Швидке зростання короткострокових кредитів: менеджери карток, остерігайтеся

Усі ознаки свідчать про те, що зростання кредитних карток у 2026 році буде позитивним, здоровим і контрольованим, але слід уважно стежити за швидким зростанням беззаставних розстрочних кредитів. Хороша новина полягає в тому, що ці кредити перетворюють високоризикові дебіторські заборгованості за кредитними картками у розстрочні позики. Погана новина — це те, що зростання є тонким індикатором напруги у домашніх бюджетах.

Бюро кредитних історій повідомляють про високі темпи зростання

Кредитне агентство Equifax повідомило про 24,1% зростання беззаставних споживчих розстрочних кредитів у грудні 2025 року порівняно з попереднім роком, з 15 мільйонами позик на суму 62,6 мільярда доларів. Сім мільйонів із них були класифіковані як субстандартні.

Обсяги кредитних карток стабільно зростають і у грудні 2025 року досягли 1,3 трильйона доларів. Обсяги обертання зазвичай зростають у грудні через святкові покупки. Традиційно обсяги карток зростають під час свят, а потім, коли у березні та квітні приходять податкові повернення, частина боргів погашається.

Але коли обсяги карток стабільно зростають і одночасно зростають розстрочні кредити, слід насторожитися.

Звонить, дзвонить, дзвонить

Споживачі часто використовують кредити на консолідацію для погашення боргів. Вмілі позичальники або ті, у кого менше боргів, використовують безвідсоткові перекази балансу на кредитних картках. Тут вони платять комісію від 3% до 5% і отримують безвідсотковий кредит на рік. (Дивіться цей звіт для детального аналізу впливу переказів балансу на модель доходів картки.)

Однак є проблема. Після затвердження беззаставної позики споживачі можуть або залишити частину грошей для домашніх потреб і в кінцевому підсумку заборгувати більше, ніж починали, або погасити кредитні картки, зберегти лінії кредитування відкритими і балансувати новий платіж за розстрочним кредитом, користуючись карткою.

Ні позичальник, ні кредитор не повинні бути

Гей, я економний і заощаджую. Я навчився давно, що долари, які ви зберігаєте у банку, будь то ощадна книжка або 401K, служитимуть вам добре у майбутньому. Відсотки нараховуються складно, і невелика біль у теперішньому — це запорука яскравішого майбутнього.

Але більшість людей цього не роблять, і якщо подивитися на поточні цифри Федеральної резервної системи, ми заощаджуємо лише 3,6% від нашого доходу. Це набагато краще за історичний мінімум у 1,4% у липні 2005 року, але набагато гірше за 70-ті та 80-ті роки, коли цей показник зазвичай становив 8%–10%.

Повідомлення менеджерам кредитної політики

Номери кредитних карток рухаються у правильному напрямку, але будьте обережні. Коли беззаставні позики стрімко зростають, а обсяги кредитування повільно зростають, слід уважно стежити за погашенням балансу. Коли рівень заощаджень нижчий, виникає тонка тенденція. Деякі люди балансують свої кредитні зобов’язання. Не соромтеся закривати деякі кредитні лінії, як ми рекомендуємо у цьому класичному звіті Javelin.