Проблеми з відсотками та комісіями за споживчими кредитами більше не можна приховувати: кілька банків та кредитних агентств терміново проводять реформу у відповідь на регуляторний іспит

Джерело: 21-ше століття економічні новини Автор: Є Мей Суй

Всілякі рекламні оголошення про особисті кредити з низьким порогом входу та швидким виданням коштів часто з’являються на мобільних платформах і в соціальних мережах. На перший погляд, зручні кредитні послуги приховують за собою проблеми з непрозорістю зборів та завищеними фактичними витратами.

Нещодавно Державна служба фінансового нагляду та Центральний банк спільно видали «Правила щодо чіткої інформації про загальні витрати фінансування особистих кредитів» (далі - «Правила»), які зосереджуються на проблемах неясності в розкритті ставок і прихованих зборах, зобов’язавши кредитні установи чітко вказувати всі ставки, стандарти збору та суб’єкти збору в єдиній формі, що забезпечить прозорість інформації про ставки. Нові правила вступлять в силу з 1 серпня цього року відповідно до принципу розмежування старого та нового.

Після введення цієї політики виникли значні зміни в галузі, багато банків вже розпочали внутрішні обговорення та перевірки бізнесу. В галузі вважають, що повне розкриття загальних витрат фінансування кардинально змінить логіку співпраці між банками та установами, які надають кредити, сприяючи вдосконаленню системи співпраці в напрямку низьких витрат, високої відповідності та легкості каналів.

Ліквідація «низьких ставок для залучення клієнтів та накладних зборів»

Операційна модель особистих кредитів з «нижніми ставками для залучення клієнтів на початку та накладними зборами на завершенні» завжди була суттєвою проблемою в галузі та викликала критику з боку ринку. Основною причиною є те, що позичальники, подаючи заявку на кредит через третій канал, зазвичай можуть бачити лише базову ставку, опубліковану банком, і не можуть виявити, які збори за послуги, збори за гарантію та інші додаткові витрати стягуються платформами, що надають кредити, що призводить до фактичних витрат, що значно перевищують рекламований рівень, і викликає численні споживчі скарги та фінансові спори.

Ці «Правила» на системному рівні закривають регуляторні лазівки, вимагаючи від установ єдиного обліку всіх витрат на фінансування, таких як відсотки, збори за послуги та витрати на послуги підвищення кредитного рейтингу, з повним публічним розкриттям. Одночасно установам надається майже п’ять місяців для переходу, щоб забезпечити плавне впровадження політики.

«У довгостроковій перспективі дотримання вимог є стратегічною можливістю для побудови довірчих активів», - зазначив професор фінансів Нанкайського університету Тянь Ліхуй. Він заявив, що фінансові установи повинні зосередитися на трьох основних напрямах. По-перше, прискорити оновлення системи та процесів, відповідно до вимог регулятора, завершивши оновлення всіх процесів, включаючи демонстрацію в онлайні та офлайні, налаштування обов’язкового читання до 1 серпня 2026 року; по-друге, повністю переглянути співпрацю з установами, провести перевірки на відповідність для платформ, які надають кредити, та компаній, що надають гарантії, уточнити відповідальність кожної сторони, встановити механізми попередження та виходу з ринку для порушників, запобігаючи ризикам «втрати контролю за співпрацею»; по-третє, просувати перехід до детального управління, знижуючи витрати на залучення клієнтів та підвищуючи точність управління ризиками за допомогою технологічних засобів, створюючи можливості для диференційованого обслуговування на основі прозорого ціноутворення.

Журналісти дізналися від кількох банків, що після публікації нових правил більшість банків вже завершили інтерпретацію політики та внутрішнє впровадження. Відповідальний представник акціонерного банку розповів, що центральний офіс прискорює розробку супутніх реалізаційних правил, зосереджуючи увагу на оптимізації бізнес-процесів та контрактних документів, щоб забезпечити повне та відповідне розкриття інформації. Банки реалізують вимоги щодо розкриття через зрозумілі інструкції по кредиту, окремі підтверджувальні листи та вбудовані угоди про кредитування, а конкретні моделі впровадження ще перевіряються з точки зору практичної ефективності.

Приховані проблеми в галузі, пов’язані з розподілом відсотків, виникають з традиційної моделі співпраці між банками та установами, що надають кредити. Банки надають кошти, а установи, що надають кредити, відповідають за залучення клієнтів та управління ризиками. Хоча відповідні витрати вказані в контракті, позичальники часто не можуть повністю усвідомлювати реальні витрати через довгі онлайн-контракти та швидке підтвердження з їхнього боку.

