PwC: AI - це не лише інструмент підвищення ефективності, а й ключовий рушій трансформації бізнесу фінансових установ

21 століття економічної газети журналіст Тан Цзінь

17 березня PricewaterhouseCoopers опублікувала дослідження «Штучний інтелект сприяє оновленню та модернізації фінансового сектору» та провела прес-конференцію. Це дослідження, завершене у січні 2026 року, охоплює 201 банк, страхову та управлінську компанію, а також включає глибокі інтерв’ю з 20 високопосадовцями галузі.

Звіт чітко визначає основні сценарії застосування штучного інтелекту (ШІ) у фінансових установах, що охоплюють оптимізацію обслуговування клієнтів, виявлення шахрайських ризиків, прогнозний аналіз та інші сфери. У трьох основних галузях — банківській, страховій та управлінській — більшість опитаних вважають ШІ ключовим рушієм стратегічної трансформації, а не просто інструментом підвищення ефективності.

Повний переосмислення стратегічної ролі, необхідність відповідного фінансування

Звіт зазначає, що 76% фінансових установ планують використовувати ШІ для реалізації бізнес-стратегій та відкриття нових джерел доходу. З них 41% визначають ШІ як рушійну силу стратегічної трансформації, ще 35% вважають його основою для створення нової системи цінностей, тоді як лише 15% сприймають ШІ виключно як засіб зниження витрат і підвищення продуктивності.

Партнер із управлінського консалтингу PricewaterhouseCoopers у Китаї Ван Цзянпінь під час презентації повідомив, що опитані фінансові установи мають дуже високі очікування щодо потенціалу ШІ для підвищення бізнесу. На їхню думку, цінність ШІ виходить за межі підвищення операційної ефективності — це ключова можливість для переосмислення бізнес-моделей, орієнтованих на штучний інтелект, для реконструкції сервісного досвіду та інновацій у бізнесі, і її не можна втратити.

Наприклад, один із керівників місцевого банку Гонконгу прямо заявив: «Ми прагнемо не лише підвищити ефективність за допомогою ШІ, а й створити нові цінності та бізнес-моделі, яких ще не існує на ринку.»

Однак, високий рівень стратегічної уваги не завжди супроводжується відповідним фінансуванням. Звіт показує, що 61% фінансових установ виділяють на ШІ менше 10% від свого загального бюджету на технології, що свідчить про розрив у 30–40% у фінансуванні інвестицій у ШІ.

Ван Цзянпінь зазначив, що опитані компанії вже отримали приблизно 10–15% первинної віддачі від інвестицій у ШІ, головним чином за рахунок зниження ризиків, підвищення відповідності регуляторним вимогам, збільшення доходів і зниження витрат. Хоча короткострокові вигоди є очевидними, вони також цінують довгострокову цінність ШІ у підвищенні ринкової позиції, розширенні стратегічних можливостей і пошуку нових джерел зростання. Основна проблема полягає у тому, чи достатньо фінансування для інвестицій у ШІ.

Розвиток ключових сценаріїв, людсько-машинна співпраця — у тренді

Незважаючи на існуючий розрив у фінансуванні, сфокусованість на ключових бізнес-сценаріях вже починає приносити вимірювані результати і швидко стає пріоритетом у корпоративних застосуваннях ШІ. Дослідження показує, що найбільш поширеними напрямками застосування є обслуговування клієнтів і розгортання чат-ботів (31%), далі йдуть інвестиції та управління активами (28%), а також виявлення шахрайства, прогнозний аналіз і моделювання (24%), автоматизація бек-офісних процесів (19%).

Варто відзначити, що людсько-машинна співпраця вже стала основним трендом у застосуванні ШІ. 57% фінансових установ планують підвищити рівень компетентності співробітників у вже існуючих і нових функціях за допомогою ШІ. Застосування ШІ орієнтоване більше на доповнення людських можливостей, ніж на їх заміну.

Керівник із управління активами та багатством у Китаї Ні Цінь повідомив, що різні галузі мають свої особливості у застосуванні ШІ. Банківський сектор зосереджений на управлінні ризиками, боротьбі з відмиванням грошей і дотриманні нормативів; страховий сектор — на підвищенні кваліфікації агентів, обслуговуванні клієнтів і врегулюванні страхових випадків; у секторі управління активами та багатством ШІ застосовується для інвестиційного та портфельного управління, аналізу даних і ринків.

Одночасно, застосування ШІ за умов контролю ризиків вже є загальноприйнятою практикою. Під час прес-конференції, відповідаючи на питання журналіста «Як збалансувати ефективність і безпеку застосування ШІ?», партнер із ризиків і регуляторного консалтингу PwC Чень Ян зазначив, що окрім уваги до витрат і результатів, фінансові установи мають приділяти особливу увагу управлінню ШІ. Управління ШІ — це «гальмо» системи: якщо воно недостатньо ефективне, фінансові установи не зможуть рухатися на повну швидкість, потрібен баланс для забезпечення безпечної та стабільної роботи «гоночної машини».

Зокрема, фінансовим установам слід створити відповідні ради з управління ШІ для забезпечення широкого консенсусу. Потрібно провести повний аудит застосовуваних ШІ-інструментів, міжвіддільне ознайомлення з використовуваними технологіями, щоб мати повну картину; підвищувати обізнаність співробітників щодо ризиків, одночасно мотивуючи їх до активної участі; раціонально регулювати темпи інвестицій у ШІ, щоб уникнути повторення «димових труб» у попередніх IT-проектах; і створити строгі механізми допуску, оцінювати зрілість і ризики нових технологій.

