Споживачі часто стикаються з "убивцями відсотків" кредитних карток - як розраховується циклічне нараховування відсотків?

Увійдіть у додаток Sina Finance, щоб пошукати【信披】та дізнатися більше про рівні оцінювання

“Я щомісяця чітко повертаю гроші, чому борг ніби ніколи не закінчиться?” Це питання задає Дамін із Гуандуну, переглядаючи виписку по кредитній картці. За останні кілька місяців він користувався “мінімальним платежем” для обігу коштів, але випадково накопичив понад 1600 юанів відсотків. Навіть ті суми, які він вже погасив, продовжують нараховувати банківські відсотки.

Це не поодинокий випадок. На сторонніх платформах для скарг 【завантажити додаток HeiMa】 кілька банків отримують часті скарги через проблему “циклічного нарахування відсотків”. Споживачі, натрапивши на цю “пастку”, усвідомлюють, що платять за правилами, яких не дуже добре розуміють.

Що таке “циклічне нарахування відсотків”? Це поширена модель нарахування відсотків у кредитних картах. Якщо власник картки платить лише мінімальний платіж, банк починає щодня нараховувати відсотки на залишок з дати зарахування витрат і продовжує їх нараховувати з урахуванням складних відсотків. Зазвичай, у більшості банків ставка становить 0,05% на день, що приблизно дорівнює 18,25% річних. Постійне використання мінімального платежу може значно підвищити фактичну річну ставку. Це називають “відсотковим ножем”.

Чи є циклічне нарахування відсотків стандартною практикою у галузі? Як це визначає закон? Як споживачам розпізнати “невидимих ножів” у своїх виписках? Журналісти “Перша фінансова” провели розслідування.

“Невидиме зростання” у виписках

Минулого року Дамін відкрив кредитну карту у одній із компаній у Південному Китаї. Через часті витрати він часто обирав мінімальний платіж, а решту суми розбивав на розстрочку. Однак нещодавно він порахував і зрозумів, що за кілька місяців накопичив 987,38 юанів відсотків за витратами, 668,04 юанів за розстрочкою та 20 юанів штрафу — загалом сума погашення виявилася більшою за його очікування. Після консультації з сервісною службою він дізнався, що частина вже погашених сум все ще нараховує відсотки.

У галузі цю модель називають “повним нарахуванням”. Наприклад, за витрату у 10 000 юанів, якщо власник картки не погасить її повністю до дати платежу, навіть залишок у 200 юанів, банк все одно почне нараховувати відсотки з базою у 10 000 юанів з дати витрат.

Крім “повного нарахування”, механізм складних відсотків ще більше підвищує вартість кредитування.

Інший споживач із Гуандуну, Тен-Тен (ім’я змінено), у 2022 році відкрив кредитну карту у державному банку. Початковий платіж був лише 1,8 млн юанів. Через постійне вибір мінімального платежу через 15 місяців сума боргу зросла до 2,34 млн юанів, а відсотки та збори склали 5437,4 юанів.

Тен-Тен підрахував: банк при нарахуванні відсотків додає щоденні 0,05% відсотків, штрафи за прострочення та комісії за зняття готівки до основної суми, і все це підсумовується з урахуванням складних відсотків. В результаті, через 15 місяців сума боргу зросла з 1,8 до 2,34 млн юанів.

Обидва випадки разом називають “циклічним нарахуванням”. Відомий аналітик фінансового сектору Ван Пенбо зазначає, що циклічне нарахування — це коли власник картки не погашає всю суму до дати платежу і платить лише мінімальний платіж, а банк з дати витрат починає щодня нараховувати відсотки на залишок і продовжує їх нараховувати з урахуванням складних відсотків. Це поширена модель у внутрішньому ринку кредитних карт.

Такий спосіб нарахування безпосередньо підвищує загальні витрати споживачів. Зараз більшість банків застосовують ставку 0,05% на день, що приблизно дорівнює 18,25% річних, і нараховують складні відсотки щомісяця. Постійне використання мінімального платежу значно збільшує фактичну річну ставку через ефект складних відсотків.

