Економist editorial | Будування нового порядку фінансування особистих кредитів на основі "прозорості"

Як зміниться конкуренція у секторі допоміжного кредитування під новими правилами прозорості AI?

Журналіст Лю Пень

15 березня Державна адміністрація фінансового регулювання та Національний банк Китаю спільно опублікували «Правила відкритого розкриття загальної вартості фінансування для особистих кредитів», що вимагають від кредиторів показувати клієнтам таблицю з чітким розкриттям вартості фінансування, сприяючи фактичному впровадженню вимог щодо прозорості інформації про відсотки та комісії за особисті кредити.

Нові правила базуються на принципах «прозорості, відкритості та нормативності». Їхній зміст полягає не лише у зміцненні захисту прав споживачів фінансових послуг, а й у нормалізації ринкових відносин, що сприятиме сталому та здоровому розвитку галузі.

Останнім часом швидкий розвиток інтернет-послуг допоміжного кредитування значно підвищив доступність особистих кредитів. За допомогою рекламних платформ і залучення трафіку позичальники можуть легко отримати кредит. Однак з іншого боку, з’явилися численні зловживання: приховані «відсотки за головою», різноманітні додаткові збори (наприклад, за перевірку інформації, послуги з підвищення кредитного рейтингу, технічне обслуговування) та нечіткі штрафи за прострочення, що викликає багато нарікань. Ці непрозорі витрати, мов туман, накривають між позичальниками та кредиторами, порушуючи їх право на інформацію, сприяючи фінансовим конфліктам і підриваючи довіру до фінансової системи.

Для фінансових споживачів нові правила гарантують право знати і обирати. Вони чітко визначають, що всі витрати, пов’язані з особистим кредитом — включаючи відсотки, розстрочні платежі, комісії за підвищення кредитного рейтингу та інші потенційні витрати, а також штрафи за прострочення — мають бути об’єднані у «загальну вартість фінансування» і відкрито розкриті. Крім того, для офлайн- та онлайн-сценаріїв нові правила передбачають, що позичальник має підписати підтвердження або через спливаюче вікно ознайомитися з таблицею з розкриттям вартості, встановивши обов’язковий час для ознайомлення. Це забезпечує обов’язковість розкриття інформації та її доставки, а будь-які спроби приховати реальні витрати за допомогою складних структур будуть безуспішними.

Таким чином, перед підписанням контракту споживачі зможуть повністю зрозуміти всі витрати, що дозволить їм приймати рішення відповідно до своїх реальних можливостей і бажань, зменшуючи ризик необґрунтованого залучення кредитів через нерівність інформації та уникнення конфліктів у майбутньому. Крім того, нові правила встановлюють червоні лінії: окрім явно зазначених витрат, кредитор і його партнерські організації не мають права стягувати з позичальника будь-які інші збори або платежі, пов’язані з кредитом. На даний момент регулятор вимагає, щоб загальна вартість фінансування в інтернет-послугах не перевищувала 24%. З огляду на тенденції, ця межа може бути знижена в майбутньому, що сприятиме зниженню середньої ставки по ринку. Це дає споживачам документальне підґрунтя для захисту своїх прав у разі вимог додаткових платежів, що не були зазначені у списку.

З більш широкої перспективи, нові правила є системною реформою ринку допоміжного кредитування та споживчого фінансування, спрямованою на перехід від «дикого зростання» до «нормалізованої конкуренції». Коли всі учасники змагаються у рамках єдиних прозорих правил, конкуренція зосередиться не на «зароблянні на трафіку» або на використанні нерівності інформації для хитромудрих схем, а на реальних можливостях — цінності капіталу, ризик-менеджменті та обслуговуванні клієнтів.

Крім того, нові правила посилюють відповідальність кредиторів за управління партнерськими організаціями, створюючи модель «спільного ризику та відповідальності». Це допоможе вирішити проблему розбіжностей у розкритті витрат і порушень, що раніше ускладнювали притягнення до відповідальності. Вони стимулюють фінансові установи, що несуть кінцевий ризик, активніше контролювати маркетинг, залучення клієнтів і плату за послуги, зміцнюючи нормативну базу та запобігаючи ризикам у секторі особистих кредитів.

Нові правила набирають чинності з 1 серпня 2026 року і застосовуються за принципом «нове — старе», що демонструє обережний і практичний підхід регулятора, залишаючи час для адаптації ринку. Повна прозорість у витратах на особисті кредити є ключовою мірою для формування здорової фінансової екосистеми. Коли споживачі зможуть чітко розуміти умови кредитування, а установи — чесно і прозоро нараховувати збори, новий порядок роботи ринку особистих кредитів, заснований на ясних правилах і нормативних засадах, швидко сформується. Це стане основою для сталого розвитку сектору допоміжного кредитування.