Ваш страховий внесок на електромобіль матиме простір для зниження на 8%? Коефіцієнт самостійного встановлення стоимості страховки для нових енергоносіїв розширюється, індустрія: коригування вже завершено на початку березня

Щоденна економічна газета | Юань Юань Редактор | Ляо Дан

19 березня, журналіст «Щоденної економічної газети» дізнався від галузевих джерел, що діапазон автономного коефіцієнта ціноутворення для страхування нових енергетичних автомобілів вже пройшов другий раунд коригувань, розширившись з [0.6, 1.4] до [0.55, 1.45]. Це друге розширення з вересня 2025 року, і до кінцевої мети [0.5, 1.5] залишився лише один крок.

«Галузь вже завершила коригування приблизно 6 березня», — повідомив один із галузевих фахівців у спілкуванні з журналістом «Щоденної економічної газети». За його словами, цей раунд коригувань не матиме значного впливу на страхові премії для нових енергетичних автомобілів, окрім окремих високоризикових транспортних засобів, ціни на страхування більшості автомобілів залишаться стабільними.

Діапазон автономного ціноутворення для страхування нових енергетичних автомобілів знову розширено

Останнім часом тема страхування нових енергетичних автомобілів часто викликає обговорення. Як новий продукт, що відрізняється від традиційних бензинових автомобілів, хоча нові енергетичні машини активно впроваджуються у технологічних інноваціях та на ринку, у традиційній сфері страхування вони стикаються з «проблемами зростання».

З точки зору страхування, нові енергетичні автомобілі приносять не лише коригування моделей розрахунку, а й цілком нову логіку ціноутворення ризиків. З одного боку, високі витрати на батареї, інтегрована конструкція кузова та складні сенсори роблять ремонт одного автомобіля значно дорожчим за традиційний бензиновий, а дрібні подряпини можуть перерости у страхові виплати на сотні тисяч юанів через пошкодження сенсорів; з іншого боку, молодий вік водіїв, висока частота поїздок та інші характеристики підвищують рівень ризику, що змушує страхові компанії спершу зневірюватися у точності ціноутворення.

Однак із накопиченням даних та вдосконаленням моделей ризику страхові компанії все краще визначають ціни на страхування нових енергетичних автомобілів. Щоб більш точно співвідносити ризики та диференціювати ціни, потрібен більш гнучкий діапазон ціноутворення, тому коригування діапазону коефіцієнтів стало важливим питанням галузі.

Що таке автономний коефіцієнт ціноутворення для страхування — це множник, який страхові компанії застосовують до базової страхової премії, враховуючи ризики моделі, характер використання та поведінку водія. Діапазон коливань цього коефіцієнта безпосередньо визначає межі ціноутворення страховика, а його розширення означає більшу гнучкість у ціноутворенні та більш точне співвідношення ціни та ризику для споживачів, що зменшує ситуацію, коли низькоризикові клієнти субсидують високоризикових.

У 2020 році галузь страхування автомобілів запровадила всебічну реформу, об’єднавши коефіцієнти автономного каналу та автономного підрахунку у єдиний коефіцієнт ціноутворення. З того часу діапазон коефіцієнтів постійно розширюється. У 2023 році діапазон автономного коефіцієнта для бензинових автомобілів був розширений з [0.65, 1.35] до [0.5, 1.5], але для нових енергетичних автомобілів ця зміна не застосовувалася.

У 2024 році Державна адміністрація фінансового нагляду випустила «Повідомлення про просування високоякісного розвитку страхування нових енергетичних автомобілів (проект для громадського обговорення)», у якому пропонувалося встановити діапазон автономного ціноутворення для комерційних нових енергетичних автомобілів у межах [0.5, 1.5], але цей документ ще не був офіційно опублікований.

У вересні 2025 року вперше було проведено коригування автономного коефіцієнта для страхування нових енергетичних автомобілів, розширивши діапазон з [0.65, 1.35] до [0.6, 1.4].

Нещодавно друге мікрокоригування цього коефіцієнта знову розширило діапазон з [0.6, 1.4] до [0.55, 1.45].

Представник однієї страхової компанії зазначив, що ця зміна здійснюється відповідно до запланованого графіка і поступово узгоджується з коефіцієнтами ціноутворення для бензинових автомобілів.

Який вплив на страхові премії?

Для водіїв зміна коефіцієнтів безпосередньо впливає на страхові премії. Як саме ця мікрокоригування вплинуть на ціни страхування нових енергетичних автомобілів?

Раніше діапазон автономного коефіцієнта для страхування нових енергетичних авто був [0.6, 1.4], а після коригування — [0.55, 1.45]. За формулою «Страхова премія = базова премія × NCD (безаварійний бонус) × автономний коефіцієнт», теоретично, після коригування страхова премія може знизитися приблизно на 8% або зрости на 3%. За даними, після коригування у водіїв з’явиться можливість зменшити страхові витрати, але високоризикові автомобілі можуть стати дорожчими.

«З огляду на коефіцієнти коригування та поточний ціновий діапазон, більшість водіїв не зазнають значних змін у страхових преміях, хоча у випадку високоризикових авто можливе підвищення», — зазначив галузевий експерт. За його словами, минулого року галузь вже запустила платформу «Добре страхувати авто», яка вирішила багато проблем із страхуванням нових енергетичних автомобілів, тому загалом ця коригування не матиме значного впливу.

За даними, 25 січня 2025 року, платформа «Добре страхувати авто» була запущена, і станом на жовтень 2025 року до неї підключено 37 страхових компаній, понад 1,1 мільйона автомобілів успішно застраховані через платформу, забезпечуючи страхові виплати на 1,1 трильйона юанів.

У жовтні 2025 року платформа додала можливість страхування бензинових комерційних автомобілів, щоб вирішити проблему важкого страхування високоризикових бензинових транспортних засобів.

Варто зазначити, що ситуація із страхування нових енергетичних автомобілів — це не лише питання коефіцієнтів ціноутворення, а й системні виклики у сферах виплат, продуктового портфеля, технологічних змін та оцінки ризиків. Швидка еволюція нових енергетичних авто, запуск автомобілів з умовним автоматичним керуванням рівня L3 та інші інновації створюють додаткові труднощі для страхового покриття.

Під час Всекитайських двох сесій цього року депутат Національної народної ради, директор Центру стратегічних досліджень China Pacific (офіс ESG) Чжоу Яньфан висловила пропозиції щодо сприяння високоякісному розвитку страхування нових енергетичних авто. Вона зазначила, що структура ринку електромобілів складна, а ризики різноманітні, тому потрібен більш детальний підхід до продуктового дизайну та механізмів ціноутворення. У сфері інновацій пропонується чітко визначити політичні орієнтири, швидко просувати розробку страхових продуктів у сферах інтелектуального керування, технологій заміни батарей, розділення автомобіля та батареї тощо, а також запровадити відповідні рекомендації для створення нормативної бази та стимулювання інновацій. У механізмах ціноутворення пропонується впровадити регулювання за ризиками, стимулювати галузь до розширення додаткових послуг для менш ризикових домашніх автомобілів, а також досліджувати динамічне ціноутворення на основі поведінки водія. Для високоризикових комерційних транспортних засобів пропонується створити моделі ціноутворення, що враховують пробіг, інтенсивність використання, стан батареї та інші показники, щоб забезпечити точне співвідношення між страховим покриттям і рівнем ризику.