Як заощаджувати, коли ви також погашаєте борги

Загальне питання, яке задають люди з різних сфер життя, — чи варто спершу погасити борги перед тим, як почати заощаджувати та інвестувати.
Credit: David Sacks/Getty Images

Основні висновки

Борг за кредитними картками у США досяг $1,28 трильйона у 2025 році, середня ставка відсотка перевищує 23,5%.

Створення аварійного фонду у розмірі $500–$1 000 допоможе уникнути проблем під час несподіваних витрат.

Використовуйте метод лавини або сніжної кулі для пріоритетного погашення боргів і заощаджень.

Американці тонуть у боргах. За останній квартал загальний борг за кредитними картками досяг рекордної суми $1,28 трильйона, а середня ставка відсотка — 21%, що на 44% більше ніж у 2020 році.

Між тим, дві третини користувачів кредитних карток із боргом повідомляють, що їхній борг змусив їх відкласти або відмовитися від важливих фінансових цілей, таких як накопичення та інвестиції для пенсії.

Якщо ви відчуваєте, що застрягли між бажанням заощаджувати і необхідністю погасити борги, ви не один. І вам не обов’язково обирати. За допомогою стратегій ви можете почати заощаджувати і одночасно погашати борги.

Спершу створіть невеликий аварійний фонд

Замість того, щоб вливати всі вільні кошти у погашення боргів, спершу створіть невеликий запас у розмірі $500–$1 000. Це ваш стартовий аварійний фонд.

Чому відкривати резерв перед погашенням боргів? Тому що без нього ви набагато частіше будете залежати від позик або кредитних карток у разі несподіваних витрат. Одна непередбачена витрата може стерти місяці погашення боргів і повернути вас назад.

Погасіть борги з високими відсотками

Після створення стартового аварійного фонду спрямовуйте будь-які додаткові кошти на борги з найвищим відсотком. Ось два популярних методи.

Метод лавини боргів передбачає внесення мінімальних платежів по всіх боргах, а решту коштів спрямовуєте на борг із найвищим відсотком. Так ви економите найбільше на відсотках за час погашення.

Метод сніжної кулі полягає в тому, що ви все ще робите мінімальні платежі по всіх боргах, але додаткові кошти спрямовуєте на найменший борг. Ідея — погасити менші борги швидше, щоб мотивувати себе рухатися далі.

Обирайте будь-який метод і дотримуйтеся його. Послідовність — ключ.

Не пропустіть співфінансування для пенсії

Багато роботодавців пропонують співфінансування до пенсійних планів, таких як 401(k). Якщо у вас є така можливість, внесіть достатньо, щоб отримати повний співфінансування від роботодавця, навіть якщо ви погашаєте борги, щоб максимально використати цю можливість.

Багато фінансових експертів називають ці внески найкращим із доступних способів отримати “безкоштовні гроші” у особистих фінансах, оскільки ви фактично отримуєте гарантований миттєвий дохід, який важко перевершити.

Розглядайте це як рішення між бюджетуванням на подарунок і майбутнє. Хоча не обов’язково максимально вкладати у пенсійний рахунок зараз, потрібно внести достатньо, щоб отримати повний співфінансування. Потім будь-які залишкові гроші спрямовуйте на борги.

Після погашення боргів починайте більше вкладати у пенсію

Після погашення боргів і отримання співфінансування від роботодавця починайте збирати повний аварійний фонд. Ідеально — три-шість місяців життєвих витрат у легко доступному заощадженні.

Маючи повний аварійний фонд, ви будете краще захищені у разі надзвичайних ситуацій, таких як втрата роботи, несподівані медичні витрати або інші значні витрати, що можуть порушити ваш місячний бюджет.

Заощаджуйте, погашаючи борги

Після створення аварійного фонду починайте визначати, скільки з кожного “додаткового долара” йде на заощадження, а скільки — на погашення боргів.

Навіть якщо у вас є борги, заощадження — це звичка, яка допоможе вам не зійти з правильного шляху у майбутньому. Плануючи невеликі, стабільні заощадження сьогодні, ви менше ризикуєте використовувати свої заощадження для покриття регулярних витрат, таких як рахунки.

Добре правило для багатьох сімей — це таке:

50% — необхідності

30% — бажання

10% — заощадження

10% — погашення боргів

Автоматизуйте заощадження — і ставте борги на рівень оренди

Обов’язково налаштуйте автоматичний переказ на ваш заощаджувальний рахунок у день зарплати. Навіть якщо це всього кілька доларів щомісяця, переконайтеся, що ви додаєте до заощаджень. Також налаштуйте автоматичні платежі за борги, наприклад, за автокредит або іпотеку.

Платя спершу у заощадження (і автоматично), ви менше ймовірно пропустите місяць. Вам стане легше погасити борги, оскільки ви навчилися сприймати їх як ще один необхідний платіж.

Читайте оригінальну статтю на Investopedia

Умови та політика конфіденційності

Конфіденційність та налаштування приватності

Додаткова інформація