед, ми розглядаємо, як забезпечити додаткову ясність для банків, задіяних у діяльності з цифровими активами. Нещодавно, наприклад, ми уточнили порядок обліку капіталу для токенізованих цінних паперів.6 Ми також узгоджуємося з іншими банківськими регуляторами, коли розробляємо регуляторні акти для впровадження Закону GENIUS.

Взаємовідносини з третіми сторонами

Третє, я хотів би обговорити наш підхід до взаємовідносин із третіми сторонами. Партнерства банків із фінтехом можуть забезпечити канал для банків будь-яких розмірів, щоб отримувати доступ до нових технологій. Зокрема, партнерства банків із фінтехом можуть сприяти рівному конкурентному полю, дозволяючи громадським банкам змагатися з більшими банками, які мають більше ресурсів для інвестування у власні технології. Ці партнерства також можуть допомагати банкам швидко та рентабельно впроваджувати на ринок продукти або послуги, а також надавати банкам доступ до нових або розширених ринків, джерел доходу та клієнтів. Партнерства банків із фінтехом відрізняються за переліком пропозицій продуктів, що робить їх потенційно придатними для різноманітних сценаріїв використання. Наприклад, деякі партнерства пропонують традиційні депозитні послуги, тоді як інші орієнтовані на платежі або кредитування.

Ці партнерства, звісно, можуть створювати складні ризики, які потребують співмірного управління ризиками та нагляду. Тому важливо, щоб банки розуміли свої ризики та юридичні зобов’язання, зокрема щодо дотримання вимог споживчого законодавства, і щоб ми належним чином здійснювали їхній нагляд. З нашого боку Рада й надалі досліджуватиме додаткові варіанти, щоб гарантувати, що банки матимуть регуляторну та наглядову ясність у своїх взаємодіях із третіми сторонами.

Насамкінець, щоб повною мірою побачити сприятливі наслідки інновацій для економічного зростання та процвітання, інноватори, банки та регулятори мають виробити конструктивний діалог, аби сформувати довіру та закласти надійну робочу основу. Публічна робота з громадськістю з боку Федерального резерву відіграє важливу роль у нашому розумінні функцій нових технологій, а також тих ризиків, які вони можуть створювати для банків, для громадськості та для ширшої фінансової системи. У минулому році Рада провела низку публічних конференцій, які включали обговорення інновацій і того, як банки планують використовувати нові технології.7 Заходи на кшталт цих сприяють корисним і необхідним взаємодіям між зацікавленими сторонами та допомагають нам уточнювати наш нагляд і регулювання.

Дякую. З нетерпінням чекаю на ваші запитання.

Додаток

Рисунок 1: Діапазон наглядових дій

Примітка: На рисунку показано потенційні наглядові дії, які можуть бути вжиті для усунення наглядових зауважень. Дії впорядковано зліва направо за рівнем серйозності. Стрілка ілюструє, що наглядові органи мають дискрецію посилювати коригувальні дії від нижчого до вищого рівня поза послідовністю залежно від імовірності або серйозності. Деякі з цих дій, наприклад, активація плану відновлення, застосовуються лише до найбільших і найбільш системно значущих банківських організацій.

Доступна версія

1. Див. Board of Governors of the Federal Reserve System, Division of Supervision and Regulation, “Statement of Supervisory Operating Principles (PDF)”, 29 жовтня 2025. Повернутися до тексту

2. Див. “Large Institution Supervisory Coordinating Committee (LISCC) Operating Manuals”, січень 2026. Повернутися до тексту

3. Див. Board of Governors of the Federal Reserve System, “Federal Reserve Board Announces the Withdrawal of Guidance for Banks Related to their Crypto-asset and Dollar Token Activities and Related Changes to its Expectations for These Activities”, пресреліз, 24 квітня 2025, та “Federal Reserve Board Announces It Will Sunset Its Novel Activities Supervision Program and Return to Monitoring Banks’ Novel Activities through the Normal Supervisory Process”, пресреліз, 15 серпня 2025. Повернутися до тексту

4. Див. Board of Governors of the Federal Reserve System, “Federal Reserve Board Withdraws 2023 Policy Statement and Issues New Policy Statement Regarding the Treatment of Certain Board-Supervised Banks that Facilitates Responsible Innovation”, пресреліз, 17 грудня 2025. Повернутися до тексту

5. Див. Federal Deposit Insurance Corporation, Board of Governors of the Federal Reserve System та Office of the Comptroller of the Currency, “Agencies Issue Joint Statement on Risk-Management Considerations for Crypto-asset Safekeeping”, пресреліз, 14 липня 2025. Повернутися до тексту

6. Див. Federal Deposit Insurance Corporation, Board of Governors of the Federal Reserve System та Office of the Comptroller of the Currency, “Agencies Clarify the Capital Treatment of Tokenized Securities”, пресреліз, 5 березня 2026. Повернутися до тексту

7. Див., наприклад, публічні конференції Ради Федерального резерву: Unleashing a Financially Inclusive Future (15 липня 2025); Integrated Review of the Capital Framework for Large Banks (22 липня 2025); Community Bank Conference (9 жовтня 2025); та Payments Innovation Conference (21 жовтня 2025). Повернутися до тексту