Наступив шостий ризик у системі соціального страхування!

Південно-Китайські фінансові медіа-репортери Лінь Ханьяо

У проекті урядового звіту про роботу на 2026 рік викликала увагу розділ щодо розвитку системи соціального забезпечення. У звіті, під час огляду роботи 2025 року, зазначено: «Система довгострокового страхування на випадок догляду охоплює 300 мільйонів людей»; при визначенні завдань на 2026 рік чітко заявлено: «Запровадити систему довгострокового страхування на випадок догляду».

Фахівці зазначають: «Запровадження» вперше з’явилося у формулюванні урядового звіту щодо системи довгострокового страхування на випадок догляду, що ознаменовує перехід цієї ключової системи, спрямованої на протидію старінню населення, з пілотного етапу до повного впровадження та поглибленого розвитку.

Проект «П’ятнадцятий п’ятирічний план розвитку національної економіки та суспільства Китайської Народної Республіки (проект)» (далі — «П’ятнадцятий п’ятирічний план») знову підтверджує, що у період «П’ятнадцятого п’ятиріччя» буде запроваджено довгострокове страхування на випадок догляду, сприяти професіоналізації кадрів у сфері догляду за літніми, підвищувати ефективність комплексного нагляду за послугами для літніх.

Система довгострокового страхування на випадок догляду отримує повну структуру

Довгострокове страхування на випадок догляду (далі — «довгострокове страхування») має на меті подолати проблему догляду за людьми з тривалим інвалідністю (тобто особами, які через старіння, хвороби або травми не здатні самостійно доглядати за собою), щоб забезпечити їм «інвалідність без втрати догляду». Основна мета — забезпечити фінансову або сервісну підтримку для базового догляду за такими особами та медичних послуг, що тісно пов’язані з їхнім життям.

На даний момент у Китаї основні види соціального страхування включають базове пенсійне страхування та інші «п’ять страхувань», а після запровадження довгострокового страхування його називають «шостим страхуванням» соціального забезпечення.

З моменту запуску пілотних проектів у 2016 році, дослідження системи довгострокового страхування тривають майже десять років і все більше привертають увагу політичних структур.

У 2021–2023 роках у трьох послідовних урядових звітах згадувалося «послідовне просування пілотних проектів довгострокового страхування». У 2024 році у звіті знову згадано цю систему, але без слова «пілот», вперше запропоновано «просувати створення системи довгострокового страхування». У 2025 році у звіті йшлося про «швидке створення системи довгострокового страхування».

Цього року у проекті урядового звіту ще раз чітко зазначено: «Запровадити систему довгострокового страхування». У «П’ятнадцятому п’ятирічному плані» також наголошується на «запровадженні системи довгострокового страхування» та на сприянні професіоналізації кадрів у сфері догляду за літніми.

Раніше, наприкінці 2025 року, на «Всенаціональній конференції з високоякісного розвитку системи довгострокового страхування на 2025 рік» голова Комітету з медичного страхування Національної медичної адміністрації Чжан Ке чітко заявив, що у період «П’ятнадцятого п’ятиріччя» система довгострокового страхування перейде від пілотного до повного впровадження.

З посиленням зусиль щодо реалізації системи кількість застрахованих у системі довгострокового страхування швидко зростає. За даними «Статистичного бюлетеня розвитку системи медичного забезпечення країни за 2023 рік», у 2023 році у 49 пілотних містах на систему довгострокового страхування зареєстровано 180 мільйонів осіб. У цьому році у звіті про роботу уряду зазначено, що у 2025 році кількість охоплених системою довгострокового страхування вже швидко зросла до 300 мільйонів.

За цими даними стоїть тривале поглиблення старіння населення та значне зростання потреб у догляді за особами з інвалідністю.

Дані Національного статистичного бюро свідчать, що станом на кінець 2025 року кількість населення віком 60 років і старше становить 323 мільйони, що складає 23% від загальної чисельності населення; за даними Національної комісії з охорони здоров’я та медицини, наприкінці 2023 року кількість людей з інвалідністю або деменцією серед літніх досягла 45 мільйонів.

Заклики до законодавчого врегулювання довгострокового страхування та зменшення політичних витрат

У зв’язку з гострою потребою у догляді за понад 45 мільйонами людей з інвалідністю та деменцією, під час сесій двох парламентів кілька делегатів і депутатів висловили пропозиції щодо нормативного регулювання системи довгострокового страхування.

Член Постійного комітету Всекитайського зібрання народних представників, керівник юридичної фірми «Сінлі Лі» Ян Цзяньгуо зазначив: «Основна проблема у впровадженні системи довгострокового страхування — відсутність законодавчої бази, нерівномірність стандартів і дисбаланс у просуванні».

Він запропонував включити законодавство про довгострокове страхування на випадок догляду за літніми до щорічного плану законодавчих робіт Постійного комітету Всекитайського зібрання народних представників, прискорити його ухвалення, якнайшвидше розробити закон про довгострокове страхування, визначити його правове становище, основні принципи, сферу застосування та управлінську систему, закріпити його як незалежний вид соціального страхування поряд із пенсійним та медичним, щоб підвищити авторитет і стабільність системи.

У процесі створення системи довгострокового страхування комерційні страхові компанії відіграють незамінну роль. За даними, наразі у понад 80 містах країни охоплено цим страхуванням майже 300 мільйонів людей, щорічні витрати фонду сягають близько 10 мільярдів юанів, сформовано модель співпраці між державою та бізнесом із ризиковим розподілом, що ефективно зменшує фінансовий тягар сімей з інвалідністю.

