Високі премії, важкість поновлення: як розв'язати проблему страхування електромобілів у сервісі комфортних поїздок?

Звідси: Газета працівників

Останні роки кількість нових енергетичних таксі швидко зростає. Міністерство промисловості та інформаційних технологій, Міністерство транспорту та ще шість департаментів раніше опублікували повідомлення «Про організацію та проведення пілотних проектів повної електрифікації громадського транспорту у передових районах», в якому чітко зазначено, що у нових міських таксі (включаючи маршрутні таксі та таксі, замовлені через мережу) частка нових енергетичних автомобілів має становити 80%.

Однак у процесі швидкої трансформації галузі до нових енергетичних автомобілів виникають проблеми з страхуванням. Багато водіїв таксі-експресів скаржаться, що страхові внески на нові енергетичні таксі не лише у кілька разів вищі за аналогічні приватні автомобілі та бензинові авто, а й часто виникає проблема «не продовжити страховку у цьому році», тобто труднощі з поновленням страховки. Чому страхові внески на нові енергетичні таксі високі? Чому важко продовжити страховку? Як вирішити ці проблеми? Журналісти провели інтерв’ю.

Високі страхові внески та труднощі з продовженням страховки — частина водіїв обирає «ризик на себе»

«Автомобіль коштує трохи більше 100 тисяч юанів, а страхові внески — 15 тисяч», — розповів журналістам водій таксі з Чунцина, пан Чи. Спочатку він обрав електромобіль, щоб зекономити на експлуатаційних витратах, але страхові тарифи швидко зросли: «Загалом, витрати на експлуатацію не стали дешевшими за бензинові авто».

Досвід пана Чи не є винятком. За даними кількох страхових компаній, зараз повне страхування нових енергетичних таксі в середньому коштує від 5000 до 20000 юанів, що на 20%–30% дорожче за бензинові таксі того ж класу, а у порівнянні з приватними автомобілями — у 1,5–2 рази дорожче. Керівник однієї компанії таксі у Пекіні повідомив, що у їхньому автопарку понад 10 нових енергетичних таксі, і середній страховий внесок на кожен — 13 тисяч юанів на рік: «Лише за страховку щороку витрачаємо майже 200 тисяч юанів».

Через високі страхові внески деякі водії обирають «ризик на себе»: не купують повне страхування, а лише часткове. Водій таксі з міста Чжэнчжоу, пан Чжао, керує авто з газовою модернізацією, і його страховий внесок становить 8000 юанів: «Я заплатив лише 5000 юанів, застрахував обов’язкове страхування та відповідальність перед третіми особами. Якщо я сам винен у ДТП, ремонт авто доведеться оплачувати самостійно».

Крім високих страхових внесків, труднощі з продовженням страховки — ще одна велика проблема для водіїв. «Наша компанія застосовує етапну політику страхування: цього місяця відкриваємо кілька місць для страхування таксі, а наступного — припиняємо прийом заяв. Такі ситуації, як «минулого року ще можна було застрахуватися, а цього — ні», досить поширені у галузі», — повідомив менеджер однієї страхової компанії.

Високий рівень аварійності та виплат підвищує страхові тарифи

Чому, незважаючи на те, що нові енергетичні таксі стають основним видом транспорту у галузі, все ще існують проблеми з високими страховими внесками та труднощами з страхуванням? Експерти та галузеві фахівці пояснюють, що це пов’язано з високою аварійністю та високими витратами на ремонт нових енергетичних авто.

За статистикою, рівень аварійності нових енергетичних автомобілів становить близько 35%, що на 20% вище за бензинові авто. А частота аварій у таксі ще вища, а сукупний рівень виплат сягає 130%–140%.

Високі витрати на ремонт нових енергетичних авто також є важливим чинником проблем із страхуванням. Професор університету зовнішньоекономічної торгівлі Ван Гоцзюнь зазначає, що, наприклад, для електромобіля батарея становить близько 40% вартості авто. Після аварії батарея дуже легко може перегрітися, і сума страхових виплат може досягати у два рази більше, ніж для бензинових авто. «При високій аварійності та рівні виплат у 130%–140% страхові компанії змушені підвищувати ціни, щоб компенсувати ризики», — пояснює Ван Гоцзюнь.

Особливості експлуатації та модель авто з енергетичним компонентом роблять нові енергетичні таксі «високоризиковими у високоризиковій категорії». «Чим більше страхових випадків, тим більші збитки, і страхові компанії природно звужують свою діяльність», — аналізує Ван Гоцзюнь. Це також свідчить про системний обмежений потенціал галузі щодо ризиків: короткий період розвитку страхування для нових енергетичних таксі, недостатня кількість даних та неточні моделі ціноутворення, слабка основа для точного розрахунку тарифів.

«Відсутність обміну даними між страховими компаніями, виробниками авто та платформами ускладнює повну оцінку ризиків», — додає Ван Гоцзюнь. Страхові компанії не мають доступу до актуальних даних про кількість замовлень, маршрути руху таксі та інші динамічні показники, тому не можуть сформувати повну картину ризиків.

Шляхи подолання ризиків нових енергетичних таксі

«Розв’язання проблем страхування нових енергетичних таксі — це питання технологій», — вважає Ван Гоцзюнь. Він пропонує використовувати технології Big Data для аналізу особливостей роботи таксі, об’єднання даних CAN-шини автомобіля, замовлень платформи та записів про порушення правил дорожнього руху для створення тривимірного профілю ризиків авто, що допоможе страховим компаніям точніше оцінювати ризики.

«Щодо ціноутворення, вже існує технологія UBI (Usage-Based Insurance — страхування, що базується на використанні), яка дозволяє за допомогою бортових пристроїв збирати дані про частоту гальмування, нічний режим руху тощо для індивідуалізації тарифів», — зазначає Ван Гоцзюнь. На його думку, потрібно активізувати застосування цих технологій у страхуванні. Особливо для нових енергетичних таксі слід створити резервний фонд для повторного страхування, а також ухвалити нормативи щодо обміну даними між платформами та страховими компаніями.

«Зі зростанням ринку таксі страхові компанії мають розробити спеціальні продукти та стандарти обслуговування для цієї групи, щоб забезпечити водіям індивідуальні та адаптовані страхові послуги», — рекомендує Ван Гоцзюнь. Він пропонує додатково розширити страхові програми, наприклад, у страховці батарей додати покриття проколів або затоплення, а також використовувати моделі «базова ставка + змінна ставка», що залежить від пробігу та кількості замовлень.

«Для задоволення потреб страхування нових енергетичних таксі у рамках чинного законодавства потрібно запровадити спеціальні положення щодо страхування комерційних автомобілів з новою енергетикою, — наголошує юрист Лун Фенхао із юридичної фірми Shiding у Хенані. — Необхідно активно сприяти внесенню змін до законів про страхування та відповідних нормативних актів, щоб розробити спеціальні правила управління страхуванням для ризиків таксі та регулювати страхові договори».