Заява віце-голови з питань нагляду Боумена щодо нагляду та регулювання

Голова Хілл, члени Комітету Ватерс та інші учасники, дякую за можливість виступити щодо supervisory та регуляторної діяльності Федеральної резервної системи.

Моє свідчення сьогодні зосереджено на двох сферах. По-перше, на поточному стані банківського сектору, детально описаному у осінньому Звіті про нагляд і регулювання, який супроводжує мою подачу до Комітету. По-друге, на прогресі у моїх пріоритетах як віце-голови з нагляду з моменту мого підтвердження раніше цього року. Мої пріоритети стосуються ефективності, безпеки, стабільності нашої фінансової системи та ефективності й відповідальності нашого регулювання та нагляду за цією системою. Фінансовий сектор відіграє критичну роль у нашій економіці, оскільки він виступає як важливий посередник для перетворення заощаджень у продуктивні інвестиції та забезпечує потік грошей, кредитів і капіталу по всій економіці. Наш нагляд і регулювання мають підтримувати безпечну та стабільну банківську систему, яка сприяє економічному зростанню та одночасно захищає фінансову стабільність.

Банківські умови

Дозвольте почати з оновлення щодо банківських умов. Як показує Звіт про нагляд і регулювання, банківська система залишається стабільною та стійкою. Банки продовжують повідомляти про високі коефіцієнти капіталу та значні буфери ліквідності, що добре позиціонує їх для підтримки економічного зростання. Загальний стан банківського сектору підтверджується постійним зростанням кредитування, зниженням непрацюючих кредитів у більшості категорій та високою прибутковістю. Водночас, небанківські фінансові установи продовжують збільшувати свою частку на ринку кредитування, створюючи сильну конкуренцію регульованим банкам без дотримання тих самих стандартів капіталу, ліквідності та інших пруденційних вимог.

Регульовані банки повинні мати можливість ефективно конкурувати з небанківськими структурами, які кидають виклик банкам у сфері платежів і кредитування. З цією метою Федеральна резервна система заохочує банки до інновацій для покращення продуктів і послуг. Нові технології можуть створити більш ефективний банківський сектор, який розширить доступ до кредитів і одночасно вирівняє умови з fintech і компаніями цифрових активів. Ми наразі співпрацюємо з іншими регуляторами банківської сфери для розробки правил щодо капіталу, ліквідності та диверсифікації для емітентів стабількоінів відповідно до вимог закону GENIUS. Також потрібно забезпечити ясність у ставленні до цифрових активів, щоб банківська система була готовою підтримувати діяльність у цій сфері. Це включає ясність щодо дозволеності таких дій, а також готовність надавати регуляторний зворотний зв’язок щодо пропонованих нових випадків використання. Як регулятор, моя роль — заохочувати інновації відповідально, і ми повинні постійно вдосконалювати наші можливості щодо нагляду за ризиками, які створює інновація.

Пріоритети у сфері комунальних банків

Одна з цілей Федеральної резервної системи — адаптувати наш регуляторний і наглядовий каркас до рівня ризиків, які різні банки становлять для фінансової системи. Місцеві банки підпадають під менш суворі стандарти, ніж великі банки, але все ще є можливості для більшого налаштування регулювань і нагляду відповідно до унікальних потреб і обставин цих банків. Ми не можемо продовжувати застосовувати політики та очікування, розроблені для найбільших банків, до менших, менш ризикованих і менш складних банків.

У цьому контексті я підтримую зусилля Конгресу щодо зменшення навантаження на місцеві банки. Підтримую збільшення статичних і застарілих законодавчих порогів, включаючи пороги активів, які не оновлювалися роками. Зростання активів через інфляцію призвело до того, що малі банки потрапляють під закони та регуляції, призначені для значно більших банків. Також я підтримую покращення у Законі про банківську таємницю і протидію відмиванню грошей, що допоможе правоохоронним органам і зменшить непотрібне регуляторне навантаження, яке непропорційно лягає на місцеві банки. Наприклад, пороги для звітів про валютні операції (CTR) і підозрілі операції (SAR) не були оновлені з моменту їх встановлення, хоча економіка і фінансова система за десятиліття значно зросли. Ці пороги слід оновити, щоб більш ефективно спрямовувати ресурси на справді підозрілі транзакції та діяльність.

