Надання можливостей «одній людині для формування армії» банки змагаються у новому сегменті

Поточний час «одинока компанія» (One Person Company, далі — «OPC») стає новою моделлю підприємництва в епоху ШІ, і все більше підприємців долучаються до неї.

У відповідь на зростання OPC кілька банків активно впроваджують нові фінансові сервіси, що адаптовані до цифрової економіки, підтримують суперіндивідуумів і гнучкий ринок праці, пропонуючи спеціальні фінансові продукти або послуги для OPC.

За словами фахівців, які дали інтерв’ю «Деню цінних паперів», запуск OPC-специфічних фінансових сервісів — це стратегічний крок банків для захоплення потенційних точок зростання і створення нових моделей підприємництва. У цій двонапрямній взаємодії між банками та «одинаками» традиційна логіка кредитування зазнає глибоких змін.

Стратегічні позиції:

Банки змагаються за новий фінансовий сегмент OPC

«Щойно отримавши бізнес-ліцензію OPC, я швидко відкрив основний рахунок у банку — це зайняло всього день, і все пройшло дуже швидко!» — розповів керівник компанії «Hailan Smart Tech» у Ціндао, який скористався сервісом «зеленої доріжки» від Ціндаоського відділення банку Ping An. Завдяки спеціальному механізму швидкого оброблення документів і прискореному аудиту, весь процес від подачі документів до відкриття рахунку був максимально швидким.

Це не поодинокий випадок. У Центральному бізнес-районі Ціндао, компанія «Qingdao Yuan Yu Smart Tech», перша в місті з ліцензією OPC, також отримала «зелену доріжку» — один комплект документів і швидке оформлення, що значно скоротило час обробки.

Ще однією приємною новиною для підприємців стала можливість швидкого фінансування. За даними, у Jiangsu Bank основна ідея фінансових сервісів для OPC — це перехід від «надання одного кредиту» до «обслуговування однієї компанії». Банк запровадив спеціальні продукти для OPC, що базуються на галузевих трендах, технологіях і замовленнях, забезпечуючи швидке схвалення кредитів і можливість гнучкого повернення, перетворюючи технології у кредитний рейтинг і навпаки.

Bank of Nanjing запустив спеціальну програму «OPC Tongxin», орієнтовану на компанії з «легкими активами» і високою інноваційністю, зосереджуючись на ключових факторах розвитку «людські ресурси + обчислювальні потужності». За допомогою «інвестиційних і кредитних зв’язків» та «екосистемного підсилення» створюється повний цикл обслуговування, що долає фінансові та сервісні бар’єри у зростанні OPC.

На рівні регіонів також з’являються позитивні сигнали. 16 березня у Гуандуні було опубліковано «План підтримки інноваційного розвитку AI OPC (2026–2028)», у якому наголошується на оптимізації кредитних послуг у всьому циклі. За умов дотримання законності, безпеки та контролю ризиків, банки отримують підтримку у створенні фінансових продуктів і сервісів для різних етапів розвитку AI OPC.

«Багато банків активно розвивають фінансові сервіси для OPC — це свідчить про те, що фінансова сфера йде назустріч глибоким змінам у підприємницькому середовищі під впливом ШІ», — зазначив головний експерт і директор Шанхайської лабораторії фінансів і розвитку Зен Ган у коментарі «Деню цінних паперів». За його словами, з стратегічної точки зору, це — відповідь банків на посилення традиційного корпоративного бізнесу і змагання на розвиненому ринку роздрібних послуг. OPC — це велика цільова аудиторія з високим темпом зростання і подвійною характеристикою: «корпоративних розрахунків» і «особистого кредиту». Той, хто першим створить відповідну систему, матиме перевагу у майбутній конкуренції.

Лу Фейпень, дослідник у «Поштовому банку Китаю», зазначив, що OPC — це перспективна група з високим потенціалом зростання, і банки можуть залучити майбутні якісні клієнтські рахунки та дані активів через сервіс. Більше того, підприємці OPC — це переважно технічні фахівці з високою доданою вартістю, що робить їх важливим каналом для розвитку «єдинорогів» у майбутньому.

Об’єднана думка галузі:

Перебудова моделей ризик-менеджменту та процесів затвердження

«Традиційні фінансові сервіси зазвичай зосереджені на активах і недооцінюють застосування даних. Вони добре працюють із великими сумами, низькою частотою і високим рівнем застави, але не підходять для малих, високочастотних і легких активів, які потрібні для OPC. У реальності, при запитах OPC на «односторонні, легкі та комплексні» послуги, логіка ризик-менеджменту і процеси затвердження залишаються застарілими», — зазначили у Jiangsu Bank.

