Розуміння третіх сторін у чекових операціях: повний посібник із переуступки платежів

Уявіть, що ви отримали чек, який не плануєте зберігати. Можливо, ви повертаєте позику другу або потрібно переказати кошти для спільних витрат. Замість того, щоб самостійно внести чек і потім робити окремий переказ, ви можете підписати цей чек прямо на людину, якій потрібні гроші. Цей процес створює так званий чек третьої особи — практичний, хоча й дедалі рідкісний спосіб переказу грошей між людьми без використання мобільного платіжного додатку або відвідування банкомату.

Що означає підписати чек третьої особи?

Загалом, чек третьої особи передбачає участь трьох осіб замість звичних двох. Зазвичай, коли хтось виписує вам чек, ви — одне з двох: отримувач (особа, яка отримує чек) і платник (особа, яка його виписала). Транзакція зазвичай закінчується тим, що ви здаєте чек у банку або вносите його, і кошти списуються з рахунку платника.

Чек третьої особи додає ще один рівень. Коли ви підписуєте чек на іншу людину, передаючи його їй, ви фактично передаєте своє право на отримання коштів. Третя особа тоді стає відповідальною за його інкасацію або внесення. Оригінальний платник не змінюється — він вже виписав чек вам, але тепер хтось інший буде отримувати гроші від вашого імені.

Наприклад, хтось виписує вам чек на 300 доларів, щоб погасити борг, але ви боргуєте цю суму другові за позику. Замість того, щоб самостійно вносити чек і потім переказувати гроші, ви можете просто підписати чек на свого друга. Після підписання і передачі йому, він має законне право внести або зняти гроші з цього чека.

Покроковий процес: як підписати і переказати чек

Якщо ви вирішили підписати чек на іншу людину, механізм досить простий. Ось що потрібно зробити:

На звороті чека, знайдіть область, позначену “Endorse Check Here” (зазвичай біля нижнього краю). Підпишіть своє ім’я в цій області, так само, як ви робите, коли здаєте чек у банку.

Під вашим підписом напишіть фразу “Pay to the order of” і вкажіть ім’я особи, якій передаєте чек.

Передайте чек цій людині. Тепер вона відповідальна за його інкасацію або внесення. Якщо чек буде втрачено або викрадено після підписання, оригінальний виписувач має випустити новий чек — або вам для повторного підписання, або безпосередньо третій особі.

Коли банки не приймають чеки третьої особи: ваші варіанти

Не всі фінансові установи обробляють чеки третьої особи, і це важливо враховувати перед підписанням. Банки та кредитні спілки мають різні політики, і деякі вже перестали їх приймати через побоювання шахрайства. Це означає, що і банк платника, і банк отримувача мають погодитися на цю операцію.

Перед тим, як передати чек третій особі, краще зв’язатися з банком платника, щоб переконатися, що він його прийме. Попросіть і третю сторону уточнити у своєму банку. Попередня узгодженість обох установ може заощадити вам проблем і запобігти відмові у прийомі чека в останню хвилину.

Якщо один або обидва банки відмовляються його обробляти, потрібно діяти інакше: спершу внести чек на свій рахунок, а потім переказати кошти третій стороні через стандартний банківський переказ, платіжний додаток або інший спосіб.

Де і як зняти гроші з чека третьої особи

Якщо ви отримали чек третьої особи і ваш банк його приймає, процес зняття грошей схожий із звичайним. Ось що потрібно зробити:

Перевірте підпис: переконайтеся, що оригінальний отримувач підписав зворот чек і написав “Pay to the order of” з вашим ім’ям.

Додайте свій підпис: підпишіть своє ім’я під їхнім підписом і написом “Pay to the order of”.

Пред’явіть для внесення або зняття: принесіть чек у ваш банк або кредитну спілку разом із посвідченням особи з фотографією. Будьте готові сплатити будь-які збори, які ваш банк стягує за обробку чеків третьої особи — деякі банки встановлюють вищі комісії за цю послугу, ніж за звичайне внесення.

Ваш основний варіант — це ваш власний банк або кредитна спілка, де у вас відкритий рахунок. Якщо цей банк не приймає чеки третьої особи, у вас є кілька альтернатив:

Використовуйте банкомат: деякі банки дозволяють внести чек через банкомат, і це може працювати й для чеків третьої особи. Перевірте з вашим банком.

Перейдіть до онлайн-банку: відкрийте рахунок у іншому банку, який явно дозволяє внесення чеків третьої особи. Онлайн-банки часто не мають щомісячних комісій і дозволяють вносити чеки через мобільний додаток.

Відвідайте сервіс з обміну чеків: якщо потрібно негайно зняти гроші, сервіс з обміну чеків — варіант, хоча зазвичай вони стягують вищі збори, ніж традиційні банки.

Чи можна зняти гроші з чека третьої особи без банківського рахунку?

Якщо ви — один із мільйонів американців, які не мають банківського рахунку або обмежені у доступі до нього, ви все одно можете зняти гроші з чека третьої особи, хоча й за додаткову плату.

Перший варіант — звернутися до банку, який виписав чек. Поясніть, що хочете його зняти там. Деякі банки йдуть вам назустріч, інші мають політику відмови у знятті чеків для тих, хто не має рахунку, або відмовляють у обробці чеків третьої особи.

Якщо банк відмовить, залишається сервіс з обміну чеків, хоча й за вищі збори.

Мобільні платіжні додатки — ще один варіант. Наприклад, Cash App не вимагає мати банківський рахунок. Ви можете додати чек до свого балансу через мобільний депозит чеків. Аналогічно, Venmo дозволяє використовувати мобільний депозит чеків, якщо ви прив’яжете передплачену дебетову картку, і не обов’язково мати банківський рахунок.

Більше про чеки третьої особи у цифрову епоху

У сучасному світі швидких платежів, цифрових гаманців і додатків для переказів між користувачами чеки третьої особи стають менш поширеними. Багато людей переказують гроші через Venmo, Cash App, PayPal або прямі банківські перекази, не маючи справу з фізичними чеками. Однак іноді виникають ситуації, коли вам пропонують чек як оплату, і знання, як з ним працювати або як його підписати на іншу особу, залишаються корисними навичками.

Якщо ви часто маєте справу з чековими операціями або маєте питання щодо найкращих способів переказу грошей з мінімальними труднощами, консультація з фінансовим радником може допомогти отримати персоналізовані поради, враховуючи вашу ситуацію.

Перед тим, як внести чек третьої особи на свій рахунок, пам’ятайте дати банку час на його перевірку. Якщо ви знімете готівку або зробите покупку до того, як чек буде підтверджено, і він згодом буде повернений, ви можете зіткнутися з overdraft-філями. Ознайомтеся з політикою вашого банку щодо депозитів і доступності коштів, щоб знати, коли гроші стануть доступними для використання.