Банки розпочали боротьбу за компанії з одним засновником

Як AI · Банки розв’язують проблему управління ризиками для однієї компанії з легкими активами?

Від кредитування до комплексних послуг — як банки роблять ставку на епоху AI та «однієї людини-підприємця»?

Більше десяти організацій вже беруть участь у конкуренції за входи та екосистеми. Чи ще працює традиційна логіка управління ризиками?

OPC (One Person Company) став популярним! Раніше для започаткування бізнесу потрібно було шукати партнерів, тепер — одна людина, один комп’ютер і AI — і це вже компанія. Такий легкий формат підприємництва приваблює багато нових підприємців, а з підтримкою політики OPC стає новим трендом для малих і мікро підприємств.

За цим трендом уважно стежать і банки. Від управління рахунками до платіжних операцій, від податкових документів до фінансування — нові фінансові потреби OPC привертають увагу банків. За даними журналістів South China Morning Post, боротьба за OPC вже розпочалася: понад десять банків у країні активно залучаються, особливо в регіоні Великого Тяньцзиню і Шанхайсько-яньцзюйському районі. Деякі банки пропонують спеціальні кредитні продукти для OPC, інші створюють комплексні фінансові послуги, щоб забезпечити «один вікно» для OPC.

За словами експертів, стратегія банків щодо OPC зосереджена на «боротьбі за входи» та «екосистемному розвитку»: глибока інтеграція у щоденну діяльність підприємців через комплексні послуги, щоб залучити майбутні провідні компанії та їхні дані. Також банки прагнуть залучити високоростучі цільові групи, щоб отримати контроль над ключовими ресурсами — «людським капіталом» і фінансовими послугами для нього. Оскільки засновник і компанія тісно пов’язані, традиційна кредитна логіка не працює, і оновлення моделей управління ризиками — це обов’язковий виклик для банків.

«Використовувати стару карту для пошуку нових земель — ризик втрат активної якості», — попереджає один із експертів.

Хто захоплює ринок?

Більше десяти банків активно впроваджують різні стратегії

Світло проникає через скло, черги з офісних кабінетів рівномірно розташовані, на одній із дошок залишилися нотатки для обговорення. З іншого боку — відкриті зони для дискусій і кілька закритих кімнат для нарад.

Це — перша у Гуанчжоу (міжнародна) спільнота AI OPC «Креативний хаб», розташована на шостому поверсі технічного парку Тяньхе. Це спільний простір для високоякісних проектів у сфері AI. Тут у цей тиждень відбудеться презентація OpenClaw, з технічними демонстраціями та живим спілкуванням з банківськими фахівцями та підприємцями OPC, які розкажуть про підтримку політики, фінансові інструменти та інше.

18 березня один із нових учасників цього спільноти повідомив журналістам South China Morning Post, що він займається навчанням AI-компаній, допомагаючи їм трансформувати традиційний бізнес у AI. Спільнота пропонує безкоштовне робоче місце, а далі — допомогу з ресурсами, субсидії на обчислювальні потужності тощо. «Ми шукаємо проекти, вже є кілька підприємців, і очікуємо, що з часом приєднаються ще більше людей, атмосфера стане ще активнішою».

Керівник технічного парку Тяньхе також повідомив, що планується співпраця з фінансовими установами для надання беззаставних кредитів під низькі відсотки, а також регулярне співробітництво з інвестиційними фондами. Уже підписано угоду з CITIC Bank для фінансування підприємців OPC.

Представники CITIC Bank у Гуанчжоу повідомили, що для засновників OpenClaw і ключових осіб пропонуються спеціальні послуги. Для легких активів — кредити на основі трансформації технічних досягнень і застави інтелектуальної власності; також — фінансування через локальні програми, оцінка бізнесу, технічних команд, залучення капіталу, перетворення традиційних оцінок технологічних компаній у нові — «четверту таблицю» потенціалу розвитку. Для ключових осіб — особисті кредити, кредитні картки та інші фінансові продукти.

Насправді, з популяризацією OPC, багато банків пропонують цільові фінансові послуги саме для таких підприємців. За даними South China Morning Post, понад десять банків вже запустили перші продукти та уклали перші угоди.

З державних банків — Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) і Bank of Communications у Шанхаї видають кредити для талантів OPC, а Bank of China у Циндао відкрила спеціальний канал для OPC. З комерційних — Ping An Bank і Shanghai Pudong Development Bank створюють комплексні фінансові моделі для OPC. Місцеві банки, такі як Jiangsu Rural Commercial Bank, Nanjing Bank і Qingdao Bank, також запроваджують спеціальні програми та зручності для OPC. Ще кілька сільськогосподарських банків у регіоні вже запустили цільові кредити.

