Прихована причина, чому вам слід подумати двічі перед відкриттям Roth IRA у 2026 році

Багато людей вихваляють переваги відкриття Roth IRA, щоб уникнути будь-якого оподаткування приросту капіталу, дивідендів і вилучень. Хоча ви сплачуєте податки заздалегідь, аргумент полягає в тому, що всі прибутки, які ви отримаєте в межах цієї схеми, виправдають це.

Однак деякі люди в підсумку справді втрачають гроші з Roth IRA і могли б набагато швидше примножити свої заощадження за допомогою традиційних IRA. Існує кілька причин, чому вам варто двічі подумати, перш ніж відкривати Roth IRA.

Джерело зображення: Getty Images.

Можуть застосовуватися ліміти доходу MAGI

Перш ніж поспішати відкрити Roth IRA, перевірте, чи ви маєте на це право. IRS вимагає, щоб ваш модифікований скоригований валовий дохід (MAGI) був нижчим за граничний показник, щоб робити повні внески до Roth IRA. Цей ліміт становить $153,000 для платників-одинаків і $242,000 для подружніх пар, які подають декларацію спільно. Платники-одинаки, які заробляють понад $168,000, і подружні пари, які заробляють понад $252,000, не мають права робити внески до Roth IRA.

Ви можете обійти це за допомогою внеску backdoor Roth. Ця стратегія передбачає переказ коштів із традиційної IRA до Roth IRA. Це трохи клопітно, але дає людям із високими доходами можливість інвестувати в Roth IRA. Навіть попри те, що цей обхід існує, він усе одно не є практичним для багатьох людей.

У пенсію ви можете мати нижчу ставку податків

Коли ви вилучаєте кошти з традиційної IRA, ви сплачуєте податки так, ніби це звичайний дохід. Однак до моменту виходу на пенсію, імовірно, ви будете в нижчій податковій категорії. Люди з високими доходами можуть опинитися в податковій категорії понад 30% після врахування податків на доходи штату та федеральних податків, якщо вони роблять внески до Roth IRA в період свого піку заробітків.

Ці самі люди можуть у підсумку мати ставки податку нижче 20%, якщо зачекають до пенсії. Крім того, пенсіонери можуть переїхати в штати з нульовим оподаткуванням доходів, як-от Флорида, щоб ще більше збільшити свої заощадження. Той, хто працює на високоприбутковій корпоративній посаді в Нью-Йорку, має менше способів зменшити податки, ніж колишній мешканець Нью-Йорка, який пішов на пенсію у Флориду і тепер повідомляє про значно нижчий щорічний дохід.

Ви втрачаєте податкові відрахування

Традиційні IRA вимагають, щоб ви сплачували податки з вилучень, але вам не потрібно сплачувати податки за внески заздалегідь. Отримання відрахування зараз може полегшити інвестування в пенсійний план і залишити більше грошей на витрати на життя, брокерський рахунок і резервний фонд.

Roth IRA змушує вас сплатити податки вже зараз. Тим часом традиційна IRA забезпечує податкову відстрочку зараз і дає вам час продумати способи мінімізувати майбутні податки.

Переїзд у штат без податку на доходи та пожертвування на благодійність, коли ви йдете на пенсію, — це деякі з можливих способів зменшити податковий тягар під час вилучення коштів із традиційної IRA. У вас є час скласти податкову стратегію, якщо ви робите внески до традиційної IRA, тоді як ви врешті-решт одразу втрачаєте гроші на податки з Roth IRA.