Від карти до коду: що сигналізує про придбання Capital One компанією Brex для бізнесових платежів

Гійом Бувар, співзасновник Extend.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінансових технологіях!

Підпишіться на бюлетень FinTech Weekly

Читають керівники в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Придбання Brex компанією Capital One стало несподіванкою для багатьох, але, з огляду на це, воно має сенс.

Це не було придбання картки. Це було рішення щодо програмного забезпечення.

Capital One поводиться менше як традиційний банк і більше як велика технологічна компанія (подумайте про Google або Meta), готова вкласти серйозний капітал у придбання критичних можливостей, які створюють довгострокову стратегічну перевагу, а не просто поступові функції продукту. Ми бачили цей підхід під час придбання Capital One мережі Discover Network, і ми знову бачимо це з Brex.

Більш важливо, цей крок сигналізує про щось фундаментальне щодо того, як Capital One бачить майбутнє бізнес-платежів: не як конкуренцію за кредитами, балами чи пільгами, а за якістю програмного забезпечення, яке стоїть над платіжною інфраструктурою і допомагає клієнтам працювати ефективніше в швидко змінюваному світі.

Чому фізична картка більше не є диференціатором у бізнес-платежах

Для бізнесу сьогодні фізична кредитна картка стає все більш товаром — а в деяких випадках навіть незручністю.

Кожна транзакція викликає серію подальших дій: затвердження, квитанції, категоризація, звірка та звітність. Не кажучи вже про те, що ці етапи зазвичай фрагментовані між системами, що означає, що фінансовим командам доводиться витрачати більше часу на пошук інформації, ніж на управління самим бізнесом.

Ось чому справжня цінність у бізнес-платежах не полягає в фізичній картці або системах винагород, а в інструментах, які управляють платіжними процесами та всім, що з ними пов’язано. Сьогодні бізнеси очікують рішення, які забезпечують контроль, видимість, розумні робочі процеси, більшу ефективність і послуги на вимогу.

Бізнеси не функціонують на фізичних картках. Вони функціонують на програмному забезпеченні. І дедалі більше якість їхніх робочих процесів залежить від здатності організувати витрати до, під час і після того, як транзакція відбулася.

Питання більше не в тому, хто може випустити найкращу картку, а в тому, хто може накласти програмне забезпечення, яке усуває тертя, забезпечує дотримання політики та надає командам ясність, не сповільнюючи їх.

Ось де в центрі уваги знаходяться віртуальні картки та інструменти управління витратами.

Віртуальні картки та управління витратами: Програмне забезпечення в центрі витрат

Легко сприймати віртуальні картки як просто цифрові версії пластикових карток — але вони значно більше. Коли вони добре спроектовані, віртуальні картки є інструментами з підтримкою програмного забезпечення, які вбудовують контролі, політики та інтелект безпосередньо в сам платіж.

Управління витратами доповнює цю картину.

Віртуальні картки вирішують питання виконання витрат: як витрачаються гроші, ким і за яких умов. Управління витратами вирішує проблему відповідальності: як ці витрати фіксуються, переглядаються, затверджуються та звіряються між командами.

Коли ці можливості існують в окремих системах, бізнесу доводиться зшивати робочі процеси після факту. Складність зростає, помилки множаться, і видимість зникає. Коли їх проектують разом як частину єдиного програмного досвіду, виконання та відповідальність підсилюють одне одного — зменшуючи тертя і спрощуючи управління витратами в масштабах.

Проектування програмного забезпечення для платежів і витрат відповідно до реальної роботи бізнесу

Проектування віртуальних карток та управління витратами як єдиного програмного досвіду працює лише тоді, коли це програмне забезпечення відображає, як насправді функціонують бізнеси.

Багато банківських рішень для платежів і витрат все ще будуються переважно для однієї особи: адміністратора карткової програми. Хоча такий підхід мав сенс у більш централізованому світі, він більше не відображає, як сучасні компанії — особливо малі та середні бізнеси — насправді функціонують.

Співробітники, менеджери, бухгалтери, фінансові команди та підрядники всі ініціюють або взаємодіють з платежами. Витрати децентралізовані між відділами, інструментами та постачальниками. Кожна з цих ролей щодня використовує програмне забезпечення, і їх очікування формуються сучасними, інтуїтивно зрозумілими споживчими застосунками, якими вони користуються поза роботою.

Коли програмне забезпечення для платежів і витрат проектується з урахуванням цих реальностей, воно стає множником сили — дозволяючи приймати більш швидкі рішення, встановлювати чітку відповідальність і досягати кращих результатів у командах. Коли це не так, навіть найсильніша базова інфраструктура бореться за те, щоб реалізувати свою повну цінність.

Бізнес-банкінг еволюціонує — а не замінюється

Ось чому придбання Brex компанією Capital One виглядає менше як відхід від традиційного банкінгу і більше як його наступна фаза.

Банки, процесори та мережі залишаються центральними у платіжній екосистемі. Ця основа не зникне. Змінюється те, де відбувається диференціація в очах бізнес-клієнтів — менше в основних рейках, а більше в програмному забезпеченні, яке стоїть на верхньому рівні, дозволяючи бізнесам працювати з упевненістю та швидкістю.

Чому інтерфейс між бізнесом і грошима важливий більше ніж будь-коли

Консолідація, яку ми спостерігаємо в сфері фінансових технологій та фінансових послуг, не стосується купівлі обсягу транзакцій.
Це про володіння інтерфейсом між бізнесом і грошима. І цей інтерфейс — що охоплює платежі, віртуальні картки та управління витратами — стає таким же стратегічним, як і самі гроші.

Для банків, процесорів, мереж і платформ, які обслуговують бізнеси, повідомлення чітке: майбутнє бізнес-платежів буде визначатися не лише доступом до капіталу або інфраструктури, а й програмним забезпеченням, яке надає можливості кожному користувачу, залученому до потоку грошей.