Від спадщини до інновацій: безперервна трансформація банківської сфери за допомогою технологій

Ліна Каллакурі — віце-президент з розробки програмного забезпечення в Capital One. За свою 19-річну кар’єру вона керувала трансформаціями якості на підприємстві, одночасно запускала кілька критично важливих платформ, що вимагали швидкої розробки та високої надійності. Вона керує командами з розробки програмного забезпечення, які використовують API, мікросервіси та хмарні технології для створення наступного покоління банківських рішень, що відповідають стратегіям цифрового та мобільного зростання.

Дізнайтеся про найновіші новини та події у фінтеху!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Онлайн-банкінг має стати більш сучасним, ефективним і всеохоплюючим із розвитком передових технологій. Перехід від застарілих систем до сучасних хмарних платформ уже приніс значні переваги для фінансової галузі та клієнтів по всьому світу.

Тим часом багато фінансових установ стикаються з викликами у наданні персоналізованого обслуговування клієнтів без компромісів щодо конфіденційності та безпеки, а також із зростанням кількості каналів цифрового зв’язку. Зі зростанням можливостей, створених завдяки постійному використанню штучного інтелекту (ШІ) та машинного навчання, ризики для безпеки особистої фінансової інформації залишатимуться стабільними. З урахуванням швидкого розвитку технологій важливо, щоб фінансові установи готувалися до швидких змін незалежно від їхнього поточного рівня технологічної модернізації.

Повільніше за звичайний темп технологічної еволюції

З кількох причин банківський сектор не впроваджує нові та передові технології так швидко, як інші галузі. Можливо, найважливішою та обґрунтованою причиною є характер цієї високорегульованої сфери, яка накладає безперервні вимоги до відповідності, що природно сповільнює швидкість впровадження інноваційних технологій або покращень клієнтського досвіду.

Недавнє опитування також показало, що 30% банків мають труднощі з реалізацією цифрових трансформаційних ініціатив.

Ще одним важливим фактором є те, що багато організацій у галузі досі працюють на застарілому програмному забезпеченні. Побудова на основі цих систем для використання сучасних технологій — не легке завдання. Впровадження інтеграційних рішень, розробка нових функцій або можливостей, міграція стеків на сучасні технології — це процес, що потребує багато часу і спричинив деяку повільність у прийнятті нововведень.

Це посилило відчуття ризик-аверсії та поглибило типові бізнес-турботи, такі як зростання витрат, обмеження у часі та зменшення повернення інвестицій (ROI), якщо нові технології не впроваджуються так ефективно, як планувалося. Зі зростанням кількості установ, що прагнуть впроваджувати нові технології, фахівці галузі стають ще більш викликаними необхідністю швидше мігрувати з застарілих систем на тлі розширення регуляторного ландшафту.

Тенденції цифрових інновацій, що користуються попитом у клієнтів

Повільніший темп впровадження передових цифрових технологій не зменшив очікувань клієнтів щодо можливостей банків і пропонованих ними опцій. Мобільний банкінг уже змінив динаміку швидкості надання послуг і отримання реального часу аналітики.

Можна припустити, що сучасні клієнти очікують більш персоналізованого, всеохоплюючого обслуговування без необхідності відвідувати банк. Поки цифрова революція ще триває, окремі послуги стають більш прийнятними як онлайн-стандарти, зокрема бюджетування та фінансове планування, управління інвестиціями та моніторинг шахрайства.

Крім того, зростання цифрових валют сприяло тому, що більше банків інвестують у блокчейн для транзакцій та відповідної безпеки. Все більше банків готові входити у блокчейн-простір. Відомі компанії, такі як JPMorgan Chase, Goldman Sachs і HSBC, ведуть шлях до інтеграції блокчейну. У березні Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) опублікувала нові рекомендації для установ, що підлягають FDIC і активно займаються або цікавляться криптовалютною діяльністю. Ці рекомендації визначають параметри управління новими та з’являючимися технологіями з урахуванням управління ризиками.

