Нові моделі на ринку з’являються, а проблеми з управлінням ризиками залишаються невирішеними. Банкам потрібно скоригувати нову планку обслуговування «однієї компанії».

石詩語 中国証券報

Зараз штучний інтелект переформатовує організації, і «одинакова компанія» тихо набирає обертів. Один людина, один комп’ютер, один набір AI-інструментів — і компанія вже створена.

Нещодавно, враховуючи особливості управління «одинакових компаній»: легкі активи, беззаставні кредити, високочастотні розрахунки, швидка обіговість, — кілька банків впровадили інноваційні спеціальні кредити OPC (One Person Company) та запропонували комплексні фінансові послуги.

Фахівці вважають, що розвиток фінансового обслуговування OPC — це не лише стратегічний крок банків, а й дослідження нових точок зростання бізнесу. Водночас потрібно враховувати, що традиційні стратегії управління ризиками та вимоги до кредитування важко адаптувати до нових потреб «одинакових компаній»: малі суми, високий обіг, легкі активи. Це означає, що логіка управління ризиками та моделі обслуговування банків зазнають суттєвих змін.

Подолання вузьких місць у фінансуванні та сервісних бар’єрів OPC

За даними досліджень журналістів «Китайської цінних паперів», цього року багато банків, зокрема, ICBC, BOC, Nanjing Bank, Jiangsu Bank, SPD Bank та їхні філії, запровадили спеціальні фінансові послуги для OPC.

«Від подання заявки, оцінки, до отримання 2 мільйонів юанів — всього за 6 годин», — повідомив представник першої операції «OPC Su Zhi Chuang», що була запущена у філії Jiangsu Bank у Сучжоу. Власник компанії Suzhou Dufeng Technology, пан Ван, зазначив: «Це перший кредит у рамках програми OPC Su Zhi Chuang, і він був швидким і зручним».

Нещодавно, у Сучжоу, філія ICBC видала перший кредит «OPC Talent Loan» команді засновників високопродуктивного штучного інтелектуального чіпа. «Талант — найважливіший актив інноваційних компаній. ‘OPC Talent Loan’ зосереджений на ключових кадрах, перетворюючи кадрову перевагу компанії у капітальну, щоб краще підтримувати технологічні компанії», — розповів відповідальний за цю програму у філії ICBC у Сучжоу.

Щоб задовольнити потреби у фінансуванні OPC, у Сучжоу запроваджено кредит «OPC Entrepreneurship Talent Loan», який є чисто кредитним продуктом без застави, з довгим терміном — до трьох років, із знижками по ставках та можливістю брати та погашати кредит у будь-який час.

Нанкінський банк запустив спеціальну програму «OPC Tongxin», орієнтовану на компанії з легкими активами та високою інноваційністю, зосереджуючись на ключових факторах розвитку «людських ресурсів + обчислювальної потужності», щоб повністю подолати фінансові та сервісні бар’єри у процесі зростання OPC.

Крім того, сільські та міські банки активно розвивають фінансові послуги для OPC. Чансуйський сільськогосподарський комерційний банк, використовуючи технологію «Changyin Micro Finance», запустив інноваційний продукт «OPC Chuangyi Loan». До кінця лютого цього року, банк вже видав 5 спеціальних кредитів.

Банк Сюйянь також розробив інноваційний продукт «OPC Chuangyi Loan». Нещодавно він видав кредит у розмірі 200 000 юанів одному з підприємців у спільноті «Shu Zhi Gongfang», щоб точно розв’язати проблему з фінансуванням.

Надання комплексних фінансових послуг

AI переформатовує організації, і як важливий носій нової продуктивної сили, комплексне фінансове обслуговування OPC стає важливим інструментом підтримки реальної економіки та розвитку технологічних фінансів.

«Ми постійно розширюємо межі фінансових послуг для OPC: від базових відкриття рахунків, розрахунків і кредитування для ‘одинакових компаній’, до індивідуальних кредитних карт, кредитів і фінансових продуктів для AI-стартапів, а також до різних екосистемних сервісів, таких як аналіз політик, подання заявок на технологічні сертифікати, юридичні консультації, заходи у ‘Технічній гостинній’ та інше. Все це спрямоване на максимально відповідати реальним і найсильнішим потребам підприємців OPC і підтримувати їх з фінансової точки зору», — зазначив керівник відділу технологічних фінансів у SPDB.

За словами представника Jiangsu Bank, основна ідея їхньої програми фінансового обслуговування OPC — це перехід від «просто видачі кредиту» до «обслуговування компанії». Банк більше не є лише постачальником капіталу, а виступає у ролі цифрового фінансового офісу, операційного центру та партнера з розвитку OPC.

Дон Хі Мяо, головний економіст компанії Zhaolian і заступник директора Shanghai Financial and Development Laboratory, вважає, що «одинакові компанії» зазвичай мають легкі активи та глибоку вертикальну спеціалізацію, здатні швидко виявляти нішеві ринки, які великі компанії ігнорують, і тим самим постачати мікро-інновації у економіку, що сприятиме стабільності зайнятості та внутрішньому попиту.

«‘Одинакова компанія’ — це потенційно велика і швидко зростаюча цільова група. Ті, хто зможе першими запропонувати їм базові фінансові послуги — відкриття рахунків, розрахунки, кредити — зможуть налагодити довгострокову співпрацю з цими підприємствами, які потенційно можуть стати ‘єдинорогами’. Це передбачає передбачливе стратегічне бачення банків щодо ринкових трендів і їхні зусилля у пошуку нових точок зростання у разі недостатнього попиту на фінансування», — зазначив Дон Хі Мяо.

Переформатування логіки управління ризиками та моделей обслуговування

Фахівці вважають, що традиційне фінансове обслуговування зосереджене на активах і недооцінює роль даних. Звиклі до великих, низькочастотних кредитів із заставою, банки стикаються з труднощами у адаптації до нових потреб «одинакових компаній»: малі суми, високий обіг, легкі активи. Це означає, що традиційна логіка управління ризиками та моделі обслуговування зазнають суттєвих змін.

«‘Одинакова компанія’ дуже залежить від особистих навичок засновника, має слабку стійкість і здатність протистояти ризикам, а також може мати проблеми з суміщенням державних і приватних активів. Більшість таких компаній перебуває на початковій стадії, не має чіткої фінансової звітності, постійних операційних потоків і навіть базових записів про діяльність. Тому банкам важко оцінити їхній реальний стан за традиційними методами. Традиційна система управління ризиками недостатньо адаптована, а нові багатовимірні моделі кредитного рейтингу ще розробляються. Також, через гнучкість у веденні бізнесу, важко застосувати стандартний моніторинг після видачі кредиту», — зазначив співробітник кредитного відділу однієї з акціонерних компаній.

«Банкам потрібно усвідомити особливі ризики ‘одинакових компаній’ і розробити ефективні стратегії управління ризиками», — підкреслив Дон Хі Мяо. — Традиційний підхід, орієнтований на фіксовані активи та фінансову звітність, майже не працює для ‘одинакових компаній’. Необхідно створити нову багатовимірну модель кредитного профілю, яка враховує галузеві перспективи, інтелектуальну власність, технологічні рішення, ключові алгоритми, контракти, особисту кредитну історію та інші «м’які» дані, перетворюючи їх у кількісні показники кредитоспроможності для об’єктивної оцінки та точного виявлення перспективних ‘одинакових компаній’».