«Раніше, коли я купував автомобіль, я зіткнувся з подібною ситуацією, наприклад, якщо ставка кредиту в банку становить 3% річних, то за кредит у 100 тисяч юанів, мої витрати на відсотки за перший рік не повинні перевищувати 3000 юанів. Але через фінансові установи, які надають кредити, мені потрібно заплатити комісію, яка насправді є платою за перевірку кредитоспроможності позичальника, застави та подібних зборів. Різні компанії автомобільного фінансування мають різні витрати, але зазвичай це близько 2000-3000 юанів, а в деяких випадках, коли сума кредиту вища, можливо, витрати будуть ще вищими. Якщо всі ці витрати враховувати, річна ставка значно зросте», - розповів журналістам громадянин пан Лінь.

Пан Лінь зазначив, що ці витрати є дуже прихованими, зазвичай не запитують про них, а працівники, що надають кредити, не пояснюють їх, поки не підписано контракт, і позичальник може лише тоді дізнатися про ці витрати.

Дослідник у банку Су Шан Го Чженьянг вважає, що нові правила уніфікували підходи до обліку витрат на фінансування, сприяючи більш відкритому та прозорому механізму ціноутворення. Банки повинні перейти до диференційованого ціноутворення, яке базується на кредитоспроможності клієнтів, включаючи ризикову надбавку до процентних ставок, одночасно підвищуючи ефективність управління, щоб впоратися з тиском на прибутковість, реалізуючи логіку ціноутворення від витрат до двостороннього управління ризиками та ефективністю.

Концентрація в галузі продовжить зростати

Представники банків вважають, що нові правила матимуть обмежений прямий вплив на ліцензовані банки, більше впливаючи на вдосконалення існуючої системи дотримання вимог, але значно вплинуть на дрібні банки та установи, що залучають кошти з високими витратами. Нові правила чітко визначають, що жодні витрати на кредит не можуть стягуватися окремо від розкритої інформації, разом з попередніми вимогами щодо регулювання онлайн-кредитування, банки скоротили список партнерів, віддаючи перевагу співпраці з платформами з гарною репутацією.

Головний аналітик компанії Ботонг Консалтинг Ван Пунбо зазначає, що після введення «Правил» значно прискориться процес відбору кращих та гірших гравців у галузі. Установи, які підтримують свою роботу за рахунок непрозорих ставок, прихованих зборів та високих витрат на залучення клієнтів, швидко втратять конкурентоспроможність, а вимоги до співпраці з фінансовими установами зростуть, ресурси галузі зосередяться на установах з дотриманням стандартів ціноутворення, сильною спроможністю управління ризиками та прозорим розкриттям інформації, темп очищення галузі помітно прискориться.

Нові правила не тільки перебудовують структуру галузі, але й змушують банки коригувати свої бізнес-стратегії, відновлюючи моделі доходів та екосистему співпраці. Представник акціонерного банку зазначив, що після уніфікації загальних витрат, деякі ставки за бізнесом, що залежать від третіх сторін, повинні бути знижені, банки повинні повторно розрахувати прибуток і оптимізувати моделі ціноутворення; одночасно прискорити виключення з ринку установ, що мають високі витрати та низьку відповідність, переходячи до моделі партнерства з низькими витратами, сильною відповідністю та легкою каналізацією, щоб збалансувати ефективність залучення клієнтів та нижню межу відповідності.

Старший дослідник Сужі Чжі Янь Сюй Сяо Жуй вважає, що механізм «єдиного розкриття» покінчить з прихованими доходами деяких установ. Як позичальник, банки повинні нести відповідальність за управління всім процесом, чітко визначаючи збори та стандарти кожної зі сторін, що співпрацюють, сприяючи глибокій реконструкції моделей співпраці та цінових систем. У майбутньому банки реалізують управління протягом усього життєвого циклу для партнерських установ, зміцнюючи самостійні можливості залучення клієнтів та управління ризиками, знижуючи залежність від зовнішніх каналів; установи, що надають кредити, повернуться до ролі спеціалізованих постачальників технологій, трафіку та сценаріїв, в той час як банки контролюватимуть права та можливості ціноутворення на всю ланцюг кредитування, сприяючи довгостроковому здоровому розвитку галузі.

Тянь Ліхуй вважає, що в галузі спостерігатиметься чітка характеристика «короткострокових страждань, довгострокового перетворення». У довгостроковій перспективі у галузі відбудеться три великі зміни: по-перше, бізнес-модель зміниться з «арбітражу інформаційної асиметрії» на «зниження витрат і підвищення ефективності через технології»; по-друге, фокус конкуренції зміститься з «можливостей залучення клієнтів на початку» до всеохоплюючих послуг протягом усього циклу; по-третє, екосистема галузі переходить від «неясності відповідальності» до «прозорості, відповідності стандартам і чіткої відповідальності».

З наближенням терміну введення «Правил» кілька банків та компаній споживчого фінансування вже заявили про початок реформ і впровадження їх найближчим часом.

(Редактор: Вень Цзін)

Ключові слова:

                                                            особисті кредити
                                                            кредит