Зовні, банки обслуговують «одинаки», але їх кредитна логіка вже зазнала глибоких змін. Зен Ган підсумував це трьома «перенесеннями»: перше — від «логіки речей» до «логіки людей». Традиційна система кредитування орієнтована на активи, тоді як основний актив OPC — це освіта і досвід засновника. Друге — від «великих сум і низької частоти» до «мале і високочастотне». Традиційний кредит схильний до великих сум і чітких цілей, тоді як OPC потребує малих, швидких і гнучких кредитів. Третє — від «один раз і назавжди» до «повного циклу підтримки». Роль банку вже не обмежується фінансуванням, а переходить до повного супроводу, що стимулює цифрову трансформацію.

Янг Хайпін, дослідник Інституту фінансів і права Шанхайського університету, додав, що «одинаки» мають обмежену відповідальність, але їх поведінка має яскравий особистий відтінок. Для кредитування OPC потрібно враховувати особисті характеристики, досвід і навички засновника, а також аналізувати їх поведінковий шлях для оцінки ризиків. При цьому, при визначенні першого джерела погашення потрібно враховувати обмежену відповідальність компанії.

Зі зростанням OPC виникають і виклики. Зен Ган виділив три основні: перше — слабка операційна стабільність, оскільки засновники можуть швидко припинити діяльність; друге — непрозорість даних, оскільки OPC залежить від ШІ і цифрових платформ, і важко підтвердити фінансовий стан через звіти; третє — концентрація ризиків у кількох сферах, оскільки багато OPC зосереджені у вузьких галузях, і технологічні зміни можуть спричинити системні ризики.

Щоб обслуговувати OPC, банки мають руйнувати залежність від традиційних шляхів і перебудовувати моделі ризик-менеджменту та процеси затвердження. Лу Фейпень рекомендує створювати багатовимірні моделі оцінки кредитоспроможності на основі операційних даних, технологічних можливостей і бізнес-замовлень, а також посилювати застосування цифрових технологій для створення динамічних систем моніторингу ризиків.

«Рекомендується впроваджувати багаторівневу стратегію кредитування: для початкових OPC — кредитування з жорстким контролем лімітів, для зростаючих — розширювати кредитні лінії. Також важливо залучати платформні дані і створювати динамічні моделі моніторингу, щоб замінити ручний аналіз і зберегти ризик-менеджмент на належному рівні», — додав Зен Ган.

Майбутній сценарій:

«Диверсифікація» у «нормалізацію сервісів»

Щодо майбутнього OPC-фінансування, Зен Ган вважає, що потрібно подолати короткостроковий ентузіазм і повернутися до довгострокових структурних оцінок. Він переконаний, що OPC стане довгостроковим і постійним компонентом банківської системи підтримки малого бізнесу, але його форма буде еволюціонувати залежно від диференціації OPC. Зі зростанням AI можливості окремих індивідуумів розширюватимуться, і OPC перетвориться з «експерименту перших» у «один із головних напрямків підприємництва».

Чи стане OPC звичайною частиною банківського обслуговування, чи залишиться лише сегментом інновацій у сфері технологічних стартапів? Зен Ган вважає, що обидва сценарії будуть реалізовуватися паралельно. У короткостроковій перспективі, OPC залишатиметься у сфері високотехнологічних фінансових продуктів, зосереджуючись на AI, контенті, програмному забезпеченні та інших високотехнологічних галузях, формуючи перші стандарти і моделі ризик-менеджменту. Але з поширенням AI у сферах дизайну, консалтингу, освіти і маркетингу, модель OPC поступово проникне у ширше коло банківських послуг, перетворюючись у стандартний модуль банківської системи.

«OPC — це новий формат продуктивності індивідуума в епоху ШІ, і його фінансові потреби мають довгостроковий і структурний характер. У майбутньому OPC може стати звичайною частиною банківського бізнесу, але з диференціацією. Провідні банки створюватимуть екосистеми сервісів, а малі — зосереджуватимуться на вузьких нішах», — зазначив Лу Фейпень. За його словами, із накопиченням даних і вдосконаленням моделей ризик-менеджменту, сервіс OPC поширюватиметься з технологічної сфери на інші галузі, ставши важливою частиною цифрової трансформації і фінансів для всіх.

«Очікується, що за п’ять-десять років шлях розвитку OPC пройде шлях від «різноманітних унікальних продуктів» до «модульних сервісів у стандартних лінійках», а згодом — до «інтегрованої системи рахунків із фокусом на засновника, компаній і фізичних осіб», — вважає Зен Ган. Це — не лише майбутнє OPC, а й важливий напрямок розвитку банків у цифрову епоху підтримки малого бізнесу.

З Ціндао до Нанкіна і Гуандуну — все більше легких активів і швидкозростаючих OPC отримують підтримку банківських комплексних фінансових сервісів, що дозволяє кожному креативному і технічно обізнаному підприємцю отримати точну фінансову підтримку, перетворюючи мікро- і макроекономіку.