Перевірки третіх осіб 101: все, що потрібно знати про індосамент та обіг коштів

Що таке третій сторонній чек і як він працює

Коли ви отримуєте чек, виписаний на ваше ім’я, у вас є кілька варіантів, окрім простого внесення його до банківського рахунку. Що таке третій сторонній чек? Це спосіб передати цей чек комусь іншому без необхідності спершу його обналичувати. У сучасному цифровому платіжному середовищі цей традиційний метод може здаватися застарілим, але розуміння, як працюють третій сторонні чеки, може бути корисним у певних ситуаціях.

Що таке третій сторонній чек і як він працює

За своєю суттю, третій сторонній чек — це проста транзакція між двома особами: платником (тим, хто виписує чек) і отримувачем (вам, особі, на ім’я якої він виписаний). Зазвичай ви йдете до банку, обналичуєте чек або вносите його на рахунок. Гроші списуються з рахунку платника. Але тут з’являється цікава особливість: замість зберігати ці гроші, ви можете підписати чек на третю особу — фактично передаючи їй право отримати кошти.

Цей фінансовий хід може бути дуже корисним. Уявіть, хтось виписує вам чек на 300 доларів, але ви повинні цю суму другові за позику. Замість того, щоб спершу внести чек і потім переказувати гроші окремо, ви можете просто його підписати і передати другу. Ці 300 доларів йдуть безпосередньо до нього через банківську систему. Третій сторонній чек доступний і для різних типів чеків — особистих, касових, сертифікатів або навіть зарплатних чеків, які можна конвертувати таким чином.

Плюс у тому, що цей спосіб дозволяє уникнути кількох транзакційних кроків. Вам не потрібно користуватися мобільними платіжними додатками, знімати готівку з банкоматів або чекати обробки переказів. Один підпис і передача — і гроші вже там, куди потрібно. Однак не всі банки підтримують цю практику, і це важливо враховувати.

Політика банків: дізнайтеся перед підписанням

Одна з головних речей, яку багато хто ігнорує: фінансові установи не зобов’язані обробляти третій сторонні чеки, і багато банків цього не роблять. Тому можливість вашої операції залежить від конкретних банків.

Перед тим, як підписати чек на когось іншого, з’ясуйте у банку, що його видав, чи дозволяє він таку операцію. Потім уточніть у банку, куди третя особа планує внести або обналичити чек. Попередня узгодженість обох сторін допомагає уникнути проблем у майбутньому. Якщо один із банків відмовить, доведеться спершу внести чек на свій рахунок, а потім зробити окремий переказ цій третій особі. Це додає кроків, але все ще залишається варіантом, якщо політика банків не дозволяє прямий переказ.

Процес підписання: як передати чек іншій особі

Якщо ви переконалися, що обидва банки підтримують цю операцію, процес підписання досить простий:

• Переверніть чек і знайдіть поле «Endorse Check Here» або «Підписати тут»
• Підпишіться у цьому полі — це ваше підтвердження
• Під підписом напишіть «Pay to the order of [ім’я третьої особи]» — це вказує, кому ви передаєте гроші
• Передайте підписаний чек третій стороні

Після цього відповідальність переходить до них. Вони тепер відповідають за те, щоб чек був обналичений або внесений. Якщо чек загубиться або його вкрадуть після підписання, оригінальний виписувач має погодитися на видачу нового. Ви можете попросити його виписати новий чек і повторити підписання, або ж попросити його написати чек безпосередньо третій стороні, пропускаючи цей крок.

Обналичення: ваші варіанти отримання третій сторонній чек

Якщо чек отримано вами — тобто хтось підписав його на вас — процес схожий із обналиченням звичайного чека, але з додатковими перевірками:

• Перевірте, що оригінальний отримувач підписав чек і написав «Pay to the order of» із вашим ім’ям на звороті
• Підпишіться під їхнім підписом і в полі «Memo» для підтвердження ланцюга підписів
• Пред’явіть чек разом із державним посвідченням із фотографією у вибраному банку або кредитній спілці

Готуйтеся до можливих комісій. Деякі банки і кредитні спілки стягують плату за обробку третій сторонніх чеків, вважаючи їх більш ризикованими. Основні варіанти — це ваш звичайний банк або кредитна спілка, якщо вони дозволяють, банкомат для внесення через систему банку або перехід у фінансову установу, яка приймає такі чеки. Онлайн-банки іноді пропонують рахунки без щомісячних комісій і підтримують мобільне внесення чеків через додатки, що може бути дешевшою альтернативою.

Послуги з обналичення чеків — ще один варіант, але вони зазвичай беруть вищі комісії, ніж банки. Якщо порівнювати, відкриття рахунку у банку, що приймає третій сторонні чеки, може бути дешевше, ніж платити за послуги обналичення, навіть якщо ви користуєтеся цим рідко.

Без рахунку в банку? Так, ви можете обналичити третій сторонній чек

Для приблизно 5-6% американців, які не мають банківського рахунку або обмежені у доступі до банківських послуг, існує можливість обналичити третій сторонній чек без традиційного рахунку. Спершу зверніться до банку, що видав чек — можливо, вони його оброблять і без рахунку, але за плату. Якщо вони відмовлять, залишаються послуги з обналичення чеків, хоча їхні комісії зазвичай вищі.

Новий спосіб — мобільні платформи. Cash App не вимагає банківського рахунку для роботи; ви можете внести чек через їхню функцію мобільного внесення чеків. Аналогічно, Venmo дозволяє використовувати сервіс із передплаченими дебетовими картками, прив’язаними до платформи, і підтримує мобільне внесення чеків. Ці додатки розширюють можливості обналичення для тих, хто поза банківською системою.

Підсумки

У часи швидких цифрових платежів, переказів через Venmo і мобільних гаманців, третій сторонній чек може здаватися пережитком минулого. Однак розуміння їхньої роботи і знання, коли і як їх використовувати, залишається корисним. Якщо ви отримали несподіваний чек, який хочете передати, або самі отримуєте третій сторонній чек, знання процесу допомагає уникнути зайвого стресу і банківських ускладнень.

Якщо ви часто стикаєтеся з подібними ситуаціями, консультація з фінансовим радником може допомогти підібрати найкращі рішення відповідно до вашого стилю життя і цілей.