Чи це — просто тренд або стратегічна позиція?

За своєю суттю — «боротьба за входи» та «екосистемне підсилення»

На відміну від звичайних малих підприємств, OPC має легкий актив, беззаставний характер, високий рівень швидких розрахунків і швидке обертання капіталу. Що ж пропонують банки для цієї нової форми бізнесу?

South China Morning Post виявив, що різні типи банків пропонують різні продукти та послуги. Державні і комерційні банки вже давно виходять за межі просто фінансування — вони створюють цілі системи обслуговування життєвого циклу OPC, включаючи управління рахунками, платіжні операції, ресурси та інше. Це означає, що банки вже не обмежуються роллю фінансових донорів, а прагнуть стати «фінансовими партнерами» OPC.

Наприклад, Jiangsu Bank пропонує не лише спеціальні кредити для OPC, а й інтегрує управління рахунками, платіжні системи, фінансове планування, податкові послуги та екосистемні зв’язки — створюючи цифровий фінансовий офіс, операційний центр і партнерство для розвитку.

Ping An Bank також створює комплексний сервіс для OPC: від базових відкриттів рахунків і кредитування до спеціальних кредитних карток і фінансових продуктів для AI-підприємців, а також — підтримку зовнішніх ресурсів, таких як політичні роз’яснення, подання заявок на технологічні сертифікати, юридичні консультації, «Техно-лаунж» та інше.

Nanjing Bank запустила спеціальну програму «OPC Tongxin», яка базується на кредитних продуктах «Compute Power Loan» і «Xin Talents», створюючи цілісну систему обслуговування через «інвестиційно-кредитну взаємодію» та «екосистемне підсилення».

На відміну від державних і комерційних банків, сільські та міські банки зосереджені на швидкому і гнучкому кредитуванні. Наприклад, Jiangsu Shuyang Rural Commercial Bank розробила продукт «OPC Chuangyi Loan», а 3 березня видала кредит на 200 тисяч юанів одному підприємцю. Changshu Rural Commercial Bank також запустила «OPC Chuangyi Loan», вже видавши п’ять кредитів у лютому.

Професор фінансів Нанкінського університету Тянь Ліхуей зазначив, що захоплення OPC — це швидка реакція банків на переформатування виробничих відносин у цифрову епоху. Виникнення однієї особистої компанії — ознака зростання індивідуального економічного суб’єкта. Стратегія банків — «боротьба за входи» і «екосистемне підсилення»: глибока інтеграція у щоденну діяльність підприємців для залучення майбутніх провідних компаній і їхніх даних. Це також перехід від традиційного «фінансового посередника» до «виявлювача цінності», з метою зниження бар’єрів для підприємництва, активного залучення високоростучих клієнтів і контролю над ключовими ресурсами — «людським капіталом» і фінансовими послугами для нього.

Що стосується сільських і міських банків, то OPC — це не їх традиційна клієнтська база. Чи це — просто тренд або стратегічна позиція?

«Традиційна база сільських і міських банків — це місцеве суспільство, де люди добре знають один одного. Обслуговування повернених підприємців — це природний спосіб зміцнити місцеву позицію, а не сліпе слідування тренду», — вважає Тянь Ліхуей. Він додає, що справжній виклик — у зміні логіки боротьби: управління ризиками має перейти від залежності від застав і гарантій до цифрової оцінки через патенти, дані та засновників.

«Якщо не заповнити технологічний пробіл, використовуючи стару карту для пошуку нових земель, існує ризик втрат активної якості», — попереджає він.

Політика та підтримка

«Кредит на обчислювальні потужності» та інші інноваційні продукти, що враховують галузеві особливості

За підтримки політики, багато регіонів вже запровадили спеціальні програми для OPC. Багато з них включають фінансову підтримку у вигляді фондів і кредитів. Аналізуючи ці заходи, можна побачити різні підходи до фінансової підтримки.

Деякі регіони акцентують на «фондових і кредитних механізмах»: наприклад, у Гуандуні у рамках «Плану підтримки інноваційного розвитку AI OPC (2026–2028)» передбачено розширення джерел фінансування, створення інвестиційних фондів і оптимізацію кредитних послуг для різних етапів розвитку OPC.

У Шеньчжені запроваджено систему підтримки через фонди та кредитні програми, зокрема, створення «інвестиційних екосистем» для високоростучих компаній у сфері AI, а також — підтримка створення «насінних» і «ангельських» фондів, організація регулярних презентацій і співпраці з інвесторами. Вивчаються нові моделі — «кредит + зовнішні інвестиції».

Деякі регіони використовують високий рівень ризикового страхування для зменшення кредитних ризиків банків. Наприклад, у Вухані запроваджено програму підтримки AI OPC, яка включає кредит «Кредит на обчислювальні потужності» з максимальним кредитом 10 мільйонів юанів і ризиковим страхуванням до 80% від суми збитків.

Інші заходи — зниження вартості фінансування через субсидії, страхові програми та інше. Наприклад, у Хефеї створено фонд підтримки AI, що надає кредити під заставу інтелектуальної власності та з частковим субсидуванням. У Циндао запроваджено програми «Qingke Bao» і «Qingke Dan», що пропонують до 30 тисяч юанів у вигляді субсидій для технологічних компаній. У Шанхаї — програма підтримки підприємців із кредитами до 500 тисяч юанів і субсидіями.

Значна увага приділяється продуктам «Кредит на обчислювальні потужності» — «算力贷». Це свідчить про те, що фінансові політики починають враховувати галузеві особливості OPC. Раніше фінансова підтримка технологічних стартапів була універсальною — «технологічний кредит», «мікрокредит» — і спрямовувалася на проблему нестачі грошей. Тепер «算力贷» орієнтований на конкретну проблему — недоступність обчислювальних ресурсів.

Фахівець із банківської сфери повідомив, що через новий характер OPC, запуск нових фінансових продуктів потребує погоджень і часу, тому багато продуктів ще базуються на адаптації старих моделей для технологічних і малих підприємств. Однак із розвитком політики та галузі очікується з’явлення все більшої кількості спеціальних фінансових продуктів для OPC.

Виклики управління ризиками

Як перейти від «виявлення поганих яблук» до «догляду за здоровими деревами»

Захоплення ринку OPC — швидкий, але і складний процес. Від активної участі банків не можна ігнорувати слабкі місця.

Професор Тань Нінюй із Шанхайського університету Цзяо Тонг зацікавилася цим явищем, досліджуючи його. Вона виявила, що OPC — це високотехнологічна, легка форма підприємництва, яка має багато труднощів у розвитку, зокрема — у фінансуванні.

Вона пояснює, що особливості фінансових потреб OPC — це малі суми, високий частотний характер, а банки шукають нові точки зростання. Політична підтримка сприяє тому, що деякі банки починають пропонувати фінансові послуги для OPC. Однак традиційна модель кредитування залежить від застав і гарантій, а основні активи OPC — інтелектуальна власність, майбутні доходи і особистий кредит — важко оцінити і заставити. Тому банки залишаються обережними.

Професор Тань також зазначає, що існує «відірваність» між логікою пропозиції і потребами. Одна людина і компанія — це єдине ціле, і засновник тісно пов’язаний із компанією, але банківські продукти залишаються стандартними і не враховують людський капітал. Вони не мають гнучких рішень для інтелектуальної власності, доходів від праці, динамічного моніторингу здоров’я і репутації засновника. Це підвищує вартість обслуговування і ускладнює масштабування.

OPC має короткий термін існування, легкий актив, беззаставний характер і слабку стійкість до циклів. Якщо засновник потрапить у скрутне становище, компанія може зупинитися. Чи не призведе це до зростання рівня проблемних кредитів? Чи здатні існуючі моделі управління ризиками врахувати «людський фактор»?

Тань Ліхуей вважає, що якщо банки будуть застосовувати традиційний підхід, ризик зросте. Основна проблема — «ключова особистість» — це ризик, який має високий рівень поширення і може швидко поширитися. Стандартні моделі, що базуються на статистиці, не здатні передбачити раптові кризи через індивідуальні обставини.

Він рекомендує перейти від статичного «виявлення поганих яблук» до динамічного «догляду за здоровими деревами», створюючи системи моніторингу здоров’я і репутації засновників і сімей.

«Чесно кажучи, це виходить за межі можливостей більшості банків, і короткостроковий тиск на активи буде зростати», — попереджає він.

Тань Нінюй вважає, що банки можуть використовувати AI для покращення моделей управління ризиками, створювати багатовимірні профілі підприємців на основі великих даних, щоб краще оцінити їхню кредитоспроможність і реальні можливості. Вона також радить підприємцям чітко розмежовувати особисті і корпоративні кошти, зберігати повну документацію і демонструвати інтелектуальні активи (патенти, технології) для підвищення довіри банків.

«З появою OpenClaw кількість OPC-засновників зросте, і це — тренд. Але не потрібно поспішати, бо є багато проблем, які потрібно враховувати», — підсумовує Тань Нінюй.