Розуміння кредитних чеків: що таке кредитний чек і чому слід бути обережним

Коли кредитна перевірка прибуває у вашу поштову скриньку, ваш перший інстинкт може бути радість — адже це виглядає як безкоштовні гроші. Однак це критичне непорозуміння. Кредитна перевірка насправді є непрошеною пропозицією кредиту, яка супроводжується зобов’язанням повернути кожен долар, плюс відсотки. У момент, коли ви її обналичуєте, ви вступаєте в обов’язкову кредитну угоду з кредитором.

Справжнє визначення кредитної перевірки (спойлер: це не безкоштовні гроші)

Кредитна перевірка — це незапитувана пропозиція особистого кредиту, що надсилається безпосередньо на вашу адресу. Кредитори зазвичай надсилають їх людям, яких вони попередньо перевірили і визнали кредитоспроможними на основі своїх критеріїв. Ці відправлення зростають під час періодів високого споживання — особливо навколо свят, коли споживачі, які мають фінансові труднощі, найімовірніше, піддадуться спокусі і внесуть їх.

Спокуса реальна: оскільки кредит вже попередньо схвалений, все, що вам потрібно зробити, це підписати зворотний бік і внести його. Ніяких довгих анкет, ніяких кредитних запитів, ніякого очікування. Але зручність не є синонімом вигідної угоди. Тільки тому, що ви можете його обналичити, не означає, що ви повинні.

Як кредитні перевірки потрапляють у вашу поштову скриньку і що відбувається, коли ви їх обналичуєте

Кредитори ініціюють ці відправлення, щоб залучити нових клієнтів або збільшити обсяг своїх кредитів. Коли ви підписуєте цей чек і вносите його на свій рахунок, ви більше не просто пасивний отримувач — ви позичальник, зобов’язаний контрактом.

Ось що насправді відбувається:

Ви отримуєте зобов’язання з повернення, як тільки чек буде очищено. Кредитор очікуватиме щомісячні платежі протягом визначеного періоду. Крім основної суми, ви будете винні відсотки — і потенційно додаткові збори, такі як комісії за оформлення. Перш ніж навіть розглядати відкриття конверта, ознайомтеся з повною кредитною угодою. Якщо умови здаються нерозумними, ви маєте повне право відкинути чек повністю.

Приховані небезпеки: чому багато людей шкодують про обналичення своїх кредитних перевірок

Чому кредитні перевірки можуть бути обманними

Кредитори навмисно упакують ці пропозиції так, щоб вони виглядали як вітрини, а не зобов’язання. Психологічний трюк спрацьовує — люди часто відчувають, що вони щось виграли. Насправді ж немає жодного зобов’язання обналичувати його. Багато позичальників пізніше виявляють, що зробили дорогий помилку.

Високі відсоткові ставки та накопичені збори

Кредитні перевірки часто мають відсоткові ставки, значно вищі за ті, на які ви б могли претендувати через банк або онлайн-кредитора. Комісії за оформлення та інші приховані збори можуть збільшити ваше боргове навантаження з часом, роблячи повернення значно дорожчим, ніж очікувалося.

Несоответствие сум

Оскільки ви не запитували кредит, сума чека може не відповідати вашим фактичним потребам. Ви можете отримати $5,000, коли вам потрібно лише $2,000, змушуючи вас позичати більше, ніж потрібно, і сплачувати відсотки на гроші, які ви не використовуєте.

Ризик крадіжки особистих даних

Це критично: якщо ви відкидаєте кредитну перевірку, не подрібнивши її, шахрай може перехопити її та спробувати обналичити її, використовуючи вашу особисту інформацію. CFPB спеціально попереджає, що кредитні перевірки сприяють крадіжці особистих даних. Шахраї іноді надсилають фальшиві пропозиції кредитних перевірок, спрямовані на крадіжку ваших фінансових і особистих даних.

Швидше за все, ви знайдете кращі варіанти в іншому місці

Замість того, щоб погоджуватися на непрошену пропозицію, витратьте час на порівняння ставок від кількох легітимних кредиторів. Багато з них дозволяють вам попередньо кваліфікуватися онлайн без шкоди для вашого кредитного рейтингу. Трохи порівняння часто виявляє значно вигідніші умови.

