Нові можливості у галузі з'являються, проблеми управління ризиками залишаються невирішеними. Банкам потрібно скоригувати нові стандарти обслуговування «однієї компанії»

石詩語 中國證券報

當下，AI正在重新定義組織，“一人公司”悄然興起。一個人、一台電腦、一套AI工具就能支撐起一家公司。

近日，針對“一人公司”輕資產、無抵押、高頻結算、快速周轉等經營特點，多家銀行創新推出OPC（One Person Company）專屬貸款，並提供綜合金融服務方案。

業內人士認為，布局OPC金融業務，既是銀行的前瞻性布局，也是對新業務增長點的探索。同時也需注意，傳統風控策略和授信要求難以適配OPC小額、高頻、輕資產的新型經營需求，銀行的風控邏輯與服務模式將面臨重塑。

打通OPC融資瓶頸和服務堵點

中國證券報記者調研了解到，今年以來，工商銀行、交通銀行、南京銀行、江蘇銀行、浦發銀行等多家銀行及其分支機構紛紛落地OPC專項金融服務。

“從申請測額、審批，到200萬元資金到賬，僅用了6個小時。”近期，江蘇銀行蘇州分行首筆“OPC蘇智創”專項貸款落地，受益企業蘇州度風科技創始人王先生表示。

工商銀行蘇州分行近日為轄內某高性能人工智能芯片企業創始團隊發放了首單“OPC人才貸”。“人才是科創企業最核心的資產，‘OPC人才貸’就是聚焦核心人才，將企業人才優勢轉化為資本優勢，更好地服務硬核科技公司。”工商銀行蘇州分行相關負責人介紹。

針對OPC的資金需求，交通銀行蘇州分行推出的“OPC創業人才貸”為純信用貸款產品，無需擔保、授信期限長達三年，叠加利率優惠、隨借隨還等多重政策支持。

南京銀行推出專項“OPC同鑫計劃”，針對相關企業“輕資產、強創新”的特點，聚焦“人力+算力”核心發展要素，全方位打通OPC企業成長過程中的融資瓶頸和服務堵點。

農商行也積極布局OPC金融服務。常熟農商銀行發揮“常銀微金”技術優勢，創新推出“OPC創易貸”金融產品，截至2月末，該行已落地5筆專項貸款。

沭陽農商銀行創新開發“OPC創易貸”專項產品。日前，該行向“沭智工坊”OPC社區一名創業者發放20萬元貸款，精准疏通資金堵點。

提供金融綜合服務

AI正在重新定義組織，作為新質生產力的重要載體，OPC金融綜合服務成為銀行支持實體經濟、發展科技金融的重要抓手。

“我們在嘗試不斷擴展OPC金融服務的外延，從基礎的‘一人公司’開戶、結算、融資等公司服務，到針對AI創業人群的信用卡定制、信貸、理財等零售專屬服務，再到鏈接外部資源提供的各類生態服務，像是政策解讀、科技資質申報、法律諮詢、‘科技會客廳’的活動鏈接等，旨在貼近OPC創業者最真實、最強烈的需求，從金融角度提供支持。”浦發銀行科技金融部負責人表示。

江蘇銀行表示，該行OPC金融服務方案的核心邏輯，是從“做一筆貸款”轉向“服務一家公司”，銀行不再只是資金供給方，而是OPC的數字財務室、經營中台、成長夥伴。

招聯首席經濟學家、上海金融與發展實驗室副主任董希淼認為，“一人公司”往往有著輕資產、深垂直等特點，能夠敏銳地捕捉到大企業無暇顧及的細分市場需求，從而為經濟體系注入源源不斷的微觀活力，也將有助於促進穩就業、擴內需。

“一人公司”或是一個規模巨大且快速增長的潛力客群。“誰能搶先為他們提供開戶、結算、信貸等基礎金融服務，誰就能在未來與這些可能成長為‘獨角獸’的企業建立長期合作關係。這是銀行對市場趨勢的前瞻性判斷，也是銀行在有效融資需求不足情況下尋找新業務增長點的努力嘗試。”董希淼說。

風控邏輯與服務模式面臨重構

業內人士認為，傳統金融服務重視資產、輕視數據應用，擅長大額、低頻、重抵押的傳統授信模式，難以適配OPC小額、高頻、輕資產的新型經營需求，銀行傳統風控邏輯與服務模式將面臨重塑。

“‘一人公司’經營高度依賴創始人個人能力，經營韌性和抗風險能力較弱，還可能存在公私資產混同等隱患；多數OPC處於初創階段，無規範的財務報表、連續的經營流水，甚至缺乏基本的經營記錄，銀行難以通過常規方式判斷其實際經營狀況。傳統風控體系適配性不夠，而新的多維信用模型尚在探索，傳統的貸後監控也因企業經營靈活而難以落地。”某股份行授信審批部相關業務人員向記者表示。

“銀行必須清醒地認識到‘一人公司’的特殊風險，並建立起有效的風控策略。”董希淼表示，傳統以固定資產、財務報表為核心的貸款審批方式在“一人公司”身上幾乎失效，銀行應建立一套全新的多維信用畫像模型，比如將行業前景、知識產權、技術方案、核心算法、訂單合同、個人徵信等“軟信息”轉化為可量化的信用指標，科學評價、精准識別有發展潛力的“一人公司”。

(編輯：錢曉睿)

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