Тиха реформа страховки для нових енергетичних транспортних засобів у процесі, діапазон коливань коефіцієнта самостійного ціноутворення скорегований вдруге, мета — справедливість, справедливість, справедливість

Нещодавно «慧保天下» з галузі дізнався, що діапазон автономного ціноутворення для страхування нових енергетичних автомобілів був оновлений у новому раунді коригувань: від [0.6-1.4] до [0.55-1.45]. Це вже друге розширення з вересня 2025 року, і до кінцевої мети [0.5-1.5] залишився лише один крок.

На відміну від одноступеневого розширення коефіцієнтів ціноутворення для страхування бензинових автомобілів у 2023 році, для страхування нових енергетичних авто застосовуються три поступові кроки, щоб мінімізувати вплив на ринок.

Проте незалежно від способу коригування, автономний коефіцієнт ціноутворення для страхування нових енергетичних авто продовжує розширюватися у більш ринкову сторону, і мета полягає в тому, щоб ціноутворення краще відповідало реальним ризикам.

01

Триступеневе розширення автономного коефіцієнта ціноутворення для страхування нових енергетичних авто, у відповідність із бензиновими авто

Автономний коефіцієнт ціноутворення — це множник, який страхові компанії застосовують до базової страхової премії, враховуючи ризики моделі, характер використання, поведінку водія тощо. Діапазон коливань коефіцієнта визначає межі ціноутворення страховика, а його розширення дає більше гнучкості у ціноутворенні та забезпечує більш точне співвідношення ціни та ризику для споживачів, зменшуючи ситуації, коли низькоризикові клієнти субсидують високоризикових.

Історично, суть реформ у страхуванні полягає у скасуванні єдиного цінового стандарту та поступовому переході до «відповідності ризику та ціни», щоб краще задовольняти потреби водіїв із різним рівнем ризику. З 2020 року, коли відбулася всеохоплююча реформа страхування, коефіцієнти автономного ціноутворення та самостійного страхового обчислення були об’єднані у єдиний коефіцієнт. З того часу діапазон постійно розширюється: у 2023 році коефіцієнт для бензинових авто був розширений з [0.65-1.35] до [0.5-1.5].

У вересні 2025 року вперше відбулося коригування коефіцієнта для страхування нових енергетичних авто, але воно було мінімальним — діапазон змінився з [0.65-1.35] на [0.6-1.4].

6 березня 2026 року відбулося друге мікро-оновлення, і діапазон був розширений з [0.6-1.4] до [0.55-1.45].

За інформацією галузі, у другій половині 2026 року очікується третє коригування, яке розширить діапазон до [0.5-1.5], у повній відповідності з бензиновими авто.

Для високоризикових споживачів це означає підвищення максимальної межі страхової премії, а для тих, у кого ризик нижчий — зниження мінімальної межі. В результаті ціна страхування для нових енергетичних авто стане більш відповідною ризику, що зробить її більш справедливою та обґрунтованою, а також посилить стимул для низькоризикових клієнтів.

Фахівці галузі зазначають, що ця реформа ціноутворення для страхування нових енергетичних авто є результатом багаторічного накопичення досвіду та даних. З моменту впровадження спеціальних умов для страхування нових енергетичних авто, галузь зібрала понад чотири роки даних щодо страхових випадків і виплат, а кількість таких автомобілів зросла з 7,84 мільйонів до понад 40 мільйонів наприкінці 2025 року. Це дозволяє страховикам точніше оцінювати ризики, пов’язані з трьома системами електропостачання, ремонтом складних компонентів та рівнем аварійності різних моделей, що сприяє більш точному моделюванню ціноутворення та, зрештою, вигідніше для всього ринку.