Кадровий і культурний бар’єр — найбільша перешкода, дані потребують прориву

Звіт також наголошує, що масштабне впровадження ШІ стикається з багатьма обмеженнями. Основними з них є нестача кваліфікованих кадрів і застарілі організаційні структури, що значно гальмує масштабну розгортку ШІ і перевищує за впливом проблеми з бюджетами або технологіями.

Партнер із управлінського консалтингу PwC у Китаї Лі Вейбінь зазначив: «Опитані повідомляють, що головною проблемою є труднощі з пошуком фахівців, які одночасно розуміють бізнес і алгоритми. Навчання та підвищення кваліфікації співробітників, а також створення систем стимулів для заохочення використання ШІ у трансформації — важливі для формування культури пріоритету ШІ. Водночас, керівництво має бути прикладом і активно підтримувати застосування ШІ.»

Дослідження показує, що лише 29% фінансових установ створили культуру «пріоритету ШІ». Важливо розуміти, що впровадження ШІ не може залежати лише від технічних можливостей — культура трансформації є необхідною передумовою. Традиційні процеси і «острови» функцій стримують поширення ШІ.

Крім кадрів і культури, дані — ще один ключовий фактор масштабного впровадження ШІ. Опитані вказують, що три головні чинники, що впливають на розподіл бюджету на ШІ у фінансових установах, — доступність даних (30%), регуляторний тиск (20%) і необхідність пріоритетного обслуговування існуючих систем (14%). Крім того, проблеми безпеки даних і захисту приватності вважаються найважливішими викликами у сфері управління даними, що змушує 90% фінансових установ покладатися на внутрішні власні дані для підтримки застосувань ШІ.

Звіт пропонує, що створення механізмів «регуляторних пісочниць» і «федеративного навчання», що дозволяють обмінюватися цінністю між установами у межах регуляторних ліній, може стати шляхом до прориву. Професор одного з університетів Гонконгу у коментарі зазначив, що фінансові установи, які підтримують діалог із регуляторами і активно досліджують рішення у рамках регуляторних пісочниць, мають шанс отримати конкурентну перевагу у масштабному впровадженні ШІ.

Майбутні чотири тенденції упродовж п’яти років: активна відповідь фінансових установ

Оглядаючись на перспективи застосування ШІ у фінансовій галузі протягом наступних п’яти років, опитані фінансові установи очікують суттєвої трансформації бізнес-моделей, що проявиться у чотирьох основних тенденціях:

1. Перехід від стандартних продуктів до динамічних, реальних послуг на основі ШІ, що забезпечить надперсоналізоване обслуговування. ШІ зможе в режимі реального часу аналізувати поведінку, уподобання та потреби клієнтів, динамічно коригуючи рекомендації та пропозиції.

2. ШІ візьме на себе більше управлінських функцій, ставши «супер-партнером» людини, сприяючи високому рівню автоматизації та оптимізації рішень. Більше рутинних рішень буде делеговано ШІ, тоді як співробітники зосередяться на складних судженнях, креативних завданнях і підтримці клієнтів.

3. Управління відповідністю нормативам перейде від пасивної реакції до вбудованої, реальної та проактивної системи відповідності. Майбутні системи ШІ зможуть у реальному часі моніторити та попереджати порушення, інтегруючи вимоги до відповідності у кожну операцію.

4. Контроль ризиків зміниться з аналізу після подій на безперервне, передбачувальне управління ризиками у реальному часі. За допомогою моделей машинного навчання, що аналізують великі обсяги даних у реальному часі, фінансові установи зможуть раніше виявляти потенційні ризики.

Для ефективної реалізації застосування ШІ дослідження виявили, що фінансові установи активно просувають чотири ключові напрямки. По-перше, зміцнення основ — інвестиції у створення надійної інфраструктури даних і гібридних хмарних архітектур. Високоякісні дані — основа застосування ШІ, тому потрібно створити єдину платформу даних, подолати «острови даних» і забезпечити надійне джерело для тренування та роботи моделей.

По-друге, прискорення підготовки кадрів — масштабні програми підвищення кваліфікації співробітників у сфері ШІ, активний набір і розвиток мультидисциплінарних фахівців. Необхідно залучати фахівців, що розуміють і бізнес, і технології ШІ, а також системно підвищувати рівень знань усіх співробітників.

Третє — посилення екосистемної співпраці, партнерство з стартапами у сфері ШІ, фінтех-компаніями та дослідницькими інститутами для заповнення прогалин у можливостях. Жодна компанія не може самостійно володіти всіма технологіями ШІ, тому відкриті партнерства і створення екосистеми допоможуть швидко отримати доступ до передових технологій і ідей, прискорюючи впровадження.

Четверте — створення системи управління ризиками, що здатна ефективно вирішувати питання пояснюваності, упередженості алгоритмів, безпеки даних і етики. Оскільки ШІ стає все більш важливим у ключових бізнес-процесах, важливо забезпечити справедливість, прозорість і пояснюваність рішень, а також запобігати упередженості та етичним ризикам.