Борження на боротьбу із "плутаниною" в розрахунках за особистими кредитами; кредитні установи масово впроваджують коригування діяльності

◎ Журналіст Хуан Кун

Нещодавно журналісти Шанхайської фондової біржі дізналися від галузевих джерел, що після спільного оприлюднення Управління фінансового регулювання та Народного банку Китаю «Положення про відкриту інформацію щодо загальної вартості фінансування за особистими кредитами» (далі — «Положення») різні кредитні установи активно коригують свою діяльність, щоб вирішити проблему «незрозумілості та незчисленності» витрат за особистими кредитами.

Згідно з вимогами Положення, «загальна вартість фінансування» має бути зазначена в одній таблиці, яка об’єднує витрати на відсотки, комісії за обслуговування, розстрочні платежі та інші статті. Це не лише прояснює «заплутані» витрати, а й сприяє чесній конкуренції на ринку. Галузеві експерти вважають, що позичальники відтепер зможуть краще розуміти свої витрати, а конкуренція на ринку особистих кредитів перейде від розпорошеного залучення клієнтів до прозорого ціноутворення та підвищення якості обслуговування.

Просування прозорості витрат

Два договори для одного позики, реальні витрати значно перевищують заявлену ставку, приховані збори або навіть навмисне зняття коштів… Подібні ситуації з «незрозумілими витратами» не є рідкістю у процесі кредитування.

Журналісти з’ясували, що на платформі «Чорний кот» (黑猫投诉) налічується 4356 скарг щодо «особистих кредитів», з них 3628 — стосовно «помічників з кредитування», причому головною проблемою є «незрозумілі витрати».

Зараз ці порушення піддаються суворому регулюванню, і з 1 серпня 2026 року всі витрати за особистими кредитами мають бути викладені в «одній таблиці». Положення чітко вимагає, щоб кредитор показував позичальнику таблицю з відкритою інформацією про загальну вартість фінансування, зазначав суму основної позики, а також поетапно перераховував усі витрати, включаючи відсотки, комісії, збори та їхні способи, стандарти та відповідальні сторони.

Журналісти дізналися, що фінансові установи та платформи третіх сторін вже активно просувають прозорість витрат. «Раніше презентація продуктів, договори та бізнес-процеси потребують коригування», — повідомив представник одного з міських комерційних банків. За його словами, банки повинні не лише підвищувати рівень обізнаності споживачів щодо «річної загальної вартості фінансування», а й оптимізувати онлайн-інтерфейси, наприклад, яскравість спливаючих вікон, встановлювати обов’язковий час для ознайомлення.

Представник провідної компанії з споживчого кредитування зазначив, що нові правила безпосередньо впливають на їхню діяльність, і потрібно посилювати механізми інформованої згоди та обов’язкового ознайомлення, «якщо рівень витрат високий, потрібно системно коригувати маркетингові стратегії та моделі управління ризиками».

Бізнес-працівник платформи допоміжного кредитування повідомив, що раніше позичальники мусили підписувати кілька договорів з фінансовими компаніями та платформами, щоб отримати кредит. Часто неправильний розрахунок або використання інформаційної нерівності підвищували реальні витрати, що перетворювало їх у «заплутані» витрати. «Завдяки єдиній таблиці з відкритою інформацією про загальну вартість фінансування, позичальники зможуть швидко та просто дізнатися реальні витрати без розбору кожного договору, що допоможе запобігти порушенням та зменшить кількість скарг і спорів», — сказав він.

Повний охоплення онлайн та офлайн сценаріїв

Журналісти зауважили, що Положення містить конкретні вимоги щодо різних сценаріїв кредитування — офлайн, онлайн, онлайн-розстрочка — щоб забезпечити ефективне впровадження таблиці з відкритою інформацією.

Зокрема, для онлайн-розстрочки вимоги є більш суворими: установи мають чітко показувати на сторінці оплати замовлення основну суму кредиту, графік розстрочки, збори за обслуговування, відповідальні сторони, річну загальну вартість фінансування у випадку дотримання умов, а також потенційні витрати у разі порушення договору.

Ру Цзінфей, старший віце-президент фінансового відділу Oriental Jincheng, зазначив, що ці вимоги сприяють зменшенню «арбітражних можливостей» і сприяють чесній конкуренції. Крім того, вони допомагають вирішити проблему інформаційної нерівності у різних сценаріях і знизити фінансове навантаження на споживачів.

На тлі посилення регулювання логіка конкуренції на кредитному ринку змінюється. За словами Ру Цзінфея, з підвищенням витрат на розкриття інформації та посиленням вимог до відповідності, прибуткові моделі з високими ставками та високими комісіями стають невигідними, а неякісні установи поступово залишать ринок. Майбутня конкуренція зосередиться на підвищенні якості обслуговування та реальній ставці, а не на розпорошеному залученні клієнтів.

(Редактор: Цянь Сяоюй)

Ключові слова: