Надання можливостей «одній людині для формування армії» банки змагаються у новому сегменті

Новий репортер Юан Цзе

Зараз «одинакова компанія» (One Person Company, далі — «OPC») стає новою моделлю підприємництва в епоху ШІ, і все більше підприємців долучаються до неї.

У відповідь на зростання OPC багато банків активно приймають виклики часу, створюючи нову фінансову систему, що адаптована до цифрової економіки, обслуговує суперіндивідуумів і сприяє гнучкій зайнятості, а також запускають спеціальні фінансові продукти або послуги для OPC.

За словами фахівців, які дали інтерв’ю газеті «Цзєжибао», запуск банками фінансових послуг, орієнтованих на OPC, має на меті захопити потенційні точки зростання бізнесу і закласти основу для нової моделі підприємництва для широких мас. У цій двонапрямній взаємодії між банками і «одинаковими компаніями» традиційна логіка кредитування зазнає глибоких перетворень.

Стратегічна позиція:

Банки змагаються за новий фінансовий сегмент OPC

«Щойно отримав бізнес-ліцензію OPC у адміністративному центрі, а вже ввечері успішно відкрив основний рахунок у банку — швидкість вражає!» — нещодавно керівник компанії Hailan Zhihua Intelligent Technology (Циндао) поділився досвідом «швидкості Пудфу». Завдяки механізму «зеленої доріжки» для OPC у Циндао від Пудфу Банку, де працює спеціальний менеджер для швидкого оброблення документів і прискореного аудиту, від моменту подання документів до відкриття рахунку пройшло мінімум часу.

Це не поодинокий випадок. У філії China Bank у Циндао, перша компанія з ліцензією OPC у місті — Qingdao Yuan Yu Intelligent Technology — також скористалася «зеленим коридором» з одним пакетом документів і швидким оформленням, що значно скоротило час обробки.

Ще більш приємним для підприємців є можливість отримати фінансування. За інформацією, основна ідея фінансового сервісу OPC у Jiangsu Bank — перейти від «надання одного кредиту» до «обслуговування однієї компанії». Для цього банк запустив спеціальні фінансові продукти для OPC, що базуються на галузевих трендах, ключових технологіях і замовленнях, забезпечуючи швидке схвалення кредитів і можливість гнучкого повернення, перетворюючи технології у кредитний рейтинг і кредит у фінанси.

Bank of Nanjing запустив спеціальну програму «OPC Tongxin Plan», орієнтовану на компанії з «легкими активами» і високою інноваційною активністю, зосереджуючись на «людських ресурсах + обчислювальній потужності». За допомогою «інвестиційного кредитування + екосистемного сприяння» створюється повний цикл обслуговування, що долає фінансові та сервісні бар’єри у розвитку OPC.

Одночасно на місцевому рівні з’являються позитивні сигнали. 16 березня у Гуандунській провінції було оприлюднено «План підтримки інноваційного розвитку штучного інтелекту OPC у Гуандуні (2026–2028)», у якому зазначено про оптимізацію кредитних послуг на всьому циклі. За умов дотримання законності, безпеки та контролю ризиків, підтримуються банківські продукти і послуги для різних етапів розвитку — початкового, зростаючого, розширювального і зрілого.

«Багато банків активно розвивають фінансові послуги для OPC — це свідчить про те, що фінансова сфера йде назустріч глибоким змінам у підприємницькому середовищі під впливом ШІ», — зазначив головний експерт і директор Shanghai Financial and Development Laboratory Зен Ганг у коментарі «Цзєжибао». З його слів, з стратегічної точки зору, це — новий напрямок для банків у контексті посилення традиційного корпоративного бізнесу і зростаючої конкуренції на роздрібному ринку. Масивна кількість клієнтів OPC і їхній швидкий ріст, що поєднує «корпоративні розрахунки» і «особистий кредит», дає перевагу тому, хто першим створить відповідну систему, і дозволить зайняти провідні позиції на ринку в найближчі десять років.

Лю Фейпень із China Post Savings Bank зазначив, що OPC — це перспективна група клієнтів із високим потенціалом зростання, і банки можуть залучити майбутні якісні компанії та дані активів через обслуговування. Крім того, підприємці OPC здебільшого — технічні фахівці з високою доданою вартістю, що є важливим входом для банків у розвиток майбутніх «єдинорогів».

Об’єднана думка галузі:

Перебудова моделей ризик-менеджменту і процесів затвердження

«Традиційне фінансове обслуговування зазвичай зосереджене на активах і недооцінює роль даних, орієнтоване на великі, рідкісні, з високим рівнем застави кредити, але не здатне задовольнити нові потреби у малих, високочастотних, легких активів. У відповідь на реальні потреби OPC у «односторонніх, легких і комплексних» сервісах логіка ризик-менеджменту і процеси затвердження потребують глибоких змін», — зазначили у Jiangsu Bank.