Прийняття правильного рішення: чи варто вам насправді приймати цю кредитну перевірку?

Перед внесенням запитайте себе ці питання:

Чи дійсно вам потрібно позичати? Якщо ви не шукаєте кредит, немає жодної раціональної причини приймати його лише тому, що він прибув непрошено.

Хто його надсилає? Перевірте, чи є кредитор легітимним. Перевірте, чи має він ліцензію у вашій державі, і пошукайте в базі даних CFPB скарги. Шахраї часто видають себе за реальні кредитні компанії.

Як співвідносяться умови? Розгляньте відсоткову ставку, строк повернення, суму щомісячного платежу та будь-які збори. Чи зможе ваш бюджет комфортно поглинати щомісячне зобов’язання? Як ця відсоткова ставка співвідноситься з тим, що ви могли б отримати в іншому місці?

Які ваші альтернативи? Перед тим, як зобов’язатися, отримайте пропозиції від компанії особистих кредитів, вашого банку, кредитних спілок або онлайн-кредиторів.

Кращі варіанти позик, ніж кредитні перевірки

Якщо вам потрібно позичити, але умови кредитної перевірки непривабливі, розгляньте ці перевірені альтернативи:

Особисті кредити

Подайте заявку безпосередньо через кількох кредиторів, не чекаючи, поки вони зв’яжуться з вами. Більшість кредиторів дозволяють вам попередньо кваліфікуватися без жорсткого кредитного запиту. Особисті кредити зазвичай коливаються від $1,000 до $100,000, зі строками погашення від одного до семи років. Відсоткові ставки зазвичай коливаються від 6% до 36%, причому найнижчі ставки резервуються для позичальників з відмінним кредитом. Ви можете використовувати кошти практично для будь-якої мети: ремонт будинку, консолідація боргів, медичні витрати, весілля або термінові витрати.

Альтернативні позики до зарплати (PAL) від кредитних спілок

Якщо ваш кредитний рейтинг не ідеальний, кредитні спілки пропонують PAL з більш ліберальними критеріями схвалення. Ці кредити обмежені до $2,000 і мають законну максимальну річну процентну ставку 28%.

Існує два типи:

• PAL I: Суми від $200 до $1,000 зі строками погашення від 1 до 6 місяців
• PAL II: До $2,000 зі строками погашення від 1 до 12 місяців

Вам потрібно стати членом кредитної спілки, щоб позичити. Вимоги до членства варіюються — деякі спілки мають специфічні критерії приналежності, в той час як інші приймають будь-кого. Зазвичай вступ передбачає відкриття поточного рахунку та внесення скромного початкового депозиту.

Кредитні картки

Кредитні картки надають ще один шлях для додаткової гнучкості витрат. Ви можете витрачати до вашого ліміту та постійно повторно використовувати доступний кредит, поки погашаєте свій баланс. Якщо ви сплачуєте повний рахунок кожного місяця, ви уникнете відсоткових зборів повністю. Однак перенесення залишку вперед призводить до виникнення відсотків.

Середні відсоткові ставки за кредитними картками коливаються близько 24%, що робить обертовий борг дорогим, якщо ви тримаєте баланс протягом тривалого часу. Однак, якщо ваш кредит сильний, ви можете претендувати на пропозицію з 0% річних на початку — іноді на термін від 12 до 21 місяця. Якщо ви ліквідуєте свій баланс до завершення промоційного періоду, ви не будете винні жодних відсотків. Усі залишки після цього підпадатимуть під стандартну відсоткову ставку картки.

Основний висновок про кредитні перевірки

Кредитна перевірка — це по суті особистий кредит, замаскований під удачу. Це не безкоштовні гроші — це борг, який ви повинні повернути з відсотками. Перш ніж розглядати можливість обналичення, досліджуйте кредитора, порівняйте умови з іншими варіантами кредитів і запитайте себе, чи дійсно позика відповідає вашим фактичним фінансовим потребам. У більшості випадків ви виявите, що відмова від непрошеної пропозиції та пошук легітимного кредиту забезпечить кращі умови та справжній спокій.