Ключові стратегії досягнення цифрової модернізації

Незважаючи на тривалу повільність і необхідність обережного підходу до технологій через регуляторні норми та вимоги безпеки, для сучасних фінансових установ критично важливо розробляти більш інноваційні способи роботи з клієнтами. Перші кроки — визначити бізнес-цілі, оцінити, як сучасні технології допоможуть їх досягти та підтримувати, і базувати на цьому метрики ROI.

Приклади важливих кроків для забезпечення реального шляху до модернізації включають:

2.  **_Дослідження поточного стану технологічного стеку установи_**. Це основний фактор, що визначає будь-який перехід від застарілих систем. Існують інструменти для оцінки цифрової зрілості бізнес-банкінгу, які допомагають у цьому базовому аналізі.
4.  **_Огляд культури та кадрового потенціалу установи._** Важливо, щоб керівництво чітко формулювало очікування щодо бачення технологічного розвитку компанії та визначало, чи є відповідний персонал, уповноважений реалізовувати цю стратегію. Також важливо визначити потреби у підвищенні кваліфікації або перекваліфікації для підтримки темпів.
6.  **_Проведення всебічних досліджень ринку._** Потреби клієнтів постійно змінюються. Розуміння ринкових тенденцій допомагає визначити пріоритетні технології під час міграції, включаючи варіанти хмарних рішень та API для відкритого банкінгу.
8.  **_Пошук відповідної хмарної інфраструктури._** Шукати найбільш ефективну масштабованість, стійкість і економічність для організації.
10.  **_Перехід від монолітної архітектури до мікросервісів/модульної архітектури._** За даними Deloitte, банки переходять від єдиного коду до більш відкритого, базованого на ринку підходу для надання продуктів і послуг у міру розвитку їхньої цифрової присутності. Хоча універсального рішення для цього немає, існують практичні стратегії для більш плавного переходу.

Відповідність та регуляторні рекомендації

Загалом, досягнення та підтримка відповідності вимагає скоординованої співпраці. У сучасних умовах важливо поєднувати регуляторний контроль із потребами клієнтів. З стратегічної точки зору, три ключові зацікавлені сторони забезпечують узгодженість стратегії та бачення: головний інформаційний директор, генеральний директор і директор з питань шахрайства. Ідеально, щоб зусилля співпрацювали у створенні дорожньої карти з виділенням фінансування та ресурсів для досягнення технологічних цілей і реалізації бачення компанії.

Важливо повідомляти всі заплановані заходи відповідним регуляторним органам, які мають розуміти, як будь-яка стратегія впливає на обслуговування клієнтів і безпеку інформації. Міграція у хмарне середовище має свої специфічні вимоги до відповідності, зокрема щодо масштабованості та безпеки даних.

Залишатися попереду, щоб обслуговувати клієнтів

Як і в усіх галузях сьогодні, ШІ перейшло від статусу «модного слова» до найвпливовішого елемента, який має визначальний вплив на майбутнє банківської справи. У процесі вже невизначеного переходу ШІ очікує створення значних викликів для банків і регуляторів, оскільки вони намагаються йти в ногу з технологічним прогресом, згідно з недавнім звітом EY.

Одним із найскладніших викликів, пов’язаних із ШІ, є уникнення та усунення будь-яких упереджень, що можуть проникнути у алгоритми та автоматизовані процеси прийняття рішень. Інша оцінка галузі прогнозує, що потенціал квантових обчислень, або здатність програм вирішувати складні системні задачі внутрішньо, стане джерелом значних інновацій, викликаних передовими технологіями, і відкриє додаткові можливості для цифрової міграції.

Загалом, ефективне використання всіх отриманих даних для персоналізації продуктів і послуг, що пропонуються клієнтам, визначатиме, наскільки добре індивідуальні фінансові продукти зв’язуються з клієнтською базою будь-якої установи. Інвестиції у довгострокові технології, що масштабуються, та впровадження більш поширених інновацій ШІ підтримуватимуть конкурентні переваги в галузі.