Однак у реальній практиці страхові компанії стикаються з проблемами сталого ведення бізнесу, недотриманням принципу мінімальної прибутковості, недосконалістю системи та механізмів. Наприклад, компанії, що обробляють довгострокове страхування, мають додатково нести витрати близько 0,8% на фонд гарантування страхових зобов’язань і 0,06% на регулювання.

Тому член Постійного комітету Всекитайського зібрання народних представників, директор Центру стратегічних досліджень China Pacific Insurance (ESG-офіс) Чжоу Яфанґ запропонував, з урахуванням досвіду міського та сільського населення у сфері медичного страхування, удосконалити механізми роботи, посилити політичну підтримку та сприяти високоякісному розвитку політичного довгострокового страхування.

Вона висунула три конкретні пропозиції: по-перше, зменшити політичні витрати, реально впроваджуючи принцип мінімальної прибутковості. Надати податкові пільги, зменшити адміністративні та державні збори, зменшити витрати на фонд гарантування страхових зобов’язань для страхових компаній, що займаються довгостроковим страхуванням.

По-друге, запровадити спеціальне управління, аналогічне системі управління медичним страхуванням для міського та сільського населення, створити незалежний механізм роботи. Запровадити окремий облік, окремий розрахунок, окремий контроль і окреме регулювання для довгострокового страхування, щоб забезпечити чітке розмежування політичних та комерційних аспектів.

По-третє, поглиблювати співпрацю між урядом і громадськими організаціями, компенсувати недоліки у роботі медичного страхування. Постійно вдосконалювати модель співпраці між урядом, бізнесом і громадськістю, максимально використовувати професійні переваги страхових компаній, делегуючи їм більше управлінських функцій, забезпечуючи розподіл функцій та ефективну роботу.

Недостатність кадрів — ще одна проблема

Реалізація системи неможлива без професійних кадрів. На стороні сервісу бракує кваліфікованих працівників, особливо у сфері догляду за людьми з деменцією, що є головним бар’єром для ефективної роботи системи. Крім того, нестача висококваліфікованих та професійних кадрів у сфері догляду за літніми — довгострокова проблема галузі.

Згідно з «Дослідженням стану професії доглядальника за літніми у 2025 році», у найближчі п’ять років кількість людей, що потребують догляду, зросте до понад 40 мільйонів, а дефіцит кадрів перевищить 5 мільйонів, що створює гострий дисбаланс між попитом і пропозицією, і «неможливо купити послугу за гроші» стане все більш актуальним.

Спільний звіт «Китайської служби домашнього догляду за літніми» та «Ping An Life» (2025) додатково зазначає, що у країні наразі працює лише 1,338 мільйонів працівників у сфері догляду за літніми, з них 597 тисяч у закладах догляду та 741 тисяча у громадських центрах. За міжнародним стандартом «на кожних трьох інвалідів — один професійний доглядальник», у країні потрібно понад 10 мільйонів таких фахівців, а нинішня кількість — менше десятих частин від потреби, що створює гострий дефіцит.

Член Постійного комітету Всекитайського зібрання народних представників, віце-президент університету Нанфан, Цзинь Лі, зазначив, що нестача кадрів — найбільша перешкода для системи довгострокового страхування. Вона стикається з проблемами старіння кадрів, низької кваліфікації та високої мобільності. Він запропонував через політику заохочувати страхові та пенсійні організації спільно залучати кадри, створювати спеціальні надбавки та вдосконалювати кар’єрні сходинки.

У відповідь на гостру потребу у догляді за понад 45 мільйонами людей з інвалідністю та деменцією, комерційні страхові компанії не лише є важливими операторами фонду довгострокового страхування, а й відіграють ключову роль у заповненні прогалин у сервісі та розвитку професійних кадрів.

Наприклад, у компанії «Тайкань страхування» на платформі «Щасливий час» передбачено попереднє фінансування та планування майбутніх витрат на довгостроковий догляд, у поєднанні з професійним сервісом «фахівця з планування здоров’я та багатства» (HWP), що забезпечує комплексне рішення для фінансування та сервісу для літніх. На сервісному боці, у «Тайкань Життя» створено команду «Молода старість», середній вік якої — 32 роки, 75% мають вищу освіту. Крім того, за підтримки благодійного фонду «Тайкань Юйцай», запущено проект «Юйцай Каньянь», що сприяє підготовці висококваліфікованих кадрів у сфері догляду за літніми.

«Піньань Страхування» базується на стратегії «комплексних фінансів + медичного та пенсійного догляду», створюючи систему підготовки та розвитку «відбір — навчання — гарантія» для кадрів у сфері догляду за літніми. Також запущено бренд «Піньань Гуаньджі», що пропонує послуги «домашнього догляду» з моделлю «3+N», де «3» — основні компоненти «медицина, безпека, догляд», а «N» — високочастотні побутові послуги, що охоплюють різноманітні потреби літніх і забезпечують «комфорт у домі». На сьогодні «Піньань Гуаньджі» обслуговує понад 100 міст країни, у 2025 році планується розширення до 125 міст, зростання понад 33%.

У контексті старіння населення та зростаючого дефіциту догляду, член Постійного комітету Постійного зібрання народних представників, президент Китайського товариства соціального забезпечення Чжень Гунчень також рекомендує створити широку систему довгострокового страхування, щорічно вкладати 500 мільярдів юанів у фонд страхування, що не лише зменшить побоювання з приводу догляду за інвалідами, а й залучить більше кадрів у галузь.

(Редактор: Цянь Сяої)

Ключові слова: