Кілька страхових компаній, що продають страхові поліси з бонусними картками, отримали попередження від регулятора

Місцеві регулятори у сфері фінансів, зокрема Управління фінансового нагляду та регулювання провінції Хубей (далі — «Хубейське управління фінансового нагляду»), нещодавно випустили лист із рекомендаціями щодо регулювання діяльності у сфері страхування, зокрема щодо заборони на надання поза контрактом вигод у формі «спеціальних медичних карт» та подібних.

Фактично, раніше кілька регіональних органів вже попереджали про такі ризики. Експерти вважають, що надання страховими компаніями додаткових послуг є цілком заохочуваною регулятором практикою, але «страхування+» не може бути безмежним у своїх можливостях і повинно суворо дотримуватися правил.

Заборона на незаконне дарування карт

Хубейське управління фінансового нагляду зазначає, що у процесі регулювання виявилося, що деякі страхові компанії дарують споживачам «спеціальні медичні карти» та інші картки з правами, що може свідчити про надання вигод, не передбачених договором страхування. Для підтримки порядку на ринку та запобігання ризикам у бізнесі, регулятор чітко заборонив незаконне дарування таких карт.

«Спеціальні медичні» карти зазвичай стосуються дорогих препаратів для лікування рідкісних або важких хвороб, які не входять до стандартної програми медичного страхування або мають дуже низький рівень компенсації. «CAR-T» — це новий метод імунотерапії раку, що також має високу ціну.

Зазначається, що постачальниками таких карт є сторонні організації, які не мають ліцензії на ведення фінансової діяльності. Вони імітують умови страхових договорів і зобов’язання щодо виплат, що може спричинити конфлікти між споживачами, третіми сторонами та страховими компаніями.

Лі Сіту, співзасновник компанії BestLawyers, у коментарі для «Цінорепортера» зазначив, що закупівля «спеціальних медичних карт» у сторонніх компаній зазвичай коштує недорого, але їх використовують як маркетинговий інструмент для залучення та утримання клієнтів, пропонуючи «захист на десятки тисяч юанів», що створює значні ризики для відповідності та бізнесу.

З одного боку, сторонні організації не мають ліцензії фінансових установ, але дизайн карт дуже схожий на страхові продукти: обіцяють виконати зобов’язання у разі хвороби або необхідності лікування, фактично виконуючи функції страхування. З іншого боку, споживачі можуть неправильно сприймати ці карти як продовження страхового захисту, вважаючи, що страхова компанія гарантує їхню виплату. Однак ці вигоди не прописані у страховому договорі і надаються сторонніми організаціями. У разі неспроможності сторонньої компанії виконати зобов’язання, можуть виникнути численні конфлікти.

З цієї причини Хубейське управління фінансового нагляду чітко заборонило чотири дії: дарування карт споживачам у рамках страхових операцій; закупівлю, зберігання та розповсюдження карт для залучення клієнтів, повторних дзвінків або обробки звернень; зв’язування карт із просуванням або презентацією страхових продуктів; а також змішування функцій карт, таких як компенсація за спеціальні медичні витрати або відшкодування, з гарантіями страхових договорів, що може вводити споживачів в оману та штучно завищувати страхові зобов’язання.

Необхідність чітко визначити межі послуг

Заборона на дарування карт не означає, що регулятор забороняє страхові компанії надавати послуги, а лише вимагає чітко визначити межі. Хубейське управління фінансового нагляду закликає: «Заохочуємо дослідження диференційованого підходу до ведення бізнесу та надання відповідних регуляторних послуг у сфері здоров’я».

«Заохочуємо страхові компанії на основі законності та відповідності регуляторним вимогам аналізувати потреби клієнтів і пропонувати диференційовані послуги, що задовольняють різні групи. Важливо чітко розмежовувати легальні додаткові послуги та незаконне надання поза контрактом вигод, суворо дотримуючись правил і заборон, щоб уникнути порушень регуляторних вимог», — наголошує Хубейське управління.

Якщо говорити про практику, то як страхові компанії можуть чітко визначити межі та надавати легальні, корисні додаткові послуги? Лі Сіту зазначив, що такі послуги мають суворо відповідати «Положенню про управління медичним страхуванням» та «Постанові про регулювання послуг з управління здоров’ям страхових компаній», і бути безпосередньо пов’язаними з полісом, а не бути сторонніми послугами.

Керівник відділу однієї з філій компанії з особистого страхування у Пекіні повідомив «Цінорепортеру», що у практиці важливо розмежовувати легальні додаткові послуги та незаконне надання поза контрактом вигод за трьома основними критеріями: перше — модель співпраці. Легальні послуги, такі як медична допомога або програми з управління здоров’ям, зазвичай передбачають укладання договору між страховою компанією та сторонньою організацією, і ці послуги прописані у страховому договорі. У разі проблем із третьою стороною страхова компанія має нести відповідальність і замінити організацію для виконання зобов’язань. Це називається «спільна робота від компанії до компанії», і страхова компанія є відповідальним учасником.

Друге — чи є послуга «договірною». Легальні додаткові послуги мають бути або прописані у страховому договорі, або укладатися окремо у вигляді договору про надання послуг. Наприклад, «Положення про управління медичним страхуванням» дозволяє укладати окремі договори на управління здоров’ям, і такі договори мають юридичну силу.

Третє — хто є покупцем. Карти, які регулятор заборонив, зазвичай купуються філіями або особами страхової компанії у сторонніх організацій, і їхні умови імітують страхові продукти, але не є страховими.

Загалом, основний критерій — чи несе страхова компанія юридичну відповідальність за виконання зобов’язань і чи включає послугу до договору. Споживачі при укладанні договору мають уважно аналізувати пропозиції, щоб не потрапити під вплив маркетингових слоганів на кшталт «даруємо карти з високим рівнем захисту».