Що спричиняє швидке зростання платежів ACH

ACH-мережа надійна та універсальна. І протягом минулого року вона продовжувала демонструвати сильне зростання, як у обсязі платежів, так і в загальній сумі доларів. У 2025 році обсяг платежів ACH-мережі зріс приблизно на 1,6 мільярда, досягнувши загальної суми 35,2 мільярда, або в середньому 141 мільйон платежів на день. У той же період через ACH-мережу пройшло 93 трильйони доларів, що на майже 7 трильйонів більше, ніж у попередньому році. Хоча обсяг транзакцій зріс на 4,9%, загальна вартість цих платежів зросла на 7,9%.

Цей ріст відображає продовження розширення випадків використання ACH у сфері платежів. У подкасті PaymentsJournal Майкл Херд, виконавчий віце-президент з адміністрування ACH-мережі в Nacha, та Бен Даннер, старший аналітик кредитних та комерційних послуг у Javelin Strategy & Research, проаналізували причини цього зростання та пояснили, чому ACH має потенціал для подальшого зростання.

Вбудовано в економіку

Високоефективний метод переміщення великих обсягів платежів, ACH продовжує бачити зростаючу популярність — включаючи B2B платежі, сплату рахунків споживачів та перекази між рахунками. Це залишається економічно вигідним варіантом для високих обсягів платежів між відомими контрагентами.

ACH безпосередньо інтегровано в широкий спектр платформ, постачальників програмного забезпечення та бізнес-процесів, включаючи виставлення рахунків та зарплату. Бізнеси від Stripe до QuickBooks до ADP пропонують ACH як доступний варіант платежу.

Оскільки ACH так глибоко інтегровано в економіку, воно зазвичай зростає в унісон із загальною економічною активністю. Як ACH-мережа масштабується для підтримки цього зростання стало важливим фактором її недавнього розширення.

Перехід від чеків

Незважаючи на гучне рішення уряду про відмову від паперових чеків минулого року, федеральний обсяг ACH зріс лише на 1%. Комерційний сектор став основним драйвером загального зростання.

У сегменті B2B обсяг ACH перевищив 8 мільярдів транзакцій у 2025 році, що складає 63 трильйони доларів у вартості, і продовжує зростати приблизно на 10% щорічно. Це узгоджується з даними Асоціації фінансових фахівців, яка минулого року повідомила, що чеки тепер становлять лише 25% обсягу B2B платежів.

“Це свідчить про успіх на рівні галузі у переході бізнесів від чеків до ACH,” сказав Херд. “Це також показує, що ще є простір для продовження цього переходу для 25% B2B платежів, які залишаються чеками, і які все ще можуть перейти на ACH та інші платіжні системи.”

Даннер додав: “Замінити паперові чеки стало важливим досягненням. Паперовий чек громіздкий, менш ефективний, схильний до шахрайства, і його потрібно надсилати поштою. Чому б не використовувати щось на кшталт ACH? Це безпечніше, автоматизовано, дешевше, легше для звірки, покращує грошовий потік, ліквідність і зменшує ручну обробку.”

Ще одним швидко зростаючим випадком використання B2B є платежі за медичними претензіями, які надходять від страхових компаній та інших платників. Минулого року ACH обробила 548 мільйонів медичних платежів, перемістивши майже 3 трильйони доларів безпосередньо до медичних постачальників, лікарень і аптек.

Зростання споживачів у Same-Day ACH

Хоча зростання загальної ACH-мережі вражає, Same Day ACH розвивається ще швидшими темпами. У 2025 році транзакції Same Day ACH зросли майже на 17%, перевищивши 1,4 мільярда платежів. Це все більше стає звичною частиною фінансового життя споживачів.

“Ми бачимо, що Same Day ACH широко впроваджується у споживчих платежах,” сказав Херд. “Серед випадків використання — перекази між рахунками між фінансовими установами, завантаження цифрових гаманців, де кошти знімаються з банківського рахунку, та сплата рахунків за кредитними картками, де емітент має причини збирати кошти якомога швидше.”

