Передкредитна: орієнтація на залучення клієнтів та трафіку

З моменту відкриття перших ліцензій на споживчий фінансовий кредитний бізнес і до сьогодні минуло 12 років. Від початкового розгортання і захоплення ринку до ретельної роботи, конкуренція у сегментах залучення клієнтів, управління ризиками та сценаріїв ніколи не згасала.

Зараз, шляхом побудови цифрових можливостей для підвищення рівня бізнесу та досягнення зниження витрат і підвищення ефективності, майже всі компанії у сфері споживчого фінансування вважають це обов’язковим, а також ключовим інструментом для подолання конкуренції.

Як йдуть справи з цифровізацією у споживчому фінансуванні? Нещодавно журналісти Beijing Business провели дослідження 16 різних за масштабом споживчих фінансових установ, щоб глибоко проаналізувати застосування цифрових технологій у цій галузі за п’ятьма напрямками: перед кредитуванням, під час кредитування, після кредитування, виведення продуктів та інклюзивного фінансування.

Бізнес-стратегія

На початкових етапах розвитку споживчого фінансування широко використовувалися офлайн-канали для залучення клієнтів. З часом, у зв’язку з змінами в галузі, більш зручні та гнучкі онлайн-канали стали популярним вибором для фінансових установ.

◎ Інтеграція онлайн та офлайн стала основною тенденцією

На сьогоднішній день, у загальній структурі бізнесу провідні компанії, такі як Zhaolian Consumer Finance та Industrial Consumer Finance, представляють відповідно моделі переважно онлайн та переважно офлайн, і їхні результати демонструють високі показники у галузі.

100% орієнтація на онлайн-операції

Постійне вдосконалення бізнес-стратегії

◎ Маркетинг позбавляється залежності від людського фактора

Незалежно від операційної моделі, головним питанням для кожної компанії залишається ефективне залучення клієнтів, утримання та розширення клієнтської бази. Згідно з відгуками опитаних, залежно від розподілу бізнесу між онлайн та офлайн, компанії використовують різні платформи для залучення клієнтів.

Постійне вдосконалення власних каналів

Основний спосіб залучення — сторонні джерела трафіку

Перевірка та кредитування

На етапі передкредитної перевірки важливо отримати достовірну та повну інформацію про позичальника для обґрунтування кредитного рішення.

◎ Онлайн-оцінка кваліфікації переважає

Згідно з відгуками фінансових установ, після подання інформації через онлайн-канали, системи автоматично оцінюють кваліфікацію користувача. Навіть у випадках офлайн-операцій понад 70% компаній використовують онлайн-оцінку. Решта компаній поєднують особисті зустрічі та онлайн-оцінку, щоб мінімізувати людський фактор.

◎ Самостійна та контрольована екосистема маркетингу кредитів

Згідно з інформацією від опитаних, всі 16 компаній створили власну контрольовану екосистему маркетингу кредитів. Три з них також побудували власну цифрову інфраструктуру, яка охоплює весь процес роботи з клієнтами. Використовуючи штучний інтелект, великі дані та інші цифрові технології, компанії впроваджують додаткові засоби контролю та управління ризиками у режимі реального часу та швидкого кредитування.

Проблеми у розвитку

Зосереджуючись на передкредитному етапі, всі 16 опитаних компаній виділяють основні труднощі у сфері онлайн-управління ризиками.

◎ Неповна інформація та асиметрія даних

“Білі” клієнти часто мають недостатню або неповну інформацію, що ускладнює оцінку їх платоспроможності та кредитного рейтингу. У процесі кредитування таких клієнтів фінансові установи мають застосовувати більш комплексний підхід до ризик-менеджменту.

◎ Захист особистих даних та конфіденційності

Фінансовий бізнес вимагає збору особистої інформації, такої як паспортні дані, номери банківських карток, адреси та контакти, а також обробки та обміну цими даними. У сучасних умовах зростає увага до захисту приватних даних, тому споживчі фінансові компанії повинні дотримуватися законодавчих вимог і правильно використовувати дані.

◎ Врахування різних рівнів цифрової грамотності аудиторії

Різні соціальні групи мають різний рівень доступу та навичок у цифрових технологіях, що може спричинити “цифровий розрив”, ізоляцію частини населення від цифрової економіки та обмеження у доступі до її переваг.

◎ Недостатність висококваліфікованих фахівців

Фінтех-кадри, особливо висококласні спеціалісти, мають нерівномірний розподіл за часом і простором. Вищі навчальні заклади лише починають готувати фахівців із міждисциплінарними навичками, і в короткостроковій перспективі важко досягти баланс між попитом і пропозицією.

(Редактор: Ма Цзінлу HF120)