Хід із Roth IRA, який високоплатні працівники не повинні пропускати

Існує причина, чому високі доходи зазвичай закінчують кар’єру з майже порожнім Roth IRA. Високі доходи часто забороняють прямо фінансувати Roth IRA. А для тих, чий дохід трохи нижчий за ліміт, традиційний IRA може здаватися більш привабливим через податкову знижку на внески.

Якщо ви — високий дохідник, який наближається до пенсії, ви можете вважати, що можливість фінансувати Roth IRA минула. Але у наступні роки ви можете зробити крок, який дозволить вам насолоджуватися перевагами Roth IRA під час виходу на пенсію.

Джерело зображення: Getty Images.

Використовуйте періоди з нижчим доходом

Навіть якщо ви були високим доходником більшу частину кар’єри, у вас може настати період, коли ваш дохід знизиться. Часто між звільненням з роботи та застосуванням обов’язкових мінімальних розподілів (RMD) до ваших традиційних пенсійних заощаджень є вікно можливостей.

У цей час ви можете працювати неповний робочий день або зовсім не працювати. Ви, ймовірно, живете переважно на соціальне забезпечення з додатковими зняттями з пенсійних заощаджень.

У будь-якому випадку, якщо ваш дохід знизився на кілька років, це дає вам можливість зробити конверсію в Roth. Якщо у вас великий баланс пенсійного плану, можливо, ви не зможете перевести все до Roth до того, як стануть обов’язковими RMD.

Але якщо ви зможете конвертувати хоча б частину своїх заощаджень у Roth IRA, ви зможете отримувати безподаткові зняття. Також ви захистите частину своїх заощаджень від RMD.

Обирайте час для конверсії в Roth обережно

У вас може бути обмежене вікно для переведення частини заощаджень у Roth IRA. Тому важливо діяти обережно і пам’ятати, що повністю перевести всі заощадження у Roth може бути неможливо.

Пам’ятайте, що конверсії в Roth враховуються як дохід. Вони можуть не лише збільшити ваші податки, а й мати інші наслідки.

Наприклад, вони можуть перевищити поріг, при якому ваші виплати соціального забезпечення стають оподатковуваними. Але справедливо зазначити, що якщо ви живете на ці виплати разом із зняттями з пенсійних планів або неповною зайнятістю, ви вже можете бути на цій межі.

Більшою проблемою можуть стати надбавки до Medicare. Якщо ви потрапите під IRMAA або доходо-залежні щомісячні коригування, ви можете платити більше за Medicare Part B та Part D.

З цієї причини рекомендується працювати з податковим або фінансовим фахівцем щодо конверсій у Roth. Але не думайте, що ви залишилися без можливості мати Roth IRA для пенсії через те, що пропустили шанс зробити внески під час роботи. Все ще може бути обмежене, але реальне вікно для переведення частини грошей у Roth IRA і отримання переваг, що з цим пов’язані.