Зовні, банківські послуги орієнтовані на «одинакову компанію» як юридичну особу, але внутрішня логіка кредитування вже зазнала суттєвих змін. Зен Ганг підсумував це трьома «перенесеннями»: перше — від «логіки речей» до «логіки людей». Традиційна система кредитування зосереджена на активних ресурсах, тоді як основний актив OPC — це освіта і досвід засновника. Друге — від «великих сум і низької частоти» до «мале і високочастотне». Традиційний кредит віддає перевагу великим сумам із чітким призначенням, тоді як OPC потребує малих, швидких і короткострокових кредитів із можливістю «займати і повертати». Третє — від «одиного фінансування» до «повного супроводу на всьому циклі». Роль банку вже не обмежується фінансовим постачальником, а перетворюється у повноцінного сервісного партнера, що прискорює цифрову трансформацію.

Янг Хайпін із Shanghai Financial and Law Research Institute зазначив, що «одинакова компанія» має ознаки «обмеженої відповідальності», але її поведінка яскраво виражає особистий характер. Для кредитування OPC важливо враховувати особисті характеристики засновника, його професійний досвід і галузеву експертизу, а також використовувати поведінковий слід для оцінки ризиків. При цьому при аналізі першого джерела погашення потрібно враховувати особливості «обмеженої відповідальності» компанії.

За словами Зен Ганга, виклики для банків у фінансуванні OPC полягають у трьох аспектах: перше — слабка операційна стабільність, оскільки одина компанія має низький рівень опору ризикам, засновники можуть швидко припинити діяльність, а грошовий потік нестабільний; друге — недостатня прозорість інформації, оскільки OPC залежить від ШІ і цифрових платформ, а стан бізнесу важко підтвердити традиційними звітами, а дані замовлень і доходів — важко перевірити; третє — концентрація ризиків у кількох сферах, оскільки багато OPC зосереджені у кількох галузях, і технологічні зміни можуть спричинити системні ризики.

Щоб обслуговувати OPC, банки мають подолати залежність від старих шляхів, перебудувати моделі ризик-менеджменту і процеси затвердження. Лю Фейпень рекомендує створювати багаторівневу систему кредитування: для початкових OPC — кредитування з жорстким контролем лімітів, для зростаючих — розширювати кредитні лінії. Також важливо активно залучати платформні дані і створювати динамічні моделі моніторингу, щоб замінити ручну перевірку даних і зберегти низький рівень ризиків, уникаючи зниження стандартів і потенційних проблем із якістю кредитних активів, — підсумував Зен Ганг.

Майбутній новий ландшафт:

«Диверсифікація» у «нормалізоване обслуговування»

Щодо майбутнього розвитку фінансів OPC, Зен Ганг вважає, що потрібно подолати поточний ентузіазм і повернутися до довгострокових структурних оцінок. Він переконаний, що OPC стане довготривалим і постійно оновлюваним ядром банківської системи обслуговування малих і мікро підприємств, але його форма буде змінюватися залежно від диференціації OPC. Зі зростанням можливостей ШІ, межі роботи окремої особи будуть розширюватися, і OPC перетвориться з «експерименту перших піонерів» у «один із головних напрямків підприємництва».

Чи стане OPC звичайною частиною банківського бізнесу, чи залишиться лише сегментом інноваційного фінансування? Зен Ганг вважає, що обидва сценарії будуть реалізовуватися паралельно. У короткостроковій перспективі, OPC буде з’являтися у вигляді продуктів для високотехнологічних секторів, таких як ШІ, контент, програмне забезпечення, і формуватиме стандартизовані моделі ризик-менеджменту. Але з поширенням ШІ у сферах дизайну, консалтингу, освіти і маркетингу, модель OPC поступово проникне у ширше коло галузей, і фінансові послуги з «інноваційних сегментів» перетворяться у «стандартизовані модулі банківського обслуговування».

«OPC — це новий формат індивідуальної продуктивності в епоху ШІ, і його фінансові потреби мають довгостроковий і структурний характер. У майбутньому OPC може стати звичайною частиною банківського бізнесу, але з диференціацією розвитку. Основні банки створюватимуть екосистеми сервісів, а малі — зосереджуватимуться на вузьких галузях із унікальними пропозиціями», — зазначає Лю Фейпень. За його словами, із накопиченням даних і вдосконаленням моделей ризик-менеджменту, послуги OPC розширюватимуться у сфери, що виходять за межі інновацій, і стануть важливим напрямком цифрової трансформації і розвитку фінансів для всіх.

«Очікується, що за п’ять-десять років шлях розвитку OPC буде приблизно таким: від «різноманітних унікальних продуктів» до «модульних сервісів у стандартних лінійках», і зрештою — до «інтегрованої системи рахунків із фокусом на засновника, з високою інтеграцією корпоративних і особистих фінансів».» — вважає Зен Ганг. Це — не лише майбутнє OPC, а й важливий напрямок для банків у цифрову епоху для обслуговування малих і мікро суб’єктів.

З Циндао до Нанкіна і Гуандуну — все більше легких активів і швидкозростаючих OPC отримують підтримку комплексних фінансових сервісів банків, і кожен креативний, технічно обізнаний підприємець може отримати точну фінансову підтримку. Внутрішня динаміка малих суб’єктів перетворюється у міцну економічну силу.

(Редактор: Цянь Сяої)