Порівняно з складними правилами нарахування, інформація про умови та ризики у банківських кредитних картах часто недостатньо прозора. Споживачі, обираючи розстрочку, рідко мають чітке уявлення про структуру та обчислення відсотків.

Знімки екранів, отримані опитаними, показують, що на сторінці погашення кредитної картки за замовчуванням вибрано “мінімальний платіж”, а в малому шрифті вказано щоденну та річну ставку, але механізми складних відсотків і повного нарахування не згадуються.

(Знімок сторінки погашення кредитної картки одного з банків. Надано опитаним)

Деякі користувачі повідомляють, що їм не повідомляли про нарахування відсотків перед цим, і лише коли вони помітили, вже накопичили значну суму. При спробі зв’язатися з банком, вони отримували розмиті відповіді, а іноді й не розуміли правил нарахування.

Щоб перевірити цю ситуацію, 14 березня журналісти “Перша фінансова” провели тестування кількох платформ для погашення кредитних карт. Результати показали, що на сторінках мінімального платежу банки зазвичай лише вказують щоденну ставку, але не дають додаткових пояснень щодо складних відсотків або повного нарахування. Деякі банки мають додаткові вікна, де пояснюють, що вибір мінімального платежу не дає можливості користуватися пільгами безвідсоткового періоду. Навіть при погашенні наступного місяця, банк застосовує повне нарахування відсотків.

Наприклад, у прикладі з кредитною картою одного з акціонерних банків, якщо 25 травня витратити 1000 юанів, а 16 червня зробити мінімальний платіж у 100 юанів, то з 25 травня до 1 червня відсотки нараховуються на 1000 юанів. Наступного періоду, з 17 червня до формування наступної виписки, — на 900 юанів. Всього відсотки становитимуть 18,2 юанів.

Якщо власник картки знову обирає платити лише мінімальний платіж у наступному періоді, нарахування відсотків продовжиться за тією ж схемою, і відсотки будуть нараховуватися на залишок до повного погашення.

(Зображення: додаток кредитної карти одного з акціонерних банків)

Журналісти “Перша фінансова” виявили, що ця проблема є досить поширеною. Багато банків, включаючи державні та акціонерні, отримують скарги через циклічне нарахування відсотків, зокрема через високі ставки, непрозорість та неповідомлення перед списанням. У багатьох випадках фактична річна ставка перевищує 20%, що багато споживачів називають “відсотковим ножем”.

“Багатошарові витрати на кредит”

Постійні скарги щодо нарахування відсотків у кредитних картах змусили “Перша фінансова” дослідити, що ж саме споживачі не розуміють. Виявилося, що структура зборів складається з двох основних компонентів: відсотків за кредит і штрафів за прострочення. Відмінності у моделях нарахування та стандартах у різних банках ускладнюють розуміння.

Відсотки за кредит — це базовий платіж за користування позикою. Останні дослідження показують, що багато банків, включаючи Мінсінь, Ціньхуа, Чжуншань і Кредитний банк, застосовують циклічне нарахування, якщо власник картки не погашає всю суму, але виконує мінімальний платіж.

Наприклад, у Мінсінь банку, якщо клієнт не погашає всю суму вчасно, всі витрати за період починають нараховувати від дати зарахування, ставка — 0,05% на день, і тривають до дати погашення. У Ціньхуа, ставка — 0,05% на день, і відраховується з дати зарахування.

Деякі великі банки застосовують диференційовані підходи. Наприклад, у банку Громовий, якщо погашення відбувається частково, то нараховуються відсотки лише на непогашену частину, і для таких транзакцій застосовується знижка у 40%.

Крім відсотків, за прострочення платіжної дати нараховуються штрафи. У Піньань банку, якщо борг менший за 20 юанів або 3 долари, штраф — у розмірі боргу; якщо більший — 5% від непогашеної суми, мінімум 20 юанів або 3 долари. У Кредитному банку штраф становить 5% від непогашеної суми за мінімальним платіжем. Водночас, у деяких випадках штрафи і відсотки нараховуються одночасно, що збільшує загальні витрати.

