Борження на боротьбу із "плутаниною" в розрахунках за особистими кредитами; кредитні установи масово впроваджують коригування діяльності

◎ Журналіст Хуан Кун

Недавньо шанхайські фінансові регулятори повідомили, що після спільного оприлюднення Головним управлінням фінансового нагляду та Народним банком Китаю «Положення про явне визначення загальної вартості фінансування для особистих кредитів» (далі — «Положення») різні кредитні установи активно коригують свою діяльність, щоб вирішити проблему «незрозумілості та незрозумілості» у відсотках і комісійних за особистими кредитами.

Згідно з вимогами Положення, «загальна вартість фінансування» має бути показана на одній таблиці, яка об’єднує витрати на відсотки, сервісні збори, розстрочні платежі та інші статті, що сприяє прозорості та чесній конкуренції на ринку. Фахівці вважають, що позичальники більше не будуть «збентежені», а конкуренція на ринку особистих кредитів перейде від розпливчастого залучення клієнтів до прозорого ціноутворення та підвищення якості обслуговування.

Просування прозорості у відсотках і комісіях

Два договори для одного позики, реальні витрати значно перевищують заявлену ставку, приховані збори та навіть навмисне зняття коштів… Подібні ситуації з «незрозумілими витратами» не є рідкістю у процесі кредитування.

Журналісти з’ясували, що на платформі «Чорний кот» (Черний кот) нараховується 4356 скарг щодо «особистих кредитів», з них 3628 — пов’язані з «помилками у допомозі з кредитування», причому головною проблемою є «незрозумілі витрати».

Зараз ці порушення піддаються суворому контролю, з 1 серпня 2026 року всі витрати за особистими кредитами мають бути показані на «одній таблиці». Положення чітко вимагає, щоб кредитор показував у таблиці загальну вартість фінансування, зазначав суму основної позики, а також поіменно перераховував усі витрати, включаючи відсотки, комісії, збори та їхні способи, стандарти та відповідальні особи.

Журналісти дізналися, що фінансові установи та платформи допомоги з кредитування вже активно впроваджують прозорість у витратах. «Раніше презентація продуктів, договори та бізнес-процеси потребують коригування», — повідомив представник одного міського комерційного банку. За його словами, банки повинні не лише підвищувати рівень обізнаності споживачів щодо «річної загальної вартості фінансування», а й удосконалювати онлайн-інтерфейси, наприклад, яскраві спливаючі вікна, обов’язковий час для ознайомлення з інформацією тощо.

Представник провідної компанії з фінансових послуг для споживачів зазначив, що нові правила безпосередньо впливають на їхню діяльність, і потрібно посилювати механізми інформованої згоди та обов’язкового ознайомлення, «якщо рівень витрат високий, потрібно системно коригувати маркетингові стратегії, моделі управління ризиками та інші аспекти».

Бізнес-працівник платформи допомоги з кредитування повідомив, що раніше позичальники мусили підписувати кілька договорів з фінансовими компаніями та платформами, щоб отримати кредит. Часто неправильний розрахунок або використання інформаційної нерівності підвищували реальні витрати, що призводило до «незрозумілих» витрат. «Завдяки єдиній таблиці з показом загальної вартості фінансування, позичальники зможуть швидко та просто зрозуміти реальні витрати без розбору кожного договору, що допоможе запобігти порушенням та зменшити кількість скарг і спорів», — сказав він.

Повний охоплення онлайн та офлайн сценаріїв

Журналісти зауважили, що Положення містить конкретні вимоги щодо різних сценаріїв кредитування — офлайн, онлайн та онлайн-розстрочки — щоб забезпечити ефективне впровадження таблиці з визначенням загальної вартості фінансування.

Зокрема, для онлайн-розстрочок вимоги є більш суворими: установи мають чітко показувати на сторінці оплати замовлення основну суму кредиту, графік розстрочок, сервісні збори, відповідальних за їхнє стягнення, а також річну загальну вартість фінансування у випадку дотримання умов договору, а у разі порушення — потенційні витрати та їхні стандарти.

Ру Цзінфей, старший віце-президент фінансового відділу компанії Dongfang Jincheng, зазначив, що ці вимоги сприяють зменшенню «арбітражних можливостей» та стимулюють чесну конкуренцію. Крім того, вони допомагають вирішити проблему інформаційної нерівності у різних сценаріях і зменшити фінансове навантаження на споживачів.

За умов посилення регулювання, логіка конкуренції на кредитному ринку змінюється. За словами Ру Цзінфея, з підвищенням витрат на розкриття інформації та посиленням вимог до відповідності, прибуткові моделі з високими відсотками та комісіями стають менш життєздатними, а неякісні установи поступово залишать ринок. У майбутньому конкуренція зосередиться на якості обслуговування та реальній ставці відсотка, а не на розпливчастому залученні клієнтів.

(Редактор: Цянь Сяо Юй)