Розуміння того, як середній вік виходу на пенсію за штатами варіюється залежно від цілей заощаджень

Коли думаєш про пенсію, більшість американців уявляє собі вихід із роботи приблизно у 66 років, хоча реальна практика показує інше. Середній вік виходу на пенсію за штатами демонструє значні відмінності — від близько 50 років у деяких штатах до понад 68 у інших. Це різноманіття зумовлене головним чином двома взаємопов’язаними факторами: вартістю життя в кожному штаті та медіанним доходом мешканців, що безпосередньо впливає на швидкість накопичення достатніх заощаджень для пенсії.

Комплексний аналіз доходів і витрат на рівні штатів показує, що працівники по всій країні слідують різними шляхами до готовності до пенсії. У штатах із низькою вартістю життя, таких як Канзас і Іллінойс, цілі щодо заощаджень можуть бути досягнуті вже у 50 років, тоді як мешканці дорогих районів, наприклад, Гаваї та Массачусетс, можливо, працюватимуть до 60-70 років. Розуміння цих відмінностей є важливим для тих, хто розробляє стратегію пенсійного планування, враховуючи особливості свого регіону.

Загальна картина пенсійної системи

Згідно з останніми опитуваннями, американці орієнтуються на середній вік виходу на пенсію близько 66 років. Однак фактично багато хто виходить раніше — у середньому у 61 рік, що є зростанням порівняно з 57 роками у 1991. Для тих, хто отримує соціальне забезпечення, повний вік для отримання максимальних виплат становить 67 років для народжених після 1960, хоча зменшені виплати доступні вже з 62 років. Важливо, що багато працівників можуть досягти фінансової незалежності ще до того, як почнуть отримувати державну допомогу, якщо вони наполегливо накопичують заощадження.

Федеральна система підтримки пенсійних заощаджень — переважно через 401(k) з роботодавським співфінансуванням — у поєднанні з дисциплінованими особистими заощадженнями створює можливості для раннього виходу на пенсію у багатьох штатах. Рекомендувана стратегія — спрямовувати 50% доходу на необхідні витрати, 30% — на необов’язкові витрати і 20% — на заощадження, відома як метод 50/30/20.

Як обчислювалися віки виходу на пенсію

Для визначення середнього віку виходу на пенсію по штатах дослідники аналізували медіанний дохід за віковими групами, використовуючи дані Бюро перепису населення за 2021 рік. Порівнюючи ці дані з індексами вартості життя в кожному штаті, вони встановлювали цільові заощадження для кожного регіону. Аналіз передбачав, що працівники:

• починають заробляти з 22 років і працюють доти, доки не накопичать цільову суму заощаджень
• розподіляють доходи за методикою 50/30/20
• спрямовують 14% доходу на традиційні заощадження і 6% — на роботодавське співфінансування 401(k) (з урахуванням 50% співфінансування до 3% доходу і середньою річною доходністю 5%)
• витрачають 4% щороку з накопичених заощаджень під час пенсії для покриття витрат

За цими параметрами розраховувалися віки, коли накопичення досягали або перевищували цільові показники штату. Тоді цей вік і став середнім віком виходу на пенсію для відповідного регіону.

Відмінності регіонів у готовності до пенсії

Ранньо готові (52-56 років)

Декілька штатів із Середнього Заходу та Півдня мають середній вік виходу на пенсію у 52-56 років:

• Канзас — у 52 роки, з цільовими заощадженнями $808 127
• Іллінойс — у 53 роки, $896 767
• Айова — у 53 роки, $837 674
• Індіана і Міннесота — у 54 роки
• Південна Дакота і Вайомінг — у 55 років

Ці штати мають нижчу вартість життя і помірний медіанний дохід, що дозволяє мешканцям швидше накопичувати необхідні кошти.

Середній період (57-61 років)

Більше штатів — у періоді 57-61 років:

• Колорадо і Джорджія — у 56 років
• Мічиган, Нью-Джерсі, Пенсильванія, Теннессі, Вісконсін — у 57
• Нью-Гемпшир, Північна Дакота, Огайо, Вашингтон — у 58
• Меріленд і Північна Кароліна — у 59
• Арізона і Луїзіана — у 60
• Коннектикут, Делавер, Міссісіпі, Невада, Род-Айленд — у 61

Тривала робота (62-68 років)

Штати із високою вартістю життя зазвичай вимагають довшого трудового стажу:

• Арканзас, Кентуккі, Монтана, Нью-Мексико, Орегон, Вермонт — у 62
• Аляска, Флорида, Мейн, Западна Вірджинія — у 63
• Каліфорнія — у 66
• Массачусетс і Нью-Йорк — у 68

Виняток — Гаваї

Гаваї — єдина штат, де прогнозується вихід на пенсію у 75 років і пізніше. Надзвичайно високі витрати на життя (цільові заощадження — понад $2,48 млн) створюють необхідність значних накопичень, що перевищують можливості до 74 років, ілюструючи, як географічні особливості суттєво впливають на пенсійні терміни.

Основні висновки для планування пенсії

Дані показують, що місце проживання істотно впливає на час досягнення фінансової незалежності. Працівник, який наполегливо заощаджує 20% з 22 років, може вийти на пенсію на десятки років раніше у Канзасі, ніж у Гаваях — різниця понад 20 років за однакових зусиль.

Фактори, що впливають на ці відмінності:

Вартість життя: штати з нижчими витратами на житло, комунальні послуги та інші витрати дозволяють швидше накопичувати капітал

Рівень доходів: у регіонах із високими доходами зазвичай накопичення відбувається швидше, навіть за високих витрат

Податковий режим: штати із сприятливим оподаткуванням пенсійних доходів або без податку на доходи сприяють більшому накопиченню

Вартість житла: ціни на нерухомість значно впливають на готовність до пенсії, оскільки житло — найбільша стаття витрат для пенсіонерів

Створення стратегії для вашого штату

Розуміння середнього віку виходу на пенсію у вашому регіоні дає реальну орієнтацію. Однак багато чинників можуть прискорити або затримати ваш особистий графік:

• Початок заощаджень: раніше — краще, через ефект складного відсотка
• Кар’єрний ріст і зарплата: зростання доходів може значно скоротити час до пенсії
• Дисципліна у заощадженнях: дотримання методу 50/30/20 або більш високі ставки прискорюють процес
• Інвестиційна дохідність: ринкові коливання впливають на накопичення; цей аналіз передбачає середню 5% річну доходність
• Несподівані витрати: медичні витрати або інші непередбачені витрати можуть затягнути час виходу на пенсію

Методологія

Цей аналіз базувався на даних за 2021 рік: медіанний дохід — з Бюро перепису, витрати — з Бюро праці, індекси вартості життя — з Missouri Economic Research and Information Center, а дані про соцзабезпечення — з лютого 2023. Передбачалося стабільне ринкове зростання, без урахування коливань або криз.

Середній вік виходу на пенсію за штатами — орієнтир для планування, а не гарантія. Індивідуальні обставини — спадщина, здоров’я, стиль життя — можуть значно відрізнятися від середніх показників. Для персоналізованих рекомендацій рекомендується консультуватися з фінансовими фахівцями.