Для зменшення навантаження на короткострокові пропуски, у галузі поширена практика “гнучкого” підходу — дозволяють переносити дату платежу або вважати частковий платіж за повний.

У 2024 році, 31 травня, Асоціація банків Китаю опублікувала оновлений “Кодекс саморегулювання для галузі банківських карток (редакція 2024)”, що пропагує “гнучкі” та “термінові” послуги. Тестування показало, що більшість банків вже застосовують ці механізми, наприклад, надають додаткові 3 дні на погашення без штрафів і відсотків, якщо сума боргу не перевищує 100 юанів або 15 доларів.

Наприклад, у банку Ціньхуа клієнт автоматично отримує 3 дні на погашення без додаткових витрат. Мінсінь також пропонує таку можливість, а останній платіж можна зробити до 6 числа місяця.

Чому ця практика є поширеною?

Заглиблюючись у питання, чому банки використовують модель “повного нарахування” та “складних відсотків”, експерти вказують, що це — усталена бізнес-модель.

Донь Чжень, досвідчений фахівець із кредитних карток, зазначає, що більшість карток використовують цю модель, оскільки вона забезпечує стабільний дохід банкам для покриття ризиків і витрат. Водночас, вона дає можливість клієнтам користуватися “мінімальним платежем”, що задовольняє короткострокові потреби.

Ван Пенбо додає, що ця модель є досить зрілою у комерційному плані: банки отримують стабільний дохід від відсотків, що покривають витрати і приносять прибуток. Це — логіка бізнесу.

Законодавство наразі не забороняє цю практику. За словами Ван Пенбо, якщо банки відкрито інформують про правила нарахування і рівень відсотків, і ці ставки не перевищують регуляторний ліміт, то така модель не є незаконною. Головна проблема — у недостатній прозорості і нерозумінні клієнтами.

У 2021 році Верховний суд Китаю опублікував проект постанови щодо судового розгляду спорів із кредитними картками, у якому пропонувалися два підходи: один — заперечення легальності “повного нарахування”, інший — більш помірний, з можливістю нараховувати відсотки навіть при погашенні 90%. Офіційного рішення досі не ухвалено, тому практика залишається такою.

Ключовий момент — у розкритті інформації

Які основні юридичні питання щодо циклічного нарахування відсотків?

По-перше, це — високі ставки. За ставкою 0,05% на день, річна ставка становить 18,25%, а з урахуванням складних відсотків і штрафів — ще вищою. Це може перевищувати 4-кратний рівень річної ставки за кредитами на ринку.

Юрист Гуо Лей із юридичної фірми “Джуньчжень” зазначає, що у судових спорах щодо циклічного нарахування важливо враховувати “Положення Верховного суду щодо судового розгляду спорів із кредитними картками”, а також принципи справедливості і добросовісності. Суд буде аналізувати, чи є ці ставки надмірними і чи відповідають вони законодавству.

Щодо додаткових витрат — складних відсотків і штрафів — суди зазвичай встановлюють верхню межу у 24% річних, що охоплює всі витрати.

По-друге, питання дійсності положень про “повне нарахування” у договорах. Юристи вказують, що банки зазвичай підкреслюють ці положення, щоб вони були помітними, але якщо вони містять несправедливі умови, що звільняють банк від відповідальності або обтяжують клієнта, вони можуть бути визнані недійсними.

Згідно з “Положеннями про банківські картки”, якщо банк не виконав обов’язки щодо роз’яснення умов, клієнт може оскаржити ці положення у суді.

Експерти вважають, що для зменшення суперечок потрібно покращити розкриття інформації. Вони пропонують: уніфікувати стандарти нарахування, зробити їх більш прозорими і зрозумілими для клієнтів, а також застосовувати диференційоване ціноутворення залежно від кредитної історії клієнта.

(Дамін і Тен-Тен — вигадані імена, також допомагав студент Жу Лінцзе.)