Прибутковий лідер у галузі — Zhaolian Consumer Finance, занурений у болото скарг на примусове стягнення та високі відсотки

“Телефони для стягнення боргів вже дзвонять родині та колегам, у тоні відчувається залякування та погрози…” Ван Лі повідомив журналісту, що у 2023 році через невдачу у бізнесі та розрив фінансової ланцюга він подав заявку на кредитний продукт від Zhaolian Consumer Finance через додаток банку China Merchants Bank, після чого використовував цей кредитний ліміт для підтримки повсякденних витрат. На початку 2026 року у Ван Лі виникли прострочення за кількома позиками, що спричинило серйозний вплив на його життя.

​Споживач надав повідомлення про стягнення боргів

“Прострочення — це не кошмар, стягнення боргів — це справжній кошмар.” Ван Лі згадує, що на початку прострочення він щодня отримував дзвінки та повідомлення про стягнення боргів з усіх куточків країни, дзвінки проходили в період з 8:00 до 18:00, майже без перерви. Наступні представники стягнення навіть телефонували його родині та колегам: “Тепер у компанії всі знають про моє прострочення, мій чоловік через це постійно зі мною свариться.” Ван Лі чітко висловив своє незадоволення “перепрошуваннями” стягнення.

​Джерело: Платформа скарг “Чорна кішка”

Перепрошування стягнення стали важливою скаргою, управління третіми сторонами викликає занепокоєння

Журналіст, переглянувши публічну інформацію на платформі “Чорна кішка”, виявив, що станом на 15 березня 2026 року загальна кількість скарг на Zhaolian Finance перевищила 29,4 тисячі, за останні 30 днів було подано 351 нову скаргу, більшість з яких зосереджені на погрозах під час стягнення боргів, насильстві та домаганнях.

​Деякі захисники прав споживачів подали скарги на Zhaolian Consumer Finance на платформі “Чорна кішка”.

На платформі “Чорна кішка” відгуки багатьох скаржників дуже схожі на досвід Ван Лі, всі вони згадують про часті дзвінки з боку представників стягнення боргів, надсилання повідомлень, деякі з них через дзвінки до родини, колег, офісних телефонів розголошують особисту прострочену інформацію, що заважає нормальному виконанню роботи та життю.

​Інформація про третіх осіб, що співпрацюють з Zhaolian Consumer Finance

Журналіст з’ясував, що відповідно до інформації про партнерів, опублікованої на офіційному сайті Zhaolian Consumer Finance, компанія наразі має 12 постачальників послуг стягнення боргів, серед яких є компанія Sichuan Moming Information Technology Co., Ltd.

​Джерело: Tianyancha

Відкриті комерційні дані та оголошення про тендери показують, що ця компанія є постачальником BPO послуг в країні, основний бізнес якої включає зовнішнє стягнення боргів для фінансових установ, вона вигравала тендери у кількох державних і акціонерних банків на проєкти стягнення прострочених кредитних карток та позик.

Прибутковість ліцензованих провідних установ та їх бізнес-модель

Відкриті дані показують, що Zhaolian Consumer Finance Co., Ltd. є ліцензованою споживчою фінансовою компанією, заснованою за схваленням Державної адміністрації фінансового нагляду, була заснована спільно China Merchants Bank та China Unicom, офіційно розпочала свою роботу у березні 2015 року з реєстраційним капіталом 10 мільярдів юанів, штаб-квартира розташована в Шеньчжені.

Основна модель діяльності компанії базується на онлайн-кредитах на споживчі витрати без забезпечення, спираючись на канали двох основних акціонерів, через додаток China Merchants Bank та інші шляхи залучення клієнтів, надаючи беззаставні, повністю онлайн споживчі кредитні послуги для довгих хвостів клієнтів, які недостатньо охоплені традиційними кредитними послугами банків, основні продукти включають “Хаоці Дай” тощо.

