Не потрапляйте в пастки при купівлі страхування! China Life надає поради щодо управління відповідністю та наукового страхування

Останні роки страхова галузь активно розвивається, різноманітні страхові продукти забезпечують нашому життю різноманітні варіанти захисту, відіграючи важливу роль у економічних «амортизаторах» та соціальній «стабілізації». Однак деякі споживачі при купівлі страхових полісів стикаються з питаннями: який продукт обрати, де його купити, скільки платити страхових внесків тощо.

У рамках просвітницької кампанії «3·15» з захисту прав фінансових споживачів Китайська асоціація страхової галузі запросила галузевих експертів для популяризації знань про фінансовий захист споживачів, підвищення рівня обізнаності щодо ризиків, законного захисту прав та раціонального споживання, а також для підвищення відчуття впевненості, щастя та безпеки у споживачів.

Голова відділу комплаєнсу China Life Insurance Co., Ltd. (далі — «China Life», код акції: 601628.SH, 2628.HK) Ху Чон Мяо був запрошений до участі у заході та обговорив із широкою аудиторією тему «адекватного управління» та як за його допомогою придбати страхові продукти, що підходять саме вам, щоб страхування справді стало надійною опорою для гарного життя.

Що таке «адекватне управління»?

«Адекватне управління — це, по суті, передача відповідних продуктів через відповідні канали відповідним клієнтам», — пояснив Ху Чон Мяо.

Національна адміністрація фінансового нагляду (НФН) ухвалила «Положення про адекватне управління продуктами фінансових установ» (далі — «Положення»), яке набуло чинності з 1 лютого 2026 року. Це Положення об’єднало стандарти щодо адекватності страхових продуктів, запобігаючи неправильному підбору, введенню в оману та виникненню спорів, що стало важливим кроком у захисті прав споживачів у страховій галузі. Воно встановлює чіткі норми поведінки та жорсткі обмеження. З точки зору споживача, новий норматив забезпечує реальний захист у трьох напрямках:

1. Чітке розмежування продуктів та відкритість інформації. Чітке розмежування означає класифікацію страхових продуктів для легкого розпізнавання їх характеристик та раціонального вибору. «Положення» вимагає, щоб фінансові установи при класифікації та сегментації страхових продуктів враховували тип продукту, зобов’язання за страховкою, визначеність вигод тощо. Наприклад, за відповідальністю, страхові продукти поділяються на страхування життя, пенсійне страхування, медичне страхування, страхування від нещасних випадків; за типом — звичайні, з дивідендами, універсальні, інвестиційно-зв’язані тощо. Детальну інформацію про класифікацію можна знайти на офіційних сайтах страхових компаній.

2. Попередня оцінка потреб клієнта та підтвердження ризиків. Перед продажем страхових продуктів тривалого терміну (більше одного року) фінансові установи повинні аналізувати потреби клієнта та його фінансові можливості. Якщо йдеться про продукти з інвестиційною складовою, що можуть спричинити фінансові втрати, потрібно також оцінити здатність клієнта витримати ризики. Якщо виявлено невідповідність потреб, недостатню платоспроможність або низьку здатність до ризику, продаж може бути припинений. Якщо клієнт наполягає, він має підписати письмовий документ, що підтверджує його добровільне рішення та готовність нести ризики.

3. Особливий захист для вразливих груп. «Положення» особливо звертає увагу на людей віком понад 65 років, вимагаючи від фінансових установ застосовувати додаткові заходи обережності при продажу високоризикових продуктів цій категорії, наприклад, розробляти спеціальні процедури продажу, посилювати попереджувальні повідомлення про ризики, надавати більше часу для обдумування. Це прояв людяності та турботи про літніх споживачів.

Як реалізувати адекватне управління для наукового страхування та раціонального споживання?

«Ми маємо хороші правила, але без активної участі споживачів вони не матимуть ефекту. Щоб досягти «адекватного управління», страхові споживачі мають звернути увагу на п’ять ключових аспектів», — наголосив Ху Чон Мяо.

1. Чесно повідомляти та правильно оцінювати себе. Перед купівлею страхового продукту фінансові установи просять клієнтів заповнити анкету оцінки. Деякі споживачі навмисно приховують правду або заповнюють її необґрунтовано, що неправильно. Важливо надавати правдиву, точну та повну інформацію про себе, включаючи фінансовий стан і здоров’я. Тільки тоді установи зможуть рекомендувати справді підходящі продукти.

2. Чітко визначати потреби, не сліпо слідувати за модою та не порівнюватися з іншими. Враховуючи життєвий цикл сім’ї, стан здоров’я, рівень боргів, потрібно сформулювати основні цілі захисту, не піддаватися паніці та не купувати імпульсивно. Наприклад, основний дохід сім’ї має бути захищений достатньою страховкою від нещасних випадків, життя та здоров’я; пенсіонери мають зосередитися на пенсійному забезпеченні та довгостроковому догляді.

3. Підбирати продукти відповідно до можливостей та коригувати фінансовий план. Страхові внески мають відповідати доходам і грошовому потоку сім’ї. «Положення» рекомендує, що при купівлі страхових полісів з невизначеними вигодами (з дивідендами, універсальні, інвестиційно-зв’язані) одноразовий внесок не має перевищувати 4-кратний річний дохід сім’ї, а щорічні внески — 20% від доходу, щоб уникнути фінансових труднощів через високі платежі.

4. Перевіряти кваліфікацію та уважно читати умови договору. Купуючи страховий продукт, потрібно користуватися офіційними каналами та обирати кваліфікованих агентів. Важливо ретельно ознайомитися з «Порадою щодо страхування», «Попередженням про ризики», «Умовами продукту» та іншими документами, звертаючи увагу на зобов’язання, виключення, терміни платежів, грошову вартість і правила повернення. Для продуктів з невизначеними вигодами особливо важливо враховувати ризики, що демонструються у презентаціях.

5. Зберігати холодний розум і використовувати «пільговий період» страхового полісу. Більшість страхових договорів передбачають період «роздуму» (зазвичай 15 днів), протягом якого можна скасувати договір і повернути внески. Після купівлі, особливо великих і довгострокових полісів, рекомендується обговорити з родиною, ще раз оцінити відповідність продукту та прийняти рішення щодо збереження або скасування.

Ху Чон Мяо також наголосив:

1. Раціонально підходити до страхування, щоб захист був відповідним потребам. Перед купівлею потрібно врахувати вік, професію, доходи, стан здоров’я та сімейні обов’язки, сформулювати ключові цілі захисту, оцінити фінансові можливості та здатність до ризику, не сліпо слідувати за модою.

2. Не панікувати і звертатися лише до офіційних каналів. У разі сумнівів під час покупки слід звертатися через офіційний гарячу лінію, додаток, офіційні офіси або до сертифікованих агентів.

3. Уважно ставитися до шахрайських схем. Не довіряти фейковим повідомленням про «повне повернення», «експертів з правового захисту» або «перевірку полісу», не розголошувати особисту інформацію, щоб не потрапити у пастку «незаконних агентів з повернення» або інших шахраїв.

«Страхування — це не питання стандартних правил, а відповідність продукту вашим потребам, фінансовому стану та здатності до ризику. Раціональне підходження і обережне рішення допоможуть створити чесне, прозоре та безпечне середовище страхового споживання, щоб кожен захист був доречним, а довіра — заслуженою», — закликав Ху Чон Мяо.

【Джерело: Шуляньська нова газета】