Скільки вам справді потрібно для виходу на пенсію? Це, ймовірно, набагато менше, ніж $1 мільйонів

(MENAFN- The Conversation) Кожні кілька місяців у галузі пенсійних фондів хтось заявляє, що австралійцям тепер «потрібно» близько 1 мільйона австралійських доларів для комфортної пенсії. Це велика, страшна цифра.

Але захисники прав споживачів кажуть, що більшість людей можуть вийти на пенсію з набагато меншими сумами.

Незалежні оцінки свідчать, що для багатьох пенсіонерів, які володіють власним житлом, достатньо близько 322 000 доларів. Хто ж правий — і які припущення лежать в основі цих різних цілей?

Легко відкласти думки про пенсійне забезпечення, коли до виходу на пенсію ще роки. У цій п’ятичастинній серії ми запитуємо провідних експертів, як правильно організувати свої пенсійні заощадження за кілька простих кроків, уникнути «зеленого» маркетингу та поставити цілі для пенсії.

Що кажуть два основні орієнтири

Дві ключові організації публікують пенсійні орієнтири в Австралії, і вони малюють дуже різні картини.

Асоціація пенсійних фондів Австралії (ASFA), лобістська група галузі пенсійних фондів, публікує два варіанти стилю життя у своєму стандарті пенсії 2026 року. Останнє оновлення враховує зростання вартості життя:

** Скромна пенсія:** охоплює основні потреби — бюджетне авто, базове приватне медичне страхування, один внутрішній відпочинок на рік. Це коштує приблизно 35 503 долари на рік для однієї особи-власника житла, і пенсія від уряду (регулярна виплата для пенсіонерів віком 67+) покриває більшу частину витрат. Вам потрібно близько 110 000 доларів у пенсії.

** Комфортна пенсія:** включає найвищий рівень приватного медичного страхування, нове авто, регулярні обіди в ресторанах та закордонні поїздки. ASFA оцінює це приблизно у 54 240 доларів на рік для однієї особи-власника житла, що вимагає близько 630 000 доларів у пенсії. Для пар це близько 77 375 доларів на рік, що потребує приблизно 730 000 доларів.

Це значні суми — але значно менше 1 мільйона.

Є й інша організація — Super Consumers Australia, незалежна група споживачів, яка рекомендує суттєво меншу суму.

Замість уявлення про стиль життя, ця група використовує реальні дані Австралійського бюро статистики про те, скільки насправді витрачають пенсіонери. Її головний висновок: типовий одинокий пенсіонер із середнім рівнем витрат потребує лише 322 000 доларів у пенсії.

Пам’ятайте, пенсіонери не мають витрат, пов’язаних із роботою, і вони також користуються різними знижками на комунальні послуги, електроенергію, ліки, що може суттєво зменшити витрати.

Частина різниці полягає в тому, що галузева організація ASFA зацікавлена у тому, щоб заохочувати людей робити більше внесків до своїх пенсій. Її «комфортний» стандарт вищий за рівень життя більшості австралійців під час роботи.

Чому цифри різняться

Різниця полягає у тому, що саме кожен орієнтир вимірює.

ASFA описує прагматичний стиль життя. Super Consumers описує реальні витрати пенсіонерів.

Пенсія за віком виконує значну частину роботи у будь-якому випадку. За середнім рівнем витрат у групі Super Consumers близько 67% доходу від пенсії походить, а решта — з пенсійного накопичення.

Але є важливий новий фактор: пенсія за віком не наздоганяє реальні витрати пенсіонерів.

Хоча пенсія індексується до інфляції, основні витрати пенсіонерів — страхування, комунальні послуги, медицина та харчування — зростають швидше за загальні споживчі ціни.

Це означає, що пенсіонери, які сильно залежать від пенсії, відчувають більший фінансовий тиск, ніж показують загальні цифри інфляції.

Є нюанс із житлом

Ось важливий дрібний шрифт: кожен із цих орієнтирів передбачає, що ви володієте своїм житлом повністю, коли виходите на пенсію.

Це припущення стає все більш ненадійним. Дослідження показують, що частка австралійців віком 55–64 років, які ще мають іпотечний борг, зросла утричі з 1990 року, а середній борг для цієї вікової групи тепер перевищує 230 000 доларів. Більше ніж один із трьох мілленіалів очікує вийти на пенсію з іпотекою.

Бюджети ASFA базуються на припущенні повного володіння житлом. Це означає, що вони не враховують оренду, іпотечні платежі або великі витрати на житло.

Якщо ви орендуєте або маєте іпотеку на пенсії, потрібна сума у пенсії може значно зрости. ASFA оцінює, що орендарям потрібно від 340 000 до 385 000 доларів для скромного стилю життя — більше, ніж потрібно власнику для комфортної пенсії.

Super Consumers Australia дає схожу оцінку: орендарю потрібно близько 659 000 доларів у пенсії, тоді як власнику — лише 322 000.

Зі зростанням кількості пенсіонерів із іпотечним боргом порівняно з попередніми поколіннями, обидва основні орієнтири можуть недооцінювати стрес, пов’язаний із житлом, для майбутніх пенсіонерів.

Гендерний розрив у пенсії

Ці цілі часто обговорюють так, ніби всі починають з однакових позицій. Це не так.

Австралійські жінки виходять на пенсію з приблизно на 25% меншими заощадженнями у пенсії, ніж чоловіки. Гендерна різниця у зарплаті (зараз близько 21%) накопичується протягом робочого життя і значно збільшує розрив у пенсійних заощадженнях. Жінки також живуть у середньому довше, тож їхні гроші мають тягнутися довше.

Уряд почав виплачувати пенсії за батьківськими відпустками з липня 2025 року — це важливий крок уперед. Але різниця залишається значною.

Що це означає для вас

Немає єдиного правильного числа. Але перед тим, як прагнути до будь-якого орієнтира, поставте собі ці питання:

• Чи володієте ви житлом повністю?
• Чи хочете подорожувати, чи вам більше до вподоби залишатися вдома?
• Плануєте один дохід або двох?

Різниця між комфортним стандартом ASFA і середнім рівнем Super Consumers становить 8 497 доларів витрат на рік — але майже 308 000 доларів у потрібних пенсійних заощадженнях. Ця різниця майже цілком залежить від стилю життя.

Для персоналізованої оцінки хорошим стартом є безкоштовний Планувальник пенсій MoneySmart або зателефонуйте на безкоштовну урядову Службу фінансової інформації за номером 132 300.

Цифра у 1 мільйон доларів не базується на доказах для більшості австралійців. Але всі нижчі орієнтири мають однакову застереження: вони передбачають, що ви володієте житлом. Оскільки все більше людей виходять на пенсію з боргами або орендують житло, навіть ці більш скромні цифри можуть недооцінювати те, що вам насправді потрібно.

Застереження: ця стаття є загальною інформацією і не є фінансовою порадою.