​Фінансові дані Zhaolian Finance за перше півріччя 2025 року

Згідно з фінансовими даними Zhaolian Consumer Finance за перше півріччя 2025 року, компанія отримала доходи від операцій у розмірі 7,899 мільярдів юанів та чистий прибуток у розмірі 1,504 мільярдів юанів. Станом на кінець червня 2025 року, загальний обсяг активів компанії досяг 157,722 мільярдів юанів, а чистий прибуток залишався на першому місці серед ліцензованих споживчих фінансових установ у країні.

Витрати на відсотки близькі до регуляторної межі, штрафні відсотки викликали спори серед користувачів

Ця компанія, що належить до провідних установ у споживчій фінансовій сфері, окрім проблем зі стягненням боргів, викликала численні скарги користувачів щодо відсотків за позиками та штрафів за прострочення.

Споживач Чжан Пін повідомив журналісту, що його позика в Zhaolian Consumer Finance становить лише понад 7000 юанів, після деякого часу прострочення, окрім звичайних відсотків за позикою, від нього вимагали додатково сплатити понад 1000 юанів штрафних відсотків.

​Споживач надав “Договір позики”

Журналіст дізнався, що Zhaolian Consumer Finance для прострочених позик у своєму договорі позики встановлює штрафну процентну ставку, яка розраховується за день, щоденна штрафна ставка становить 0,0975%, у той час як у договорі не вказується річна процентна ставка.

Журналіст провів розрахунки та виявив, що за щоденною штрафною ставкою 0,0975% річна штрафна ставка (простий відсоток) становить 35,59%, річна ставка (складний відсоток) — 41,83%.

Однак, сума, яку потрібно повернути після прострочення, окрім штрафних відсотків, включає також основну суму та відсотки за позикою. І в “Договорі позики” чітко зазначено, що відсотки за прострочення нараховуються за щоденною штрафною ставкою 0,0975% нарахуванням складних відсотків, поки основна сума та відсотки за позикою не будуть погашені. Таким чином, видно, що штрафи з часом зростають, що є тим, що користувачі називають “ефектом снігової кулі”.

​Споживач надав зображення інтерфейсу позики Zhaolian Consumer Finance з інформацією про нарахування платежів

Журналіст перевірив надані користувачем знімки позики і виявив, що позика на 50,000 юанів, яку потрібно повернути протягом 36 місяців, має план повернення, що показує загальну сплату відсотків у розмірі 20,964.08 юанів, а річна процентна ставка (простий відсоток) відзначена на інтерфейсі позики як 23,9805%, що близьке до 24% — відповідного стандарту регулювання відсотків. Якщо позичальник потрапить у схожу ситуацію, як Чжан Пін, та накладуться штрафи за прострочення, загальна вартість позики значно зросте.

Регуляторна межа залишається чіткою, дотримання норм у галузі потребує посилення

У зв’язку з безладом у кредитній сфері, у квітні минулого року Державна адміністрація фінансового нагляду опублікувала “Повідомлення про посилення управління діяльністю комерційних банків у сфері інтернет-кредитування та підвищення якості фінансових послуг” (скорочено нові правила кредитування), вимагаючи від комерційних банків посилити управління стягненням боргів після кредитування в сфері інтернет-кредитування, виявляти та своєчасно виправляти порушення, а у серйозних випадках вживати заходів, таких як припинення співпраці. Одночасно, для платформ кредитування запроваджено управління за списком, чітко визначаючи загальні витрати на фінансування.

Крім того, нові правила, опубліковані Державною адміністрацією фінансового нагляду, що почали діяти з жовтня 2025 року, чітко визначають, що річна процентна ставка платформ кредитування має суворо контролюватися в межах 24%.

Згідно з інформацією від експертів галузі, “Вищий народний суд” у своїх “Додаткових рекомендаціях щодо посилення фінансового судочинства” чітко зазначає: якщо позичальник кредитного договору з фінансової установи запитує про зниження частини, що перевищує річну ставку 24%, посилаючись на надмірні відсотки, складні відсотки, штрафи, пені та інші витрати, підтримка такого запиту має бути надана для ефективного зниження витрат на фінансування реального сектору економіки.

​Джерело: Шенчженьське управління фінансового нагляду

31 грудня 2025 року Шенчженьське управління фінансового нагляду опублікувало інформацію про адміністративні покарання, згідно з якою компанію Zhaolian Consumer Finance було оштрафовано на 500 тисяч юанів за недбале управління співпрацею з установами, неналежне управління призначенням коштів після кредитування, а також відповідальна особа Шен Лян отримала попередження.

Ще 25 січня 2022 року колишня Комісія з регулювання банків і страхування Китаю оштрафувала Zhaolian Consumer Finance на 2,9 мільйона юанів. Конкретні порушення компанії полягали в: перебільшенні та введенні в оману в рекламних матеріалах; стягненні комісії за послуги платформи, що не відповідає вартості; неналежному управлінні ціноутворенням продукту; неналежному управлінні ризиками з боку партнерських торговців; несвоєчасному звітуванні про ризики в рамках спільного кредитування; неналежних діях зі стягнення боргів; неналежному аудиті захисту прав споживачів; неналежному управлінні скаргами споживачів.

Відповідальний за ризики в одній з державних банків повідомив журналісту, що бізнес-модель споживчих фінансових компаній відрізняється від комерційних банків, хоча обидві підлягають регулюванню Державної адміністрації фінансового нагляду, але фінансування споживчих фінансових компаній в основному походить від внесків акціонерів та ринкового фінансування, вартість фінансування значно вища, ніж у комерційних банків; при цьому споживчі фінансові компанії обслуговують в основному клієнтів, які недостатньо охоплені традиційним кредитуванням банків, позики в основному є незначними, короткостроковими та без забезпечення, тому витрати на залучення клієнтів та управління ризиками є відносно високими, а процес судових стягнень після прострочення займає тривалий час, тому організації залишають простір для ризикових витрат у ціноутворенні.

Цей відповідальний також наголосив, що споживачі, які стикаються з проблемами незаконного стягнення боргів, суперечок щодо відсотків та зборів, можуть звертатися до національної гарячої лінії з питань захисту прав споживачів у банківській та страховій сферах за номером 12378, щоб подати скаргу до регуляторних органів і захистити свої законні права.

Станом на момент публікації Ван Лі вже погасив всі свої борги перед Zhaolian Consumer Finance за допомогою позик від друзів і родичів, але його скарга щодо порушення стягнення боргів все ще триває. Чжан Пін, в свою чергу, подав заявку на захист прав через гарячу лінію 12378 щодо правил стягнення штрафних відсотків та проблеми загальної вартості відсотків, вимагаючи від Zhaolian Consumer Finance надати чітке пояснення щодо стандартів стягнення відсотків.

(Усі респонденти в статті є вигаданими іменами)

Запис журналіста:

Суть Міжнародного дня захисту прав споживачів 3・15 ніколи не обмежується лише публікацією окремих випадків та захистом прав споживачів, а вимагає просування загального дотримання норм у споживчій фінансовій галузі та ефективного управління.

Як провідна ліцензована споживча фінансова установа, постійні численні скарги на перепрошування стягнення та спори щодо відсоткових ставок не є ізольованими проблемами, а відображають очевидні недоліки в управлінні процесами контролю за зовнішніми стягненнями, захистом особистої інформації споживачів, дотриманням норм щодо відсоткових ставок у споживчій фінансовій сфері.

Для споживчих фінансових установ, що орієнтуються на надання фінансових послуг клієнтам, яких недостатньо покривають традиційні кредитні послуги банків, суворе дотримання норм регуляторного нагляду та захист прав споживачів у всіх аспектах бізнесу є основою для здорового та сталого розвитку галузі.