Обсяг онлайн-платежів ACH споживачів зріс приблизно на 650 мільйонів платежів, досягнувши 11,4 мільярда, що становить 6% зростання у порівнянні з минулим роком. Ці платежі охоплюють широкий спектр споживчих рахунків — включаючи іпотеки, автокредити, страхові премії, комунальні послуги, студентські кредити та рахунки кредитних карток. Власне, будь-який регулярний платіж, що нагадує рахунок, є природним варіантом для онлайн ACH.

Популярні альтернативні методи платежу, такі як цифрові гаманці, часто покладаються на ACH або для переміщення грошей на або з банківського рахунку користувача, або для завершення транзакцій за лаштунками. Багато рахунків за кредитними картами оплачуються через ACH, як і численні платежі для торговців. Продовження переходу від паперових чеків також сприяє цій тенденції.

Платіж через банк за допомогою ACH

Продовження переходу до швидших електронних платежів проклало шлях для відкритого банкінгу, також відомого як Pay by Bank. Цей підхід дозволяє споживачам платити безпосередньо з їхніх банківських рахунків, спрощуючи транзакції та зменшуючи тертя. Молодші покоління, зокрема, очікують мобільно-орієнтованих, повністю цифрових вражень, що робить відкритий банкінг природним продовженням ACH-мережі. Зв’язок з банківським рахунком через сесію відкритого банкінгу для ініціації ACH-платежу ідеально вписується в це середовище. Навіть такі великі гравці, як Walmart, тепер пропонують Pay by Bank через свої додатки.

“Я часто говорю про людей у віці 20 років, які ніколи не мали чекової книги, ніколи не писали чек, не знали б, як знайти інформацію про маршрутизацію та рахунок, щоб сплатити рахунок, або навіть підписатися на пряму депозитну зарплату,” сказав Херд. “Вони в основному роблять це через свої телефони, використовуючи відкритий банкінг і зв’язуючи свої банківські рахунки.”

“Не дивно, що ці сфери зростають, особливо коли споживачі продовжують приймати цифрові методи платежів,” сказав Даннер. “Ми знаходимося на ранніх стадіях впровадження справжнього відкритого банкінгу в США, і ще є величезний потенціал для подальшого та розширеного впровадження цього та його здатності дозволяти ACH-платежі.”

“Молодші покоління споживачів та працівників реєструються на ACH-платежі для переказів та прямого депозиту зарплати,” сказав він. “І ще є багато потенціалу для того, щоб це стало ще більш поширеним.”

Нові правила для нового року

Навіть з ростом відкритого банкінгу та швидших, частіших ACH-платежів, Nacha також залишається зосередженою на безпеці та надійності. Нові правила Nacha набудуть чинності, щоб підвищити цінність та безпеку системи. У 2026 році учасники ACH почнуть впроваджувати вдосконалені правила моніторингу транзакцій, з додатковими покращеннями — включаючи міжнародні транзакції — також на підході.

Ці зміни спрямовані на підтримку зростаючого обсягу та швидкості платежів, зберігаючи надійність для споживачів і бізнесу.

“У довгостроковій перспективі ми маємо кращий управлінський ризик у всій системі ACH,” сказав Херд. “Це створює середовище, яке є відкритим для та заохочує додаткове впровадження та зростання.”

“Прикладом, який ми спостерігали раніше, є верифікація рахунків, що є правилом, яке ми додали у 2018 році,” сказав він. “Це створило цілу нову індустрію послуг верифікації рахунків, що дозволило покращити якість управління ризиками ACH і, отже, краще впровадження. Це те, на що ми сподіваємося, щоб сприяти ще більшому зростанню в майбутньому.”

Разом ці тенденції показують, що продовження зростання ACH-мережі є результатом продуманої інтеграції, триваючого впровадження та безперервної модернізації. Вона продовжує бути надійною для бізнесів і споживачів, які переходять від паперових чеків до швидших, безпечних електронних платежів.