Падіння банків? Як фінтехи змінюють фінанси — редакційна стаття FTW Sunday

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Традиційні банки колись уособлювали стабільність. Вони були охоронцями фінансової довіри, стражами глобальної економіки та інституціями, що визначали архітектуру сучасних фінансів. Але історія не прощає, і ті, хто не встигає адаптуватися, неминуче зникають у забутті.

Питання не в тому, чи стають традиційні банки застарілими — а в тому, наскільки швидко їх замінюють.

Уявіть: у 2024 році цифрові банки, такі як N26, збільшили свої доходи на 40%, тоді як традиційні установи ледве зуміли збільшити депозити на 0,4%. Тим часом, у США вперше з 1995 року зафіксовано зменшення депозитів — на 4,8%, що свідчить не лише про складний рік, а про системний занепад.

Зміни відбуваються не поступово. Вони — землетрус.

Причини очевидні кожному, хто слідкує за ситуацією. Фінтех-компанії не просто пропонують банківські послуги; вони створюють досвід — швидкий, інтуїтивний, мобільний. Більше 55% американських клієнтів керують своїми фінансами переважно через мобільні додатки. Це не просто зміна — це повна зміна поведінки.

Традиційні банки, навпаки, обтяжені бюрократією, застарілою інфраструктурою та інституційною зарозумілістю, яка вважає їх домінування вічним. Повільний цифровий перехід HSBC і закриття 53 відділень NatWest у 2025 році показують, що навіть гіганти руйнуються під тягарем власної інерції.

Звичайно, є винятки. JPMorgan Chase активно рухається у цифровий банкінг, залучивши понад 1,6 мільйона клієнтів у Великій Британії через платформу Chase у 2023 році. Але навіть ці зусилля більше схожі на план Б, ніж на справжню стратегію.

Цифри говорять ясніше будь-якої PR-кампанії. Очікується, що глобальний ринок цифрового банкінгу до 2026 року досягне 22,3 трильйонів доларів. Trust Bank у Сінгапурі вже перевищив мільйон клієнтів і став четвертим за величиною роздрібним банком країни за кількістю користувачів.

Це не еволюція — це руйнування. І у кожному руйнуванні є переможці та програвші.

Переможці? Фінтехи, які швидкі, орієнтовані на клієнта та технологічно передові. Особливо лідери — challenger-банки, які пропонують не лише кращі ставки, а й переосмислюють саму ідею, якою має бути банк.

Програвші? Банки, що все ще вірять у свої мармурові відділення та столітню репутацію, яка їх врятує.

Але історія не цілком одностороння.

Візьмемо Bendigo and Adelaide Bank — у 2024 році вони отримали чистий прибуток у 562 мільйони доларів, перевищивши очікування. Майже 40% їхніх клієнтів випереджають графік погашення кредитів, а 85% мають значні фінансові резерви. Тим часом, Banco Santander інвестував 3,6 мільярда євро у цифрову трансформацію з 2022 року, запустивши власну платформу Gravity для оптимізації роботи з 164 мільйонами клієнтів.

Довіра залишається перевагою традиційних банків. Згідно з дослідженням Morning Consult 2022 року, понад 60% споживачів все ще довіряють усталеним банкам більше, ніж фінтех-компаніям.

Навіть задоволеність клієнтів це підтверджує. Chase UK нещодавно посів перше місце у рейтингу задоволеності роздрібних банків у Великій Британії, доводячи, що традиційні банки можуть залишатися лідерами — якщо вони еволюціонують.

Але є ще один фактор, який часто ігнорується. Традиційні банки є важливою частиною державних фінансових систем. Вони допомагають реалізовувати монетарну політику, підтримують державне запозичення та забезпечують економічну стабільність. Уряди покладаються на банки для купівлі облігацій, фінансування громадських проектів і управління національними платіжними системами.

У Пакистані банки тримають понад 54% своїх активів у державних цінних паперах. Це показує, наскільки тісно банки пов’язані з державною стабільністю. Навіть із зростанням challenger-банків, що пропонують швидкі та інноваційні цифрові рішення, традиційні банки залишаються ключовими для функціонування держави.

Це змінює фокус із виживання на актуальність. Challenger-банки можуть привертати увагу своїми інноваціями та швидкістю, але традиційні банки залишаються опорою фінансової безпеки. Вони не можуть дозволити собі розслабитися, і уряди теж не можуть дозволити їхній крах.

Ера інерції закінчилася. Це не просто заклик прокинутися для банків — це випробування їхньої ролі у фінансовій системі, яка може їх перевищити.

Головне питання вже не в тому, чи замінять challenger-банки традиційні. А в тому, чи зможуть ці дві сили співіснувати у новій фінансовій екосистемі, де стабільність і інновації вже не суперечать одне одному, а стають частиною однієї еволюційної структури.

Якщо банки — і традиційні, і challenger — не усвідомлять своєї спільної ролі у цій еволюції, наслідки будуть вимірюватися не лише часткою ринку або квартальним прибутком. Вони закарбуються у самій тканині економічної історії.