02

Все починається з 2024 року: поступовий високоякісний розвиток страхування нових енергетичних авто

Реформа ціноутворення для страхування нових енергетичних авто розпочалася у січні 2024 року, коли Державне управління фінансового регулювання опублікувало «Повідомлення про просування високоякісного розвитку страхування нових енергетичних авто (проект для обговорення)», у якому чітко зазначалося, що діапазон автономного ціноутворення для комерційного страхування нових енергетичних авто має становити [0.5-1.5].

До січня 2025 року, за спільною постановою Державного управління фінансового регулювання, Міністерства промисловості та інформаційних технологій, Міністерства транспорту та Міністерства торгівлі, було опубліковано «Рекомендації щодо поглиблення реформ, посилення регулювання та сприяння високоякісному розвитку страхування нових енергетичних авто». Хоча в них не було чітко визначено діапазон автономного ціноутворення, у документі наголошувалося:

«Обґрунтовано оптимізувати діапазон коливань автономного ціноутворення. Провести раціональну оптимізацію, щоб ефективно використовувати механізми ринку, забезпечити більш відповідність цін та ризиків, підвищити науковість ціноутворення».

Це означає, що оптимізація автономного ціноутворення для страхування нових енергетичних авто отримала підтримку кількох міністерств. Це — лише один із кроків у комплексній реформі для високоякісного розвитку страхування, до якої належать створення механізмів розподілу високих ризиків, розширення асортименту продуктів та оптимізація базових тарифів. Саме ці заходи визначають основний напрям розвитку страхового ринку у 2025 році.

У цьому контексті на початку 2025 року запущено платформу «Добре страхування авто», яка спрямована на вирішення проблеми високих ризиків виплат при страхуванні нових енергетичних авто. До лютого 2026 року платформа обслуговувала 135 тисяч електромобілів, а зареєстрованих користувачів було близько 170 тисяч.

З моменту впровадження спеціальних умов для страхування нових енергетичних авто у кінці 2021 року, галузь пройшла понад чотири роки розвитку, і тепер досягла певних результатів. У першій половині 2025 року ситуація з операційною діяльністю покращилася: компанії, такі як PICC, Ping An, Taibao, вже повідомляють про вихід у прибутковий діапазон, оптимізацію витрат і зниження середнього рівня витрат. За даними галузі, обсяг премій за страхування нових енергетичних авто зріс більш ніж на 40%, випереджаючи темпи зростання виплат.

Проте більшість малих і середніх компаній все ще зазнають збитків, а в окремих регіонах через тиск на бізнес зростає кількість клієнтів, які платять премії, але не мають страхових випадків. Це свідчить про те, що лише відкриття повного діапазону автономних коефіцієнтів і їхнього співвідношення з ризиком дозволить уникнути ситуації, коли водії скаржаться на високі ціни, а страховики — на збитки, і виведе галузь на новий рівень високоякісного розвитку.

Водночас, проблеми страхування нових енергетичних авто не зводяться лише до цінових коефіцієнтів, а охоплюють системні виклики у сфері продуктів, технологій і оцінки ризиків. Розширення діапазону коефіцієнтів дає страховикам більше інструментів для гнучкого ціноутворення, але самі по собі вони не здатні автоматично вирішити проблему збитковості. Головне — чи зможуть страховики створити ефективну систему розпізнавання ризиків і підвищити точність ціноутворення у більш широкому діапазоні.

Глибше аналізуючи, з урахуванням швидкої еволюції нових моделей авто, зокрема моделей із системами автопілоту рівня L3 і L4, для страхової галузі виклики залишаються актуальними. Зростання частки електромобілів у Китаї і їх вихід на світовий ринок відкривають нові можливості, але й ускладнюють ситуацію у страхуванні. У 2024 році на сесії Національної народної ради представник China Taiping, директор стратегічного центру (ESG офіс), 周燕芳, запропонував ініціативи щодо створення національних стандартів обміну даними для систем автопілоту, прискорення законодавчих змін у цій сфері, розробки ключових технічних і сервісних стандартів, а також впровадження диференційованих продуктів і цінових рекомендацій для високотехнологічних авто.