Там, де можливо, Федеральна резервна система вживає власних заходів для більш точного налаштування регуляторних і наглядових заходів для підтримки місцевих банків у більш ефективному обслуговуванні їхніх клієнтів і громад. Нещодавно ми запропонували зміни до коефіцієнта левериджу для місцевих банків, щоб надати їм більшу гнучкість і можливості у їхньому капітальному каркасі, зберігаючи безпеку і стабільність та капітальну міцність системи. Це дозволить місцевим банкам зосередитися на їхній основній місії: стимулювати економічне зростання і активність через кредитування домогосподарств і бізнесу. Також ми нещодавно запустили нові капітальні опції для взаємних банків, включаючи капітальні інструменти, які можуть кваліфікуватися як Tier 1 звичайний капітал або додатковий Tier 1 капітал. Ми відкриті до подальшого вдосконалення цих опцій і чекаємо на зворотний зв’язок.

Настав час більш ефективно налаштовувати процеси злиття і поглинання (M&A) та подання заявок на створення нових банків для місцевих банків. Ми розглядаємо можливість спрощення цих процесів і оновлення аналізу злиття Федеральної резервної ради для точного врахування конкуренції між малими банками. Зараз саме час створити рамки для місцевих банків, що визнають їхні унікальні сильні сторони і підтримують їхню важливу роль у наданні фінансових послуг бізнесу і сім’ям по всій країні.

Ефективні регуляторні рамки — це основа нашої здатності ефективно наглядати за фінансовими установами. Ми проводимо третій перегляд Закону про зменшення регуляторного навантаження і бюрократії (EGRPRA), щоб усунути застарілі, непотрібні або надмірно обтяжливі правила. Мої очікування — цей перегляд, на відміну від попередніх, принесе суттєві зміни. Такий регулярний аналіз має стати постійною частиною нашої роботи. Проактивний підхід забезпечить адаптивність і відповідність регулювань до змін у секторі.

Регуляторна програма для великих банків

Ми також оновлюємо і спрощуємо регулювання великих банків. Рада розглядає зміни до чотирьох основних стовпів нашої регуляторної капітальної системи: стрес-тестування, додатковий коефіцієнт левериджу, рамки Basel III і надбавку за системну важливість (G-SIB).

Стрес-тестування. Нещодавно рада оприлюднила пропозицію щодо підвищення прозорості та забезпечення надійних результатів нашої системи стрес-тестування. Пропозиція включає розкриття моделей стрес-тестів, рамки для розробки сценаріїв і сценарії для тестів 2026 року. Це зменшує волатильність і балансуватиме між стабільністю моделей і прозорістю. Також будь-які значущі зміни в майбутньому матимуть передбачати громадське обговорення перед впровадженням.

Додатковий коефіцієнт левериджу. Регуляторні агентства завершили оновлення пропозиції щодо підвищеного коефіцієнта левериджу для системно важливих банків США (G-SIB). Ці зміни допомагають забезпечити, щоб вимоги до капіталу на основі левериджу слугували переважно страховкою для ризикових вимог до капіталу, як і передбачалося. Коли коефіцієнт левериджу стає обмежуючим фактором, банки і дилери утримуються від низькоризикових активностей, зокрема тримання казначейських цінних паперів, оскільки вимоги до капіталу однакові для безпечних і ризикованих активів.

Basel III. Рада разом із колегами з федеральних регуляторів зробила кроки для просування Basel III в США. Завершення Basel III — важливий крок, що зменшує невизначеність і дає ясність щодо вимог до капіталу, дозволяючи банкам приймати більш обґрунтовані бізнес- і інвестиційні рішення. Мій підхід — підходити до калібрування нової рамки знизу вгору, а не навпаки, щоб уникнути нав’язування заздалегідь визначених або упереджених підходів до вимог до капіталу. Модернізація вимог до капіталу для підтримки ліквідності ринку, доступного житла і безпеки банків — важливі цілі цих змін. Зокрема, обробка іпотечних кредитів і активів з обслуговування іпотек за стандартним підходом США призвела до зменшення участі банків у цій важливій сфері кредитування, що потенційно обмежує доступ до іпотечного кредиту. Ми розглядаємо підходи для більш детального диференціювання ризикованості іпотек з урахуванням інтересів фінансових установ усіх розмірів, а не лише найбільших банків.

G-SIB надбавка. Крім того, Федеральна резервна система працює над удосконаленням рамки надбавки G-SIB у співпраці з ширшими реформами капітальної системи. Важливо, щоб наша комплексна рамка балансувала між безпекою і стабільністю, забезпечуючи фінансову стабільність і сприяючи економічному зростанню. Надбавка має бути ретельно калібрована, щоб уникнути випадкового обмеження здатності банківської сфери підтримувати широку економіку. Ми повинні зберегти міцну фінансову систему без зайвих навантажень, що гальмують економічне зростання.

Нагляд

Тепер я звернуся до програми нагляду Федеральної резервної системи. За останні сім років я послідовно наголошував на важливості прозорості, відповідальності та справедливості у нагляді. Ці принципи керували моїм підходом як до регіонального банківського комісара, і вони залишаються керівними і сьогодні. Також я зосереджений на відповідальності Ради за сприяння безпечній і стабільній роботі банків і стабільності фінансової системи США.

Ефективна рамка нагляду має зосереджуватися на тих факторах, що впливають на фінансовий стан банку, включаючи матеріальні ризики для операцій банку і стабільності ширшої системи, а не на незначних питаннях, що відволікають увагу від основної безпеки і стабільності. Вона має бути ризик-орієнтованою за задумом, концентруючи ресурси там, де ризики найважливіші, і налаштовуючи нагляд відповідно до розміру, складності та профілю ризиків кожної установи. Я послідовно підтримував підхід, орієнтований на ризики і налаштування регулювань, і саме цим керуюсь у своїх інструкціях для інспекторів Федеральної резервної системи, що були оприлюднені нещодавно.

Як частина цієї роботи, Федеральна резервна система також розглядає можливість регулювання, яке б прояснило стандарти для застосування заходів примусу на основі небезпечної або недобросовісної практики, таких як “Питання, що потребують уваги” (MRA), та інших supervisory висновків, що базуються на загрозах безпеці і стабільності. Наш оновлений каркас має пріоритетно зосереджуватися на усуненні суттєвих загроз для банків, а не на адміністративних недоліках. Це дозволить створити більш ефективну і результативну систему нагляду, що підвищить фінансову стабільність.

Ще один крок — перегляд нашої системи оцінювання CAMELS, яка існує з 1979 року з мінімальними змінами. Компонент управління (“M”) часто критикували як довільну і дуже суб’єктивну категорію. Встановлення чітких критеріїв і параметрів для всіх компонентів забезпечить прозорість і об’єктивність у наших оцінках. Оцінки банків мають відображати загальну безпеку і стабільність, а не лише ізольовані недоліки в одному компоненті. Перед недавнім оновленням системи оцінювання великих фінансових установ (LFI) банки часто отримували низькі оцінки, незважаючи на сильні капітал і ліквідність. Щоб виправити цю недосконалість, рада завершила оновлення системи оцінювання LFI, яке враховує співвідношення між оцінками і загальним станом установи.

Крім того, ми оновлюємо наші інструменти нагляду, переглядаємо директиви, звіти і дії. Також рада офіційно припинила практику врахування репутаційних ризиків у системі нагляду. Це рішення враховує обґрунтовані побоювання щодо можливого неправильного впливу на рішення банків через неоднозначне поняття репутаційного ризику. Ми також розглядаємо регулювання, яке заборонить працівникам Ради заохочувати, впливати або змушувати банки відмовлятися обслуговувати клієнтів через їхні конституційно захищені політичні або релігійні переконання, асоціації, мову або поведінку. Хочу ясно сказати: банківські наглядачі ніколи і за моєї каденції не матимуть права диктувати, яких осіб або легальних бізнесів банк має обслуговувати. Банки мають залишатися вільними приймати рішення на основі ризиків щодо обслуговування фізичних і юридичних осіб.

Ще раз дякую за можливість виступити перед вами сьогодні. Як вам відомо, Федеральна резервна система наразі перебуває у періоді заборони на обговорення монетарної політики перед засіданням FOMC. Тому, на жаль, я не можу обговорювати монетарну політику під час сьогоднішнього слухання. З нетерпінням